أربعة ندم على التقاعد يمكنك تجنبها: ما يجب أن يعرفه كل مستثمر في 401(k)

يأسف العديد من العمال فقط على قرارات تقاعدهم عندما يكون الأوان قد فات. وفقًا لخبراء التمويل، فإن أكبر الندم يأتي من عدم اتخاذ إجراءات بشأن خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. يشارك الآن نصف العاملين في القطاع الخاص في خطط 401(k)، ومع ذلك يترك الكثيرون ثروة كبيرة على الطاولة من خلال أخطاء يمكن تجنبها.

لماذا يهم البدء مبكرًا أكثر مما تظن

أساس ثروة التقاعد ليس الحظ—إنه الوقت. التسجيل في خطة 401(k) من اليوم الأول يفتح قوة الفائدة المركبة، التي تسرع نمو مدخراتك بشكل أُسّي. الذين يؤجلون غالبًا ما يجدون أنفسهم يلحقون الركب لاحقًا، وهو ندم يتراكم على مدى عقود.

عندما تسجل، فإن وضع محفظتك بشكل استراتيجي أمر ضروري. تخصيص جزء على الأقل من رصيدك في صناديق الأسهم المتنوعة ذات التكلفة المنخفضة أثبت فعاليته. يجب على المستثمرين في المراحل المبكرة النظر في الحفاظ على تعرض كامل بنسبة 100% للأسهم دون تخصيص للسندات، حيث أن متوسط تكلفة الدولار في صناديق المؤشرات أو الصناديق المتداولة في البورصة يخلق أساس استثماري مستدام على المدى الطويل.

الاستفادة من المال المجاني من خلال مطابقة صاحب العمل

ربما يكون الندم الأكثر وضوحًا: رفض مطابقة مساهمة صاحب العمل. هذا يعني بشكل أساسي ترك أموال مجانية على الطاولة. إذا عرضت شركتك مطابقة بنسبة 100%، فإن الرفض للمشاركة يعني التخلي عن عوائد تساوي ضعف إمكانات نمو مساهماتك الخاصة.

الحساب بسيط—أي مبلغ تساهم به، يضيفه صاحب العمل إلى حسابك. يجب أن يكون المشاركة غير قابلة للنقاش، حيث أن تكلفة الفرصة البديلة لفقدان هذه الميزة كبيرة ولا رجعة فيها.

زيادة المساهمات عند الإمكان

تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية حدود المساهمة السنوية التي تزداد بشكل دوري. لعام 2025، الحد الأقصى هو 23,500 دولار، ويرتفع إلى 24,500 دولار في 2026. أولئك الذين لديهم القدرة المالية على الحد الأقصى للمساهمات يحققون ميزتين: تسريع مدخرات التقاعد وتقليل الضرائب الفوري. هذه الاستراتيجية تعزز فائدة النمو المؤجل للضرائب.

تبني التعرض للمخاطر المناسب

ندم شائع بين المستثمرين الشباب هو الحذر المفرط. يتجه الكثيرون نحو حسابات السوق النقدية أو السندات المحافظة، معطين الأولوية للأمان على النمو—وهو قرار يحد بشكل كبير من إمكانات الثروة على المدى الطويل.

توضح البيانات التاريخية بوضوح المقايضة بين المخاطر والعائد. حققت الأسهم ذات القيمة السوقية الكبيرة عوائد سنوية بمعدل 10.3% من 1926 إلى 2024، متفوقة بشكل كبير على السندات الحكومية طويلة الأمد بنسبة 5% سنويًا، وأذون الخزانة بنسبة 3.3%. على مدى فترات زمنية ممتدة، يتراكم هذا الاختلاف ليصبح تباينات ثروة تغير الحياة.

المستثمرون الذين لديهم عقود حتى التقاعد لا ينبغي أن يحملوا تعرضًا كبيرًا للسوق النقدية، ومع ذلك يفعل الكثيرون ذلك خوفًا من تقلبات السوق. بناء ثروة حقيقية يتطلب تبني محفظة أسهم متنوعة—وهي الطريق الأكثر أمانًا للأمان المالي على المدى الطويل.

النتيجة النهائية: مسار تقاعدك يعتمد على القرارات التي تتخذها اليوم. تجنب هذه الأربعة ندم—التأخير في التسجيل، فقدان مطابقة صاحب العمل، عدم كفاية المساهمات، والمخاطر المفرطة—يضعك في وضع أفضل بكثير لتحقيق نتائج أفضل غدًا.