متى قد لا تكون حسابات الشهادة الادخارية خيارك الأفضل: نظرة أقرب على الأرقام

قبل أن تقوم بقفل أموالك في شهادة إيداع، يقترح الخبراء الماليون أن تطرح على نفسك بعض الأسئلة الصعبة. وفقًا لخبراء من اتحاد الائتمان الخاص بجورجيا وAddition Financial، فإن قرار فتح شهادة إيداع يتطلب دراسة دقيقة لوضعك المالي الشخصي. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول حسابات الشهادات التي تستحق التقييم قبل الالتزام.

مشكلة الديون أولاً

متوسط ​​الأسرة الأمريكية تحمل ديونًا بقيمة 105,056 دولارًا حتى عام 2024 — وهو رقم يشمل الرهون العقارية، قروض السيارات، بطاقات الائتمان، والالتزامات الشخصية. إذا كنت جزءًا من هذا الغالبية، فإن فتح شهادة إيداع قد يعمل في الواقع ضد أهدافك المالية.

“الديون ذات الفائدة العالية هي العدو الحقيقي،” يوضح أحد المستشارين الماليين. “إذا كنت تدفع 18% على ديون بطاقة الائتمان بينما تكسب 5.75% على شهادة إيداع، فإن الحساب لا يعمل لصالحك.” عادةً ما يجب أن يكون سداد الديون المكلفة أولوية على قفل الأموال في أدوات الادخار. الفائدة التي تدفعها عادةً تتجاوز ما ستكسبه، مما يجعل من المنطقي حسابيًا معالجة الديون أولاً.

قفل السيولة: التكلفة الخفية

عندما تودع المال في شهادة إيداع، أنت تدخل في ما تسميه المؤسسات المالية “فترة الالتزام”. كسر هذا الالتزام مبكرًا، وتواجه غرامات. وهذه ليست مجرد غرامات صغيرة — يمكن أن تتفاوت بشكل كبير اعتمادًا على مؤسستك ومدة الشهادة.

“المشكلة الأساسية هي: إذا كانت لديك فواتير للدفع، أو تخطط لمشتريات كبيرة قادمة، أو لم تبنِ صندوق طوارئ قوي بعد، فإن شهادة الإيداع ببساطة ليست الأداة المناسبة،” يوضح براندون ستاوت، مستشار العلاقات في Addition Financial. “ما يبدو كأنه بنود غرامة يمكن أن يتحول إلى عبء مالي حقيقي عندما تحتاج فعليًا إلى المال.”

تُظهر بيانات المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) أن معدلات شهادات الإيداع تصل في فبراير 2025 إلى بين 5.75% و5.99%، اعتمادًا على مدة الشهادة. نعم، هذا جذاب — ولكن فقط إذا كنت تستطيع الانتظار حتى الاستحقاق.

فجوة صندوق الطوارئ

يُوصي معظم المخططين الماليين بالحفاظ على ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة في حسابات ادخار يسهل الوصول إليها. قبل أن تفكر في شهادة إيداع، يجب أن يكون لديك ذلك الشبكة الآمنة.

“إليك المكان الذي يقع فيه الناس في فخ،” وفقًا لبريتاني بيدرسن، مديرة عمليات الإيداع والدفع في اتحاد الائتمان الخاص بجورجيا. “تفتح شهادة إيداع معتقدًا أن لديك مدخرات طوارئ كافية، ثم تحدث الحياة. تتعطل سيارة، تصل فاتورة طبية، وفجأة تواجه غرامة سحب مبكر بجانب أزمتك.”

هذا يخلق مشكلة مزدوجة: تأخير الوصول إلى الأموال و غرامة مالية تجعل حالتك الطارئة أسوأ.

أهمية مقارنة الأسعار أكثر مما تظن

نعم، تبدو معدلات شهادات الإيداع مثيرة للإعجاب مقارنة بحسابات التوفير التقليدية. الحد الأقصى لمعدلات FDIC على حسابات السوق المالية والتوفير هو 5.08% — أقل من شهادات الإيداع. لكن إليك المشكلة: ليس كل بنك يقدم الحد الأقصى المعلن عنه.

“قد تجد حساب توفير عالي العائد بمعدلات تكاد تتطابق أو تتنافس مع عروض شهادات إيداع معينة،” تلاحظ بيدرسن، “دون قيد قفل أموالك بعيدًا.” إذا استطعت تحقيق عوائد مماثلة مع سيولة أفضل، فذلك يصبح الخيار الأذكى.

تأمين المؤسسة: غير قابل للمساومة

نقطة تفتيش أخيرة قبل فتح أي شهادة إيداع: تحقق من أن مؤسستك تحمل تأمين FDIC أو NCUA. هذه تحمي حتى 250,000 دولار لكل مودع في حالة فشل المؤسسة.

“أنا ببساطة لا أوصي بوضع المال في مكان بدون هذا الحماية،” تقول بيدرسن بحزم. إذا لم تتمكن بنك أو اتحاد ائتمان من تقديم تغطية FDIC أو NCUA لشهادات إيداعهم، فهذه علامة حمراء كبيرة.

متى يكون حساب شهادة إيداع منطقيًا بالفعل

بالنسبة لأولئك الذين لديهم وضع مالي مستقر، ولا يحتاجون إلى السيولة في المدى القريب، ولديهم ديون تحت السيطرة، فإن شهادات الإيداع تقدم فوائد حقيقية. إذا كان لديك أموال جالسة بدون فائدة منخفضة، فإن تحويلها إلى شهادة إيداع ذات عائد أعلى يمكن أن يزيد بشكل ملحوظ من دخل الفائدة الخاص بك. بالنسبة للأسر التي تبني صناديق للجامعة أو الثروة على المدى الطويل، تصبح حسابات الشهادات أكثر وضوحًا في القيمة.

الختام: تعتبر حسابات الشهادات أدوات قوية للظروف المناسبة. فقط تأكد من أن تلك الظروف تصف فعليًا واقعك المالي الحالي.