توقف عن الوقوع في خدعة بطاقة الائتمان 15/3 - ما الذي يؤثر فعلاً على درجتك

ربما رأيت ذلك على تيك توك أو يوتيوب: حيلة بطاقة الائتمان 15/3. يبدو وكأنه رمز غش مالي - قسم دفعتك إلى جزئين، وقم بتوقيتهما بدقة قبل 15 يومًا و3 أيام من تاريخ الاستحقاق، وشاهد درجة ائتمانك ترتفع. يبدو الأمر جيدًا لدرجة أنه غير صحيح؟ هذا لأنه كذلك.

وفقًا لجون أولزهايمر، خبير تقييم الائتمان الذي عمل مع FICO و Equifax، فإن هذه الطريقة الفيروسية ليست سوى معلومات مضللة تعود للظهور كل بضع سنوات. “لا يوجد شيء صحيح في ذلك،” قال بصراحة. دعونا نحلل لماذا يفشل هذا الاختراق وما الذي يعمل بالفعل.

طريقة 15/3: كيف يعمل الخيال

تدور الطريقة في نسختين رئيسيتين:

الإصدار 1: توقيت موعد استحقاق الدفع

• ادفع نصف رصيدك قبل 15 يومًا من موعد استحقاق الدفع
• ادفع النصف المتبقي قبل 3 أيام من تاريخ الاستحقاق
• مثال: إذا كان سدادك مستحقًا في اليوم الخامس عشر، فسوف تدفع في اليوم الأول والثاني عشر

الإصدار 2: توقيت تاريخ إغلاق البيان

• قم بالسداد قبل 15 يومًا من إغلاق كشف حسابك
• قم بإجراء دفعة أخرى قبل 3 أيام من إغلاق البيان
• دفع أي رصيد متبقي قبل تاريخ استحقاق الدفع لتجنب الرسوم

يدعي المؤيدون أن هذه الانقسامات الاستراتيجية في الدفع ستعزز بشكل كبير من درجة الائتمان الخاصة بك. لقد أخذ الإنترنت هذا الأمر على محمل الجد - حيث تملأ منصات المحتوى الكبرى بالمبدعين الذين يوصون بهذه الطريقة “السرية”.

لماذا لا تتطابق الحسابات

يُظهر الاختراق 15/3 نقاط ضعف عند التدقيق لثلاثة أسباب أساسية:

1. عدم تطابق التوقيت مع تقارير الائتمان

إليك الآلية: تقوم شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك بإبلاغ المعلومات إلى مكاتب الائتمان - ليس في تاريخ استحقاق الدفع، ولكن في تاريخ إغلاق البيان. يحدث هذا مرة واحدة في الشهر فقط. يأتي تاريخ استحقاق الدفع بعد حوالي ثلاثة أسابيع بعد إغلاق البيان.

من خلال توقيت المدفوعات قبل 15 يومًا و3 أيام من تاريخ استحقاقك، تكون قد تأخرت بالفعل. لقد تلقت وكالات الائتمان بيانات الشهر السابق. يقوم مُصدر بطاقتك بالإبلاغ عن لقطة لرصيدك عند إغلاق البيان، وليس أنماط دفعك طوال الشهر.

2. مفهوم الدفع المتعدد

نماذج تقييم الائتمان لا تكافئك على إجراء مدفوعات متعددة. أنت تحصل على ائتمان لدفعة واحدة في الوقت المحدد لكل دورة فواتير - هذا كل ما في الأمر. سواء دفعت مرة واحدة أو مرتين أو 30 مرة في الشهر، فلا يوجد فرق عددي في تاريخك الائتماني. الفترات التي تبلغ 15 و 3 أيام لا تحمل خصائص سحرية.

أبرز أولزهايمر هذه النقطة: “يمكنك إجراء دفعة كل يوم إذا كنت ترغب في ذلك. خمسة عشر وثلاثة أيام لا تفعل شيئًا مختلفًا عن دفعها قبل يوم أو يومين من تاريخ إغلاق البيان.”

3. اختيار التوقيت التعسفي

الأرقام 15 و3 ليس لها أساس في خوارزميات تسجيل الائتمان. إنهم عشوائيون. إذا كان الاختراق قد استخدم عن طريق الخطأ تاريخ الربط الصحيح (بيان الإغلاق)، ستظل الأرقام غير ذات صلة - إجراء دفعة واحدة قبل إغلاق البيان سيحقق نتائج متطابقة.

حيث تعيش نواة الحقيقة

استخدام الائتمان حقيقي ويؤثر على درجاتك. هنا يأتي مصداقية حيلة 15/3.

استخدام الائتمان يقيس مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه بنشاط. إذا كان لديك حد ائتماني قدره 2000 دولار وتحمل رصيدًا قدره 1000 دولار، فأنت عند 50% من الاستخدام.

نماذج تقييم الائتمان تفضل معدلات استخدام منخفضة:

• أقل من 30% استخدام: جيد
• أقل من 10% استخدام: مثالي
• 50% استخدام: يعتبر عالي

باستخدام مثال الحد المتاح لدينا بقيمة 2000 دولار، سترغب في الحفاظ على رصيدك تحت $600 (30%) أو من الناحية المثالية تحت $200 (10%).

وزن استخدام الائتمان: في نموذج تسجيل FICO، يشكل استخدام الائتمان حوالي 30% من نتيجتك - أي ما يقرب من ثلث. لذا فإن تحسينه يمكن أن يحسن رقمك بشكل حقيقي.

المشكلة الفعلية مع نهج 15/3

إليك الحقيقة المزعجة: نعم، خفض استخدامك قبل إغلاق البيان يمكن أن يعزز درجاتك مؤقتًا، ولكن:

1. الفائدة مؤقتة وزخرفية. يتقلب استخدامك على مدار الشهر بينما تقوم بشحن المشتريات وإجراء المدفوعات. ما لم تكن تتقدم بطلب للحصول على قرض أو تحتاج إلى درجة قوية في تاريخ محدد، فإن هذا التحسين لمرة واحدة ليس له فائدة.

2. ليس سراً. توقيت الدفع قبل إغلاق البيان لتقليل الاستخدام المبلغ عنه هو نصيحة مالية قياسية، وليس حيلة مخفية. أي شخص يفهم آليات الائتمان سيعترف بهذه الاستراتيجية الواضحة.

3. يتطلب انضباطًا ربما لا تمتلكه. لا يستطيع معظم الناس الحفاظ على استخدام منخفض بشكل مصطنع إلى أجل غير مسمى. بمجرد أن تحتاج إلى استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك بشكل طبيعي مرة أخرى، يرتفع استخدامك.

ما الذي يبني الائتمان القوي حقًا

يعكس تقييم الائتمان الخاص بك خمسة عوامل، مرتبة حسب الأهمية وفقًا لـ FICO:

1. تاريخ الدفع (35%) — المدفوعات في الوقت المحدد تهم أكثر بكثير من أي حيلة توقيت
2. استخدام الائتمان (30%) — احتفظ به منخفضًا، لكن لا تفرط في التفكير في دورة الإبلاغ الواحدة
3. مدة تاريخ الائتمان (15%) — الوقت هو حليفك هنا؛ الحسابات القديمة تساعد
4. تنوع الائتمان (10%) — وجود أنواع ائتمان متنوعة ( بطاقات، قروض تقسيط، إلخ.) يظهر القدرة على الإدارة
5. استفسارات الائتمان الحديثة (10%) — الاستفسارات الصعبة تؤثر مؤقتًا على درجتك

الطريق الواقعي للمضي قدمًا

إذا كانت دفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك مبكرًا يساعدك في الحفاظ على انضباطك، فهذا يستحق القيام به. إذا كان يساعدك في مواءمة المدفوعات مع جدول راتبك، فهذا عملي. لكن لا تتوقع أن تؤدي طريقة 15/3 إلى تحسينات دراماتيكية في درجتك.

بناء درجة الائتمان الحقيقية ليس مثيرًا: ادفع فواتيرك في الوقت المحدد، في كل مرة. حافظ على أرصدتك منخفضة بالنسبة لحدودك. احتفظ بأقدم حساباتك. نوع أنواع ائتمانك. تجنب التقدم للحصول على ائتمان جديد غير ضروري.

“الحقيقة هي أن دفع فاتورتك قبل موعد الاستحقاق لن يزيد درجاتك أبداً بشكل كبير،” خلص أولزهايمر. الطريق إلى الائتمان الجيد هو الانضباط المستمر، وليس الاختصارات الفيروسية.