لماذا يعتبر التخلي عن درجة الائتمان الخاصة بك مخاطرة مالية: كشف حقيقة خرافة عدم وجود درجة ائتمان

عندما يدعو ديف رامزي إلى التخلي تمامًا عن درجة الائتمان الخاصة بك—موجهًا المتابعين نحو حالة ائتمان صفرية—فهو يروج لاستراتيجية تبدو متمردة لكنها تحمل تكاليف حقيقية على أرض الواقع. على الرغم من أن رسالته المناهضة للديون لها مبرراتها، إلا أن موقفه من درجات الائتمان يبسط المسألة بشكل مفرط ويمكن أن يترك المتابعين يواجهون عقبات مالية غير متوقعة.

فهم ما تقيسه درجة الائتمان فعليًا

الخلل الأساسي في إطار رامزي ينجم عن خلط بين تقييم الائتمان واعتماد الديون. درجة الائتمان هي أداة تنبئية في الأساس—تقيس احتمالية سدادك للأموال المقترضة بمسؤولية. لست بحاجة إلى تراكم ديون أو دفع فوائد لبناء ملف ائتماني قوي.

الآليات بسيطة:

• فتح بطاقة ائتمان
• تحميلها بالمصاريف الروتينية
• سداد الرصيد كاملًا شهريًا

هذا الأسلوب يولد سجل ائتماني إيجابي دون دفع فوائد أبدًا. عملية شراء واحدة $10 شهريًا، تُدفع كاملة، تساهم في بناء مكانتك الائتمانية. عوامل التقييم التي ينتقدها رامزي—مثل مدة تاريخ الائتمان—تعكس ببساطة مدى موثوقيتك كمقترض على مر الزمن.

التكاليف الخفية لدرجة ائتمان صفرية

أسواق الإسكان تصبح أكثر تعقيدًا بشكل كبير

يكشف قطاع الإسكان عن المكان الذي تخلق فيه درجة ائتمان صفرية احتكاكًا حقيقيًا. يعتمد معظم المقرضين العقاريين على تقييم الائتمان لتحديد الموافقة والأسعار. مع ائتمان ممتاز، عادةً ما يحصل المقترضون على أسعار أقل بكثير من أولئك الذين لديهم سجلات ائتمانية ضعيفة أو غير موجودة.

الحيلة التي يلجأ إليها رامزي—الاعتماد على التقييم اليدوي من مقرضين بديلين—تتطلب وثائق موسعة (12-24 شهرًا من سجلات الدخل والمصروفات) وتقيد بشكل كبير من مجموعة المقرضين لديك. كما يعترف رامزي نفسه، “مش كثير من شركات الرهن العقاري تعرف كيف تفعل ذلك.” هذا يخلق عنق زجاجة عمليًا: بدلاً من التأهل مع معظم المقرضين الرئيسيين، أنت مقيد بمزودين متخصصين قد يفرضون أسعارًا أو رسومًا عالية.

الإيجار يواجه عقبات مماثلة. مدراء العقارات والملاك يجرون فحوصات ائتمانية بشكل روتيني على المتقدمين. في أسواق الإيجار التنافسية التي يوجد فيها العديد من المتقدمين، عدم وجود سجل ائتماني يصبح عامل رفض—وهو عيب غير ضروري عندما يظل مخزون السكن محدودًا.

الخدمات المالية تصبح أكثر تكلفة

بالإضافة إلى الإسكان، تؤدي درجة ائتمان صفرية إلى ارتفاع التكاليف عبر خدمات متعددة:

أقساط التأمين: في 47 ولاية، يستخدم المؤمنون تقييمات ائتمانية لتحديد أسعار التأمين على السيارات. الفارق المالي مذهل—السائقون ذوو الائتمان الممتاز يدفعون أقل من نصف أقساط أولئك ذوي السجلات الائتمانية السيئة في نفس الولاية.

ودائع الخدمات العامة: غالبًا ما تتطلب شركات المياه والكهرباء والغاز ودائع كبيرة من العملاء الذين ليس لديهم سجل ائتماني مثبت. هذا الطلب المسبق على السيولة يضغط على السيولة بدون سبب مشروع.

الوصول إلى القروض في حالات الطوارئ: على الرغم من أن نمط حياة خالٍ من الديون يمكن الدفاع عنه، إلا أن الطوارئ المالية تحدث. قد يتطلب الأمر اقتراضًا لمصاريف غير متوقعة تتجاوز احتياطي صندوق الطوارئ الخاص بك. درجة ائتمان صفرية تلغي الوصول إلى القروض الشخصية أو خيارات الائتمان ذات معدل 0% عند الحاجة إلى مرونة أكثر.

التحقق من الواقع العملي

رامزي يمكنه أن يتجاهل هذه المخاوف لأنه يملك ثروة شخصية تعزله عن الاحتكاكات الواقعية. بالنسبة لمعظم الناس الذين يعملون بموارد مالية عادية، الحفاظ على درجة ائتمان معقولة ليس تنازلًا عن المبادئ المالية—إنه إدارة أصول عملية.

بناء الائتمان من خلال استخدام مسؤول لبطاقة الائتمان لا يعني قبول “ثقافة الديون.” إنه وضع نفسك استراتيجيًا للوصول إلى أسعار أفضل، وخيارات أوسع، ومرونة مالية حقيقية عندما تتطلب الظروف ذلك.

النهج القائم على درجة ائتمان صفرية لا يحررك من الديون؛ بل يجعل كل معاملة مالية أصعب وأكثر تكلفة.