في أي عمر يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان فعليًا؟ القواعد الحقيقية موضحة

الحصول على أول بطاقة ائتمان هو إنجاز يواجهه العديد من الشباب البالغين، لكن سؤال “ما العمر الذي يمكنك فيه الحصول على بطاقة ائتمان” ليس بسيطًا كما يبدو. يعتمد الجواب على ما إذا كنت ترغب في فتح حسابك الخاص أو أن تصبح مستخدمًا مخولًا على حساب شخص آخر—وهناك بعض الفروق القانونية المهمة التي تحتاج إلى معرفتها.

الاختصار للمستخدم المخول: لا حد أدنى للعمر (لأغلب البطاقات)

إليك أسرع طريق لامتلاك بطاقة ائتمان في يدك: أن تصبح مستخدمًا مخولًا على حساب أحد الوالدين أو الوصي. معظم المؤسسات المالية الكبرى لا تفرض قيود عمرية على هذا الخيار، رغم أن بعضًا منها يحدد حدًا أدنى:

• American Express يتطلب 13 سنة
• Discover يحدد الحد عند 15 سنة
• U.S. Bank يتطلب 16 سنة
• العديد من المصدرين بما في ذلك Bank of America، Capital One، Chase، Citi، وWells Fargo لا يفرضون حدًا أدنى للعمر

عندما تكون مستخدمًا مخولًا، تتلقى بطاقتك الخاصة باسمك، لكنها تظل مرتبطة بخط ائتمان صاحب الحساب الأساسي. هذا الترتيب جيد لتعليم الأساسيات المالية في بيئة مراقبة. ومع ذلك، افهم التفاصيل المهمة: يظل صاحب الحساب الأساسي مسؤولًا بالكامل عن جميع الرسوم، بما في ذلك أي شيء تنفقه. إذا لم تُدفع الأرصدة، فإن درجة ائتمان صاحب الحساب تتأثر.

بالنسبة للمستخدمين المخولين الأصغر سنًا الذين لا زالوا يتعلمون، غالبًا ما يكون من المنطقي الحفاظ على السيطرة الفعلية على البطاقة بين الدروس—كأنها أداة تعليمية أكثر منها وسيلة للإنفاق اليومي. ومع ذلك، حتى بدون تسليم البطاقة الفعلية، يمكن أن يبدأ بناء سجل ائتماني مستقل لطفلك من سن مبكرة عبر إضافته كمستخدم مخول على حساب مُدار جيدًا.

بطاقتك الخاصة عند 18: الواقع القانوني مع بعض الشروط

عندما تصل إلى 18، يحق لك قانونيًا التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان وإنشاء خط ائتمان خاص بك. لكن التفاصيل الدقيقة مهمة جدًا هنا.

العقبة الأساسية ليست العمر—إنها التحقق من الدخل. كل طلب بطاقة ائتمان يتطلب إثبات أنك قادر على دفع ما تستهلكه بشكل معقول. ومع ذلك، بالنسبة للمتقدمين بين 18 و21، فرض قانون CARD لعام 2009 قيدًا محددًا: يجب أن يأتي دخلك من العمل، المنح الدراسية، أو المنح. مصادر الدخل مثل مخصصات الوالدين، الهدايا، أو الدعم من طرف ثالث لا تُحتسب، حتى لو كان بإمكانك الوصول إلى تلك الأموال فعليًا.

ظهرت هذه القاعدة من الاعتراف بأن العديد من الشباب كانوا يحصلون على خطوط ائتمان لا يملكون وسيلة واقعية لسدادها، مما أدى إلى فخود ديون مبكرًا في حياتهم المالية. إذا كنت تفتقر إلى مصادر دخل مؤهلة، يمكن أن يساعدك كاتب ضمان—شخص ذو سجل ائتماني جيد ومستعد لتحمل مسؤولية ديونك—على الرغم من أن معظم البنوك الكبرى نادرًا ما تقبل الكتّاب الضمان في طلبات بطاقات الائتمان. الجمعيات التعاونية أحيانًا تكون أكثر مرونة في هذا الجانب.

علامة الـ21 سنة: متى تتلاشى القيود

كل شيء يتغير بمجرد أن تبلغ 21 سنة. عند هذه النقطة، تصبح متطلبات التحقق من الدخل أكثر تساهلاً بكثير. يمكنك الآن تضمين أي دخل لديك ادعاء معقول عليه—الهدايا، فوائد الحكومة، توزيعات التقاعد، المخصصات، وغيرها من المصادر التي كانت غير مؤهلة سابقًا تصبح مقبولة.

بالإضافة إلى مرونة الدخل، فإن بلوغك سن الـ21 يعني أيضًا أن لديك وقتًا لبناء سجل مالي على الأقل. من المفترض أن يكون أول بطاقة لديك عند 18 قد ساعدت في تأسيس أساس ائتماني. الآن يمكنك التأهل لمجموعة أوسع من البطاقات بدلاً من الاقتصار على الخيارات الموجهة للمبتدئين.

الطريق إلى الأمام: أي خيار يناسبك؟

إذا كنت أقل من 18 سنة وكان والداك أو أوصاؤك يمتلكون سجل ائتماني جيد، فإن أن تصبح مستخدمًا مخولًا يوفر وصولًا فوريًا أثناء تعلمك. إنها بيئة آمنة للتعليم المالي بدون الحواجز القانونية.

بين 18 و21 سنة، قد تواجه بعض الصعوبات إذا كنت تفتقر إلى دخل قائم على العمل، لكن لا تدع ذلك يمنعك تمامًا. العديد من أصحاب العمل يقدمون عملًا جزئيًا، وحتى مصدر دخل بسيط يفي بالغرض. عند بلوغك 21 سنة وما بعدها، يفتح عالم بطاقات الائتمان أبوابه مع قيود أقل بكثير.

مهما كانت الطريقة التي تختارها، استثمر وقتك في فهم كيفية عمل الائتمان قبل أن تبدأ في تحميل المشتريات. الفرق بين حاملي البطاقات الملمين لأول مرة والذين يواجهون دوامات ديون غالبًا هو مجرد معرفة أساسية بمعدلات الفائدة، فترات السماح، والعادات المسؤولة في الإنفاق. هذا الفهم الأساسي يحقق فوائد مستدامة طوال حياتك المالية.