كم يجب أن توفر حقًا للتقاعد؟ ChatGPT يوضح الأرقام الحقيقية

تخطيط التقاعد قد يشعر بأنه مرهق عندما يبدو أن كل خبير يقدم أهدافًا مختلفة. لتجاوز هذا الالتباس، قام ChatGPT بتحليل المعايير الأكثر قبولًا لمدخرات التقاعد وما تعنيه فعليًا لمحفظتك—خصوصًا إذا كنت تعيش في منطقة ذات تكاليف عالية.

القواعد الأساسية التي يستخدمها الخبراء فعليًا

لطالما قدمت المؤسسات المالية أهدافًا مباشرة. توصي فيديليتي بأن يكون لديك تقريبًا ستة أضعاف راتبك السنوي مدخرًا بحلول سن 50، بينما تقترح فانجارد الوصول إلى ثمانية إلى 10 أضعاف راتبك بحلول التقاعد الكامل. وتدعو شواب إلى نهج مختلف: “قاعدة 4%”، والتي تعني حساب المبلغ الذي تحتاجه بحيث أن سحب 4% سنويًا يغطي جميع نفقات التقاعد الخاصة بك.

هذه الأرقام تبدو بسيطة حتى تأخذ في الاعتبار الموقع الجغرافي. شخص يعيش في منطقة خليج سان فرانسيسكو يواجه تكاليف مختلفة تمامًا عن معظم البلاد—السكن، الضرائب، والنفقات المعيشية بشكل عام أعلى بكثير. وفقًا لتحليل ChatGPT، غالبًا ما يحتاج المتقاعدون في منطقة الخليج إلى 1.4 مليون دولار أو أكثر، اعتمادًا على نمط الحياة، واحتياجات الرعاية الصحية، وافتراضات التضخم.

لماذا لا تنطبق نفس الأهداف في كل مكان

الفجوة بين النصائح العامة للتقاعد واحتياجات الواقع تصبح واضحة عند إجراء الحسابات. إذا كنت تكسب 100,000 دولار سنويًا واتبعت قاعدة فيديليتي التي تقول ستة أضعاف الراتب بحلول سن 50، فستكون قد ادخرت 600,000 دولار. لكن في ولاية ذات تكاليف عالية، من المحتمل أن لا يكفي هذا المبلغ لدعمك بشكل مريح لعقود دون دخل إضافي.

خط الأساس الأكثر واقعية لشخص في منطقة مكلفة يهدف إلى الراحة $2 ليس فقط البقاء على قيد الحياة( يتراوح بين 1.2 مليون و1.5 مليون دولار، مع افتراض عدم وجود منزل مدفوع بالكامل واعتماد بشكل رئيسي على المدخرات بالإضافة إلى الضمان الاجتماعي المحتمل. ومع ذلك، أوصى ChatGPT بالهدف الأعلى—أقرب إلى )مليون أو أكثر—للحسابات غير المتوقعة للتكاليف الصحية، مفاجآت التضخم، واحتمال العيش لفترة أطول من المتوقع. كما أن هذا الاحتياطي يتيح مجالًا للإنفاق الاختياري بدلاً من التقشف الصارم.

يعتمد هدفك الفعلي بشكل كبير على الخيارات الشخصية: قرارات السكن $2 بما في ذلك خيار تقليل الحجم للراحة في التقاعد(، تفضيلات نمط الحياة، العمر المستهدف للتقاعد، تكاليف الرعاية الصحية، وما إذا كنت ستعوض المدخرات بالضمان الاجتماعي أو العمل الجزئي.

الإطار العملي: صيغة تعمل فعليًا

بدلاً من حفظ أرقام ثابتة، اقترح ChatGPT نهجًا أكثر مرونة. خذ هدف إنفاقك السنوي في التقاعد، واضربه في 25، وسيكون هذا هو هدف المدخرات الأساسي. هذه هي قاعدة 4% في العمل—إذا كنت بحاجة إلى 60,000 دولار سنويًا في التقاعد، فاستهدف تقريبًا 1.5 مليون دولار في المدخرات )$60,000 ÷ 0.04 = 1.5 مليون دولار(.

بالنسبة لأولئك الذين يشعرون أنهم متأخرون، هناك اختصار بديل وهو استهداف ستة أضعاف الدخل الحالي بحلول أوائل الخمسينيات، وثمانية إلى 10 أضعاف بحلول سن التقاعد التقليدي، ثم تعديل ذلك بناءً على تكاليف المعيشة في ولايتك، حالة الرهن العقاري، ومصادر الدخل الإضافية المتوقعة.

خطوات عملية لضبط رقمك بشكل صحيح

إذا كنت في الخمسينيات وترغب في الحصول على صورة أوضح، حدد ChatGPT هذه الخطوات الملموسة:

تقدير إنفاقك الفعلي. توقع نفقات التقاعد السنوية بشكل واقعي—السكن، المرافق، الضرائب، الطعام، الرعاية الصحية، السفر، والأنشطة الترفيهية كلها مهمة.

حدد جدولك الزمني للتقاعد. قرر تقريبًا متى تريد التوقف عن العمل وكم سنة ستحتاج لتمويلها.

احسب مصادر الدخل الأخرى. قدر ما ستغطيه الضمان الاجتماعي، المعاشات، العمل الجزئي، مبيعات المنزل، أو تقليل الحجم للراحة في التقاعد.

طبق قاعدة 4% حسابيًا. اعمل عكسياً من هدف الإنفاق لتحديد هدف المدخرات. هل تحتاج إلى 80,000 دولار سنويًا؟ إذن تحتاج إلى حوالي )مليون مدخرات.

زد المساهمات تدريجيًا. يوصي معظم المستشارين بادخار 10–15% من الدخل الإجمالي سنويًا، ولكن إذا لم يكن ذلك ممكنًا، فقم بزيادة المساهمات بنسبة 1% سنويًا بدلاً من الانتظار لظروف مثالية.

الخلاصة

بالنسبة للأشخاص في الخمسينيات في المناطق ذات التكاليف العالية، $2 مليون إلى 1.5 مليون دولار يمثل الحد الأدنى من هدف الادخار مع افتراض أنماط إنفاق معتدلة ودخل إضافي. هدف أكثر أمانًا هو $1 مليون أو أكثر. الرقم الدقيق يعتمد على مكان إقامتك، نمط حياتك المتوقع، افتراضات الرعاية الصحية، وما إذا كنت ستقلل الحجم في التقاعد أو تبقى في مكانك.

الاستنتاج الرئيسي من ChatGPT: توقف عن القلق بشأن المعايير العامة وابدأ بحساب أرقامك الخاصة. بمجرد أن تعرف ما تحتاجه فعليًا، يتحول تخطيط التقاعد من مجرد فكرة مقلقة إلى هدف ملموس وقابل للتحقيق.