بناء الائتمان من الصفر: أي البطاقات تعمل حقًا للمبتدئين؟

الحصول على أول بطاقة ائتمان لك هو إنجاز يوصي به العديد من الخبراء الماليين، لكن الخيارات ليست دائمًا واضحة عندما تبدأ من الصفر. قام المدرب المالي غراهام ستيفان مؤخرًا بجمع رؤى حول بطاقات الائتمان للمبتدئين التي تتناول نقطة ألم شائعة: تتطلب معظم البطاقات السائدة سجل ائتماني موجود بالفعل. دعونا نوضح ما الذي يعمل فعلاً عندما لا تمتلك أي درجة ائتمانية على الإطلاق، وما الذي يصبح متاحًا مع تقدمك.

فئة بدون حاجة لدرجة ائتمانية

عندما تبدأ من صفحة بيضاء، تتضيق خياراتك بشكل كبير. ومع ذلك، هناك بعض البطاقات للمبتدئين التي تتجاوز هذه الفجوة بشكل خاص.

Discover it® Secured تتصدر هذه الفئة لأنها تعكس النموذج التقليدي. تقوم بإيداع ضمان مسبق (غير قابل للاسترداد)، مما يحمي المصدر بينما يمنحك فرصة. الربح؟ لا رسوم سنوية، بالإضافة إلى مكافآت استرداد نقدي—ميزات نادرًا ما تراها في المنتجات المضمونة. هذا نادر حقًا في مجال البطاقات المضمونة.

Petal® 2 تتخذ زاوية مختلفة تمامًا. بدلاً من طلب وديعة ضمان، تتجاوز Petal عدم وجود سجل ائتماني لديك من خلال تحليل أنماط حسابك البنكي. إذا أظهر سجل معاملتك دفع فواتير واستقرار، فسيقومون بالموافقة عليك. إنها خالية من الرسوم (لا رسوم سنوية، لا رسوم على المعاملات الأجنبية، لا رسوم تأخير) وتقدم مكافآت استرداد نقدي. بالنسبة للمبتدئين الذين يرغبون في تجنب الودائع تمامًا، هذا يزيل حاجزًا.

الخيار ذو الحاجز المنخفض

Amazon Rewards Visa Signature يقف في منتصف الطريق. تتراوح متطلبات درجة FICO® حول 640—منخفضة بما يكفي ليتمكن العديد من الأشخاص الذين يبدأون في إعادة البناء من التأهل. إذا كنت تتسوق بالفعل على أمازون، فإن استرداد النقد يعزز مدخراتك بينما تبني سجلًا. يحصل أعضاء Prime على النسخة المطورة مع معدلات أفضل.

عندما تبني بعض الأساس

بمجرد أن تقضي 12-18 شهرًا في بناء سجل دفع، تفتح البطاقات المميزة.

Chase Freedom Flex℠ يتطلب درجة FICO® أعلى من 670 (يُعتبر “جيد”)، لكن العائد يبرر الانتظار. تحصل على مكافآت تسجيل دخول كبيرة، وفئات متغيرة من استرداد النقد بمعدلات مرتفعة، وفترة 0% APR تمهيدية، وبدون رسوم سنوية. هذا هو المستوى الذي تتخرج إليه بطاقات الائتمان للمبتدئين.

Citi® Double Cash Card تعمل على مستوى مشابه، وتتطلب أيضًا FICO® 670+، وهي تعتمد على هيكل استرداد نقدي مزدوج 1% (عند الشراء وعند الدفع)، وهو بسيط وذو قيمة. كما تتلقى فترة 0% APR تمهيدية على تحويلات الرصيد ومكافأة تسجيل.

الذكرى الشرفية في هذا المستوى تشمل بطاقة American Express Blue Cash Everyday® (فئات المكافآت في السوبرماركت، والوقود، وعبر الإنترنت) وBank of America® Customized Cash Rewards (اختر فئة المكافأة الخاصة بك).

التحقق من الواقع

التقدم متعمد. بطاقات الائتمان للمبتدئين في فئة عدم وجود سجل ائتماني يتم تقييدها عمدًا—المقرضون لديهم بيانات قليلة لتقييم المخاطر. مع إثبات موثوقيتك من خلال المدفوعات في الوقت المحدد، تتضاعف احتمالات الموافقة على بطاقات أفضل بشكل كبير. يتجاهل معظم الناس هذا الجدول الزمني، متوقعين الحصول على بطاقات مميزة على الفور.

بدءًا بـ Discover it® Secured أو Petal® 2 يضع أساسك. خلال 18 شهرًا من الاستخدام المستمر، تصبح بطاقات Chase و Citi متاحة. هذا النهج المراحل ليس قيدًا—بل هو في الواقع أسرع طريق للتأهل لأعلى بطاقات ذات قيمة في السوق.