البدء في سن مبكرة: كل ما يحتاج المراهقون لمعرفته حول دخول سوق الأسهم

لماذا العمر مهم لرحلة استثمارك

هل سمعت يوماً شخصاً يقول “كلما بدأت مبكراً، كانت الأفضل”؟ ليس مجرد كلام تحفيزي—الرياضيات تدعمه فعلاً. عندما تبدأ في الاستثمار في سنوات مراهقتك، فإنك تمنح نفسك ميزة هائلة: الوقت. والوقت هو المكون السري الذي يجعل بناء الثروة ممكنًا.

إليك الأمر: كلما طال بقاؤك بأموالك في السوق، زادت قوة الفائدة المركبة. الفائدة المركبة هي عندما تولد أرباحك أرباحًا خاصة بها، مما يخلق دورة نمو أُسّية. تخيل هذا—تستثمر 1000 دولار بمعدل فائدة سنوية 4.0%. بعد السنة الأولى، ربحت 40 دولارًا. لكن في السنة الثانية، لا تُطبق الـ4% فقط على أصل 1000 دولار؛ تُطبق على الـ1040 دولارًا كاملة. الآن تربح 41.60 دولارًا. قد يبدو هذا المبلغ صغيرًا، لكن اضربه عبر العقود، وسيصبح الفرق مغيرًا للحياة.

بعيدًا عن الأرقام، بدء الاستثمار مبكرًا يعلمك دروسًا ستحتاجها بشدة عندما تكبر. ستتعلم كيف تعمل الأسواق، وما هو شعور تحمل المخاطر، وكيف تتخذ قراراتك المالية. هذه ليست مفاهيم مجردة يمكنك استيعابها قبل بدء أول حساب 401(—بل دروسًا تُتعلم بشكل أفضل عندما تكون المخاطر أقل ومدتك الزمنية أطول.

الواقع القانوني: كم عمرك المطلوب؟

لنكن واضحين: يجب أن تكون عمر 18 عامًا لفتح حساب استثمار مستقل خاص بك. لا استثناءات. إذا كنت أقل من 18 عامًا وترغب في فتح حساب وساطة فردي، أو حساب تقاعد، أو أي حساب استثماري بمفردك، فالأمر غير ممكن. الخبر السار؟ ليست هذه هي الطريقة الوحيدة.

مع وجود أحد الوالدين، أو الوصي، أو شخص بالغ موثوق يوقع معك، يمكنك الوصول إلى عدة حسابات استثمارية تتيح لك بدء بناء الثروة الآن. الفرق الرئيسي بين هذه الحسابات يكمن في الملكية مقابل السيطرة. في بعض الحسابات، تملك الاستثمارات وتتمتع بصوت متساوٍ. في أخرى، تملك الأصول لكن البالغ هو الذي يتخذ القرارات )على الرغم من أنه يمكنه بالتأكيد إشراكك في عملية اتخاذ القرار(.

خيارات حساباتك: أيها يناسبك؟

) حسابات الوساطة المشتركة: أقصى قدر من السيطرة والمرونة

مع حساب مشترك، يُذكر كل من القاصر والبالغ كمالكين. والأهم من ذلك، أن كلا الطرفين له حق اتخاذ القرار. هذا هو الخيار الأكثر مرونة—تحصل على مدخلات حقيقية حول ما تستثمر فيه.

إليك كيف يعمل ذلك عمليًا: يمكن لوالد، أو وصي، أو حتى أصدقاء العائلة الموثوق بهم فتح هذا الحساب معك. أي شيء في الحساب، تملكه أنت والبالغ بشكل مشترك. يمكنك اتخاذ قرارات استثمارية معًا أو بشكل مستقل. مع تقدمك في العمر، يمكن للبالغ أن يمنحك تدريجيًا مزيدًا من السيطرة، محولًا الأمر من تجربة تعليمية موجهة إلى حساب مستقل تمامًا.

المشكلة؟ لا يوجد معاملة ضريبية خاصة. ستدفع ضرائب على الأرباح الرأسمالية بناءً على شريحتك الضريبية ومدة احتفاظك بالاستثمار. لكن المقايضة هي المرونة—حسابات الوساطة المشتركة عادةً تدعم أوسع مجموعة من خيارات الاستثمار عبر معظم الوسطاء.

حسابات الوصاية: استثمار تحت إشراف

في حساب الوصاية (UGMA أو UTMA)، يتغير الهيكل. تملك الاستثمارات، لكن الوصي ###عادةً أحد الوالدين أو الوصي( يتحكم في قرارات الاستثمار. يمكن للوصي بالتأكيد طلب رأيك، لكن من الناحية القانونية، هو الذي يتخذ القرار.

الميزة هنا؟ الفوائد الضريبية. تقدم حسابات الوصاية شيئًا يُعرف بـ"ضريبة الأطفال". يتم إعفاء جزء معين من دخلك غير المكتسب كل عام من الضرائب تمامًا. المستوى التالي يُفرض عليه الضرائب بمعدلك )وربما يكون أقل من ضرائب والديك(. أي شيء يتجاوز ذلك الحد يُفرض عليه الضرائب بمعدل والديك.

يوجد نوعان رئيسيان:

UGMA )قانون الهدايا الموحدة للقُصّر(: يقتصر على الأصول المالية—أسهم، سندات، صناديق استثمار، منتجات تأمين. متوفر في جميع الولايات الخمسين.

UTMA )قانون التحويلات الموحدة للقُصّر(: يمكن أن يحمل أي شيء يحمله UGMA، بالإضافة إلى الممتلكات المادية مثل العقارات أو السيارات. اعتمدته 48 ولاية )باستثناء كارولينا الجنوبية وفيرمونت(.

عند بلوغ سن الرشد—عادةً 18 أو 21، حسب الولاية—تحصل على السيطرة الكاملة على الحساب وكل شيء فيه.

) حسابات Roth IRA الوصائية: نمو معفى من الضرائب مدى الحياة

إليك خيارًا قويًا يتجاهله العديد من المراهقين: إذا كسبت مالًا (عمل صيفي، أو رعاية أطفال، أو دروس، أو عمل حر)، يمكنك فتح حساب Roth IRA وصائي.

في 2023، يمكنك المساهمة بمقدار أقل من دخلك المكتسب أو $6,500 سنويًا. ما الذي يجعل Roth IRA مميزًا للمراهقين؟ تساهم بأموال دفعتها بالفعل ضرائب عليها. ثم تنمو تلك الأموال معفى من الضرائب لعقود، وتُسحب معفى من الضرائب عند التقاعد. نظرًا لأنك على الأرجح تدفع ضرائب قليلة أو لا تدفع على الإطلاق كمراهق، فإن تثبيت ذلك المعدل المنخفض الآن أثناء المساهمة في Roth هو استراتيجية مالية رائعة.

يدير الحساب البالغ، وأنت قاصر، لكن المال ملكك. ومع عقود من الفائدة المركبة في انتظارك، تتحول تلك المساهمة المبكرة إلى ثروة حقيقية عندما تصل إلى سن التقاعد.

ماذا يجب أن تستثمر فيه فعلاً؟

بعد تحديد نوع حسابك، السؤال التالي بسيط: ماذا تشتري؟ في عمرك، ومع عقود قبل أن تحتاج إلى المال، فإن استثمارات النمو هي الخيار. أنت لست بحاجة بعد إلى أمان السندات أو المراكز المحافظة بعد.

الأسهم الفردية

اشترِ قطعة صغيرة من ملكية شركة. إذا نجحت الشركة، يرتفع سعر سهمك. المخاطرة؟ إذا تعثرت الشركة، تتعثر استثماراتك أيضًا. لكن هناك شيء مثير في اختيار الأسهم—يمكنك البحث عن الشركات، متابعة أخبارها، ومناقشة الاختيارات مع الأصدقاء. ليست إدارة أموال سلبية؛ إنها بناء ثروة نشط.

( الصناديق المشتركة

تجمع الصناديق المشتركة المال لشراء عشرات، مئات، أو حتى آلاف الاستثمارات في آن واحد. أنت لا تراهن على سهم واحد؛ أنت متنوع عبر العديد. إذا تدهورت إحدى الحيازات، يكون التأثير على استثمارك الكلي مخففًا بواسطة البقية. المقايضة هي الرسوم السنوية التي تُخصم مباشرة من عوائد الصندوق، لذا قارن بين الصناديق بعناية لضمان حصولك على قيمة.

) الصناديق المتداولة في البورصة ###ETFs###

الـETFs مشابهة للصناديق المشتركة—ممتلكات متنوعة في عملية شراء واحدة—لكن مع اختلافات رئيسية. تتداول طوال اليوم مثل الأسهم ###بينما تُستقر الصناديق المشتركة مرة واحدة يوميًا(. والأهم، أن معظم الـETFs هي صناديق مؤشرات تتبع بشكل سلبي، مما يعني أنها تتبع مجموعة محددة مسبقًا من الاستثمارات بدلاً من الاعتماد على مدراء بشريين لاختيار الفائزين والخاسرين.

لماذا يهم ذلك؟ عادةً، تتفوق صناديق المؤشرات السلبية على الصناديق المدارة بنشاط مع فرض رسوم أقل. للمراهق الذي يرغب في الاستثمار عبر مجموعة واسعة من الأسهم والسندات، فإن صناديق المؤشرات الـETF منطقية جدًا.

لماذا يهم البدء الآن أكثر مما تظن

) الفائدة المركبة هي قوتك الخارقة

سواء كنت تستخدم حسابًا مشتركًا، أو إعداد وصاية، أو Roth IRA، فإن الفائدة المركبة هي المحرك الأساسي. ذلك الـ1000 دولار الذي تستثمره في سن 16 لا يظل ثابتًا—بل يتضاعف عبر أكثر من 50 سنة من النمو المحتمل. شخص يبدأ في سن 30 لن يلحق أبدًا، مهما استثمر بشكل مكثف.

( أنت تبني عادات مدى الحياة

الاستثمار ليس حدثًا لمرة واحدة؛ إنه انضباط. البدء الآن يعني أنه بحلول وقت أن تصبح بالغًا وتدير راتبًا كاملًا، فإن الاستثمار أصبح جزءًا من طريقة إدارتك للمال—تمامًا مثل دفع الإيجار أو شراء البقالة. لن تتفاجأ بتقلبات السوق لأنك قد عايشتها من قبل. لن تتوتر خلال الانخفاضات لأنك تعرف أنها طبيعية.

) دورات السوق تصبح صديقك، وليست عدوك

السوق لا يصعد في خط مستقيم. يصعد في دورات، ويهبط في دورات، ويتكرر. ستتغير وضعيتك المالية أيضًا—بعض السنوات ستكسب وتوفر بشكل مكثف؛ وأخرى ستنفق أكثر. إذا بدأت مبكرًا، لديك سنوات وسنوات لتجاوز هذه الدورات. يمكنك الانتظار حتى تنخفض السوق. يمكنك تعديل استراتيجيتك مع تطور الحياة. لديك رفاهية الوقت.