لماذا قد تكون حسابات Roth IRA أفضل خطوة تقاعدية لك في عام 2026

عند التخطيط لاستراتيجيتك للتقاعد في العام القادم، فإن اختيار نوع الحساب المناسب هو بنفس أهمية تحديد مقدار المدخرات. بينما توفر الحسابات التقليدية للمعاش خصومات ضريبية فورية، فإن حساب Roth IRA يعمل بشكل مختلف — وقد يكون لهذا الاختلاف تأثير قوي لصالحك.

على عكس الحسابات التقاعدية التقليدية، فإن مساهمات Roth IRA لا تقلل من دخلك الخاضع للضريبة الحالي. ومع ذلك، فإن الميزة الحقيقية تكمن في فهم كيفية نمو حسابات Roth IRA: استثماراتك تتراكم بشكل كامل معفاة من الضرائب، ولن تدين بأي شيء عندما تسحب هذا المال في التقاعد. هذا الاختلاف الأساسي يخلق عدة سيناريوهات حيث يمكن لـ Roth أن يتفوق على البدائل التقليدية.

بدء مسيرتك المهنية في شريحة ضريبية أدنى

إذا كنت في مرحلة مبكرة من مسيرتك المهنية بدخل معتدل، فأنت في وضع فريد. مع زيادة أرباحك مع مرور الوقت، من المحتمل أن ترتقي إلى شرائح ضريبية أعلى — ولكن بحلول ذلك الحين، سيكون حساب Roth IRA الخاص بك قد تم تأسيسه ويزداد نمواً معفاة من الضرائب.

فكر في هذا السيناريو: تساهم خلال سنوات الدخل المنخفض هذه حيث يكون التخلي عن الخصم الضريبي أقل إيلامًا. لاحقًا، عندما يرتفع راتبك بشكل كبير، لن تندم على تفويت تلك الخصومات الصغيرة. في الوقت نفسه، ينمو كل المبلغ خلال سنوات ذروتك في الكسب بشكل كامل معفى من الضرائب. هذه الاستراتيجية تضمن بشكل أساسي استحقاق ضرائب مريح على عقود من النمو المركب.

التحوط ضد عدم اليقين في معدلات الضرائب المستقبلية

سياسة الضرائب المستقبلية لا تزال غير متوقعة. إذا كنت لا تزال بعيدًا لعدة عقود عن التقاعد، فإن المراهنة على شرائح الضرائب الحالية يحمل مخاطر كبيرة. تؤجل الحسابات التقليدية للمعاش الضرائب إلى مستقبل غير معلوم حيث يمكن أن تكون المعدلات أعلى، أو أقل، أو تختلف بشكل كبير بسبب تغييرات في السياسات المالية.

أما حساب Roth IRA فيقضي على هذا الغموض. تدفع الضرائب اليوم بمعدلات معروفة، ثم يحدث كل النمو والسحوبات المستقبلية معفاة من الضرائب بغض النظر عن كيفية تطور السياسات الضريبية. هذا يوفر أمانًا نفسيًا وحماية مالية حقيقية — لقد قمت بشكل أساسي بتثبيت التزامك الضريبي بدلاً من المقامرة على معدلات مستقبلية.

الحفاظ على المرونة وبناء الثروة للأجيال القادمة

الحياة نادرًا ما تتكشف تمامًا كما هو مخطط لها. قد تكتشف أن الضمان الاجتماعي يوفر دخلًا أكثر مما توقعت، أو أن عملك الجانبي يواصل تحقيق إيرادات كبيرة حتى سن السبعين والثمانين. في مثل هذه السيناريوهات، يصبح من المهم عدم لمس أموال التقاعد الخاصة بك.

الحسابات التقليدية للمعاش تجبرك على أخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) في عمر 73 أو 75 — أنت ملزم قانونيًا بسحب الأموال ودفع الضرائب سنويًا، حتى لو لم تكن بحاجة إليها. أما حساب Roth IRA فلا يوجد مثل هذا الشرط. هذا يعني أن رأس مالك يمكن أن يستمر في التراكم معفى من الضرائب إلى أجل غير مسمى، وهو أمر قوي بشكل خاص عبر 20 أو 30 أو 40+ سنة من التقاعد.

بالإضافة إلى ذلك، فإن هذه المرونة تجعل من Roth IRA خيارًا ممتازًا للتخطيط العقاري. إذا رغبت في ترك ميراث ذو معنى لأطفالك أو أحفادك، فإن Roth يتيح لورثتك وراثة أصول معفاة من الضرائب يمكن أن تستمر في النمو ضمن تحويلات Roth الخاصة بهم.

اتخاذ القرار الصحيح لحالتك

فهم كيفية نمو Roth IRA — من خلال تراكم غير محدود معفى من الضرائب بدون توزيعات قسرية — يوضح لماذا تستحق النظر الجدي. سواء كنت تعمل على تحسين وضعك الضريبي المنخفض الحالي، أو تحمي نفسك من عدم اليقين الضريبي المستقبلي، أو تبني ثروة دائمة لعائلتك، قد يكون حساب Roth IRA أكثر توافقًا مع أهدافك المالية طويلة الأمد من حساب التقاعد التقليدي.

المفتاح هو مواءمة اختيار حسابك مع ظروفك الشخصية وخطتك الزمنية. بالنسبة للعديد من المدخرين في عام 2026، قد يكون هذا الاختيار هو حساب Roth.