الطرق المخفية لتعظيم الضمان الاجتماعي الخاص بك: لماذا قد يغير تأخير المطالبة كل شيء

لا يدرك معظم الناس أن لديهم سيطرة كبيرة على مقدار الضمان الاجتماعي الذي سيتلقونه فعليًا. سواء كنت تفكر في سن التقاعد الكامل في سياق التخطيط طويل الأمد أو تتساءل ببساطة عن كيفية زيادة شيكاتك الشهرية، قد يفاجئك الحساب.

تجنب غرامة 30% التي تستنزف فوائد حياتك

إليك ما لا يعرفه معظم العمال: المطالبة بالضمان الاجتماعي قبل بلوغ سن التقاعد الكامل (FRA) تأتي مع تكلفة دائمة. إذا قمت بالمطالبة مبكرًا—مثلاً عند 62 بدلًا من الانتظار حتى 67—فأنت تقيد نفسك بنسبة خصم تصل إلى 30% تلاحقك مدى الحياة. بالنسبة لبعض الأشخاص، تكلفهم هذه العقوبة مئات الآلاف من فوائد الحياة. إدارة الضمان الاجتماعي ليست متسامحة أيضًا؛ عادةً ما يكون هذا التخفيض دائمًا، بدون فرص ثانية لإعادة حسابه لاحقًا.

الجانب الآخر؟ إذا استطعت الانتظار، فإن كل سنة بعد سن التقاعد الكامل تضيف أموالًا حقيقية إلى شيكاتك. بعد بلوغ سن التقاعد الكامل، تنمو فوائدك بنسبة تقارب 8% سنويًا حتى تصل إلى 70. هذا فرق هائل إذا عشت في الثمانينيات أو أكثر.

سجل عملك قد يعيقك (وأنت لا تعرف ذلك)

تحسب إدارة الضمان الاجتماعي فوائدك بناءً على أعلى 35 سنة من دخلك، معدلًا للتضخم. إليك المشكلة: إذا كانت لديك فترات فارغة في سجل عملك—سنوات لم تكسب فيها شيئًا أو كسبت قليلًا جدًا—فإن تلك الأصفار تسحب متوسطك بالكامل للأسفل.

لكن إليك الخبر السار. مع كل سنة تواصل فيها العمل، تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بتحديث سجل أرباحك. إذا كنت تكسب أكثر اليوم مما كنت عليه قبل 10 أو 15 سنة، فإن تلك السنوات ذات الدخل الأعلى يمكن أن تحل محل السنوات ذات الدخل الأدنى أو الصفر في الحساب. بالنسبة لبعض العمال، قد يعني هذا الاستبدال (زيادة أكثر من 500 دولار شهريًا في التقاعد). يعتمد الزيادة الدقيقة على مدى نمو دخلك وعدد السنوات ذات الدخل المنخفض التي يمكنك إزالتها.

هذا مهم بشكل خاص لأولئك الذين يفكرون في سن التقاعد في الستين أو أوائل السبعينيات. بضع سنوات إضافية من العمل يمكن أن تعيد تشكيل مبلغ الفائدة الخاص بك حرفيًا.

فخ اختبار الأرباح $100 وكيفية تجنبه(

إذا قمت بالمطالبة بالضمان الاجتماعي قبل بلوغ سن التقاعد الكامل ولكنك تواصل العمل، فإنك تصطدم باختبار الأرباح—خصم في الفوائد لا يتوقعه الكثيرون.

في عام 2025، ستفقد )مبالغًا من الفوائد عن كل $1 تربح أكثر من 23,400 دولار $2 إذا كنت تحت FRA طوال العام(. إذا وصلت إلى سن التقاعد الكامل خلال العام، يرتفع الحد إلى 62,160 دولار، وتفقد )عن كل $1 تربح فوق ذلك. ستزيد هذه الحدود إلى 24,480 دولار و65,160 دولار في عام 2026.

المشكلة؟ تلك الأموال المحتجزة ليست “مفقودة” حقًا—فإن إدارة الضمان الاجتماعي تزيد من فوائدك بمجرد وصولك إلى سن التقاعد الكامل لتعويض ما تم حجزه. لكنك ستخرج بأقل مقارنة بتأخير المطالبة حتى تصل إلى سن التقاعد الكامل. بمجرد أن تصل فعليًا إلى سن التقاعد الكامل، يختفي اختبار الأرباح تمامًا. الدرس المستفاد: إذا استطعت أن تعيش على راتبك ومدخراتك حتى ذلك الحين، فإن الانتظار ربما يكون أكثر منطقًا من الناحية المالية.

موتك قد يترك أموالاً على الطاولة لعائلتك

إليك شيء نادرًا ما يُناقش: قد يتأثر بقاؤك على قيد الحياة بشكل كبير بموعد المطالبة. إذا كنت المعيل الرئيسي في عائلتك، قد يحق لزوجتك، وأطفالك المعالين، وحتى والديك المعالين الحصول على فوائد البقاء على قيد الحياة عند وفاتك.

هذه الفوائد ليست نفس فوائد الزوج/الزوجة $3 التي تصل قيمتها إلى 50% من فوائد سن التقاعد الكامل(. بدلاً من ذلك، فهي تعتمد على الفائدة التي كنت تتلقاها فعليًا أو تستحقها في وقت وفاتك. هذا يعني أنه إذا انتظرت حتى سن التقاعد الكامل أو حتى 70 للمطالبة، فإنك أيضًا تقيد لنفسك بفائدة بقاء على قيد الحياة أعلى للأشخاص الذين يعتمدون على دخلك.

بالنسبة للعائلات التي يكون فيها شخص واحد هو المزود المالي الرئيسي، قد يكون هذا الفرق بين الأمان المالي والمعاناة للأشخاص الذين تتركهم وراءك. وهو سبب آخر للنظر فيما إذا كان المطالبة فورًا عند 62 يتوافق مع وضعك الفعلي.

السؤال الحقيقي: ما هو الأنسب لك؟

سن المطالبة الأمثل ليس نفسه للجميع. إذا كانت لديك مخاوف صحية، مدخرات محدودة، أو لا تستطيع العمل بعد الآن، قد يكون المطالبة مبكرًا منطقيًا. لكن إذا كنت بصحة جيدة، لا تزال تعمل، أو تقلق من نفاد المال في الثمانينيات، غالبًا ما تشير الأرقام إلى الانتظار.

فهم هذه الآليات الأربعة—عقوبة المطالبة المبكرة، استبدال سجل الأرباح، اختبار الأرباح، وفوائد البقاء على قيد الحياة—يمنحك المعلومات التي تحتاجها لاتخاذ قرار حقيقي، وليس مجرد اتباع ما يفعله الآخرون. وقد يعني هذا الاختيار عشرات الآلاف من الدولارات على مدى حياتك.

الفرق بين قرار متسرع وقرار مدروس غالبًا ما يعود إلى معرفة ما تتخلى عنه فعليًا.