فهم متوسط تكاليف التقاعد الشهرية الخاصة بك عبر الولايات الأمريكية الخمسين

عند التخطيط للتقاعد، يظل سؤال واحد يثير قلق الأزواج ليلاً: “كم سأحتاج فعلاً لإنفاقه كل شهر؟” تختلف الإجابة بشكل كبير اعتمادًا على مكان التقاعد. زوج يعيش بشكل مريح في ولاية فرجينيا الغربية قد ينفق أقل من 170 دولارًا شهريًا، بينما من يستقر في هاواي قد يواجه فواتير تتجاوز 9000 دولار شهريًا—أي فرق مذهل بمقدار 50 ضعفًا.

يصبح الفارق أكثر وضوحًا عند احتساب الضمان الاجتماعي. لزوجين متزوجين يتلقيان متوسط فوائد الضمان الاجتماعي البالغة حوالي 2961 دولارًا شهريًا (أي حوالي 35500 دولار سنويًا)، ينخفض المبلغ الإضافي المطلوب لتغطية نفقات التقاعد الشهرية بشكل كبير في الولايات ذات الأسعار المعقولة، لكنه لا يزال يتطلب مدخرات شخصية كبيرة في المناطق ذات التكاليف العالية.

كيف يحول الضمان الاجتماعي نفقات التقاعد الشهرية

توفر فوائد الضمان الاجتماعي أساسًا حيويًا لدخل التقاعد، لكنها تروي نصف القصة فقط. قامت GOBankingRates بتحليل تكاليف التقاعد من خلال دراسة التركيبة السكانية لكل ولاية، ومؤشرات تكاليف المعيشة الإقليمية من بداية 2025، وأنماط الإنفاق الوطنية المتوسطة للمُتقاعدين. شمل التحليل تكاليف السكن (باستخدام بيانات قيمة المنازل من Zillow ليوليو 2025 مع معدل رهن عقاري 6.58%) والنفقات اليومية مثل الطعام، والرعاية الصحية، والنقل.

النتيجة تظهر سيناريوهين للتقاعد:

بدون دعم الضمان الاجتماعي، يحتاج الزوجان إلى مدخرات أكبر بكثير. يتطلب التقاعد المريح (المعروف بأنه تلبية الاحتياجات الأساسية بالإضافة إلى هامش أمان مالي بنسبة 20%) مبلغًا سنويًا قدره 37,562 دولارًا في أرخص الولايات، ويقفز إلى 109,863 دولارًا في الأغلى. هذا يترجم إلى ميزانية شهرية للتقاعد تتراوح بين حوالي 3,130 دولارًا وأكثر من 9,155 دولارًا.

مع دخل الضمان الاجتماعي، يتقلص الفارق بشكل كبير لكنه لا يزال مهمًا جدًا. يمكن للأزواج في الولايات ذات التكاليف المعقولة التقاعد بمبلغ أقل من 200-300 دولار شهريًا من مدخراتهم الشخصية، بينما لا يزال الآخرون في المناطق المميزة بحاجة إلى 2000-6000 دولار شهريًا فوق فوائدهم.

أكثر الولايات تكلفة معادلة: كيف يمكن أن يبدو ميزانيتك الشهرية للتقاعد

تبرز خمس ولايات لقيمتها التقاعدية، حيث توفر كل منها تكلفة تقاعد شهرية أقل من 420 دولارًا عند تطبيق فوائد الضمان الاجتماعي:

تتصدر ولاية فرجينيا الغربية القائمة، حيث يحتاج الزوجان فقط إلى 169 دولارًا شهريًا بعد الضمان الاجتماعي. تليها ميسيسيبي بـ 243 دولارًا، وأركنساس بـ 355، ولويزيانا بـ 385، وأوكلاهوما بـ 415. في هذه المناطق، يصبح ميزانية شهرية متواضعة تتراوح بين 500 و600 دولار حقيقية ومريحة.

ما الذي يجعل هذه الولايات جذابة؟ انخفاض تكاليف السكن هو العامل الأبرز. متوسط الرهن العقاري الشهري في فرجينيا الغربية يبلغ 882 دولارًا، مقارنة بـ 4943 دولارًا في هاواي. بالإضافة إلى السكن، تتميز هذه المناطق عادةً بانخفاض تكاليف المرافق، والبقالة، والخدمات الصحية، والنفقات المعيشية العامة. تتراوح التكاليف السنوية للاحتياجات الأساسية (قبل هامش الراحة) بين حوالي 31,300 و37,900 دولار في هذه الولايات.

النتيجة العملية: زوجان يملكان 500,000 دولار في مدخرات التقاعد، بالإضافة إلى فوائد الضمان الاجتماعي، يمكنهما العيش بشكل مريح إلى أجل غير مسمى في هذه المناطق ذات التكاليف المعقولة، بشرط تحقيق عوائد استثمارية معقولة.

تحليل تكاليف التقاعد حسب الولاية: إطار الميزانية

عند النظر إلى متوسط تكلفة التقاعد شهريًا عبر جميع الولايات الخمسين، يظهر نمط جغرافي واضح. يهيمن الغرب الأوسط والجنوب على فئة التكاليف المنخفضة، مع ولايات مثل كنتاكي (467 دولار شهريًا)، وألاباما (520)، وآيووا (559)، وكانساس (670)، التي تقدم قيمة جيدة. تستفيد هذه المناطق من انخفاض أسعار العقارات وتواضع معدل التضخم في التكاليف خلال العقود الأخيرة.

أما الفئة المتوسطة فتشمل معظم الساحل الشرقي والغرب الأوسط العلوي. تتطلب ولايات مثل بنسلفانيا، إلينوي، ساوث كارولينا، وتكساس من الأزواج تخصيص 980-1035 دولار شهريًا بعد الضمان الاجتماعي. لا تزال هذه المبالغ قابلة للإدارة لمن لديهم مدخرات تقاعد معتدلة، لكنها أعلى بشكل ملحوظ من الولايات ذات التكاليف المنخفضة.

هناك 14 ولاية تتيح للأزواج التقاعد بأقل من 830 دولار شهريًا (بعد الضمان الاجتماعي). تشمل هذه القائمة ولاية فرجينيا الغربية، ميسيسيبي، أركنساس، لويزيانا، أوكلاهوما، كنتاكي، ألاباما، آيووا، كانساس، ميسوري، ميشيغان، إنديانا، أوهايو، ونبراسكا، ومعظمها في قلب البلاد.

وتوضح التكاليف السنوية للاحتياجات الأساسية أن العامل الأساسي هو التكاليف التي تتراوح بين 31,300 دولار (فرجينيا الغربية) و42,700 دولار تقريبًا (نورث كارولينا). بعد إضافة هامش الراحة بنسبة 20%، ترتفع التكاليف السنوية إلى 37,562-51,278 دولارًا لهذه الفئة الموسعة.

الولايات ذات التكاليف العالية للتقاعد: متى تحتاج إلى ميزانية شهرية أكبر

التقاعد في المناطق الساحلية والجبلية يتطلب موارد مالية أكبر بكثير. تتصاعد التكاليف الشهرية بشكل كبير في المناطق المميزة.

تتصدر كاليفورنيا القائمة، حيث يحتاج المتقاعدون إلى 7509 دولارات شهريًا بعد الضمان الاجتماعي (أي حوالي 90110 دولار سنويًا). هاواي تتجاوز ذلك، حيث يتطلب الأمر 9194 دولارًا شهريًا (109,863 دولار سنويًا). ماساتشوستس (3989 دولار شهريًا)، وواشنطن (3258)، ونيوجيرسي (2931)، وكولورادو (2692) تكتمل قائمة المناطق الأغلى.

ما الذي يبرر هذه التكاليف المميزة؟ بشكل رئيسي، ارتفاع تكاليف السكن بشكل هائل. فمتوسط الرهن العقاري الشهري في هاواي يبلغ 4943 دولارًا—أي أكثر من خمس مرات من رقم فرجينيا الغربية. أما في كاليفورنيا، فمتوسط السكن يبلغ 4069 دولارات شهريًا. كما أن هذه الولايات تتسم بمؤشرات تكاليف معيشة أعلى، تؤثر على كل شيء من البقالة إلى الرعاية الصحية والضرائب العقارية.

وتتراوح التكاليف السنوية للاحتياجات الأساسية في هذه الولايات بين 56528 دولارًا (كولورادو) و91,553 دولارًا (هاواي). بالنسبة للأزواج الذين يفتقرون إلى مدخرات تقاعد كبيرة أو مصادر دخل مستمرة، تصبح هذه المناطق غير عملية إلا إذا كانت فوائد الضمان الاجتماعي (أو معاشات أخرى) تغطي معظم نفقات المعيشة.

تحليل المناطق: كيف تخطط لميزانيتك الشهرية للتقاعد

نهج استراتيجي لمقارنة نفقات التقاعد الشهرية عبر المناطق:

فائق التوفير (160-420 دولار شهريًا بعد الفوائد): فرجينيا الغربية، ميسيسيبي، أركنساس، لويزيانا، أوكلاهوما

مناسب (450-850 دولار شهريًا بعد الفوائد): كنتاكي، ألاباما، آيووا، كانساس، ميسوري، ميشيغان، إنديانا، أوهايو، نبراسكا

متوسط (1000-1600 دولار شهريًا بعد الفوائد): داكوتا الشمالية، بنسلفانيا، إلينوي، ساوث كارولينا، تكساس، تينيسي، نيو مكسيكو، داكوتا الجنوبية، جورجيا، ويسكونسن، نورث كارولينا، وايومنغ، مينيسوتا

مميز (1950-2700 دولار شهريًا بعد الفوائد): فلوريدا، ديلاوير، فيرجينيا، أريزونا، فيرمونت، مين، نيفادا، مونتانا، أيداهو، ماريلاند، كونيتيكت، نيويورك، ألاسكا، يوتا، رود آيلاند، أوريغون، نيو هامبشاير

فائق التميز (2700+ دولار شهريًا بعد الفوائد): كولورادو، نيوجيرسي، واشنطن، ماساتشوستس، كاليفورنيا، هاواي

رؤى رئيسية: ماذا تكشف البيانات عن تخطيط التقاعد

أبرز ما في النتائج هو الفارق الهائل البالغ 54 ولاية بين المناطق ذات التكاليف المنخفضة والمناطق ذات التكاليف المرتفعة. زوج يتقاعد في فرجينيا الغربية ومعه 500,000 دولار في المدخرات يمكنه الحفاظ على نمط حياته إلى الأبد، بينما يضع نفس المبلغ في هاواي يخلق ضغطًا ماليًا حقيقيًا.

لا يمكن التقليل من أهمية الضمان الاجتماعي. فمبلغ 2961 دولار شهريًا يمثل حوالي 83% من إجمالي نفقات التقاعد في فرجينيا الغربية، لكنه لا يتجاوز 27% في هاواي. هذا يبرز لماذا يصبح اختيار الموقع قرارًا حاسمًا في تخطيط التقاعد.

كما تكشف البيانات أن هناك 14 ولاية تتيح خيار تقاعد قيّم جدًا: مجتمعات يمكن للأزواج فيها التقاعد بأقل من 830 دولار شهريًا بعد الضمان الاجتماعي. للأشخاص الذين يملكون مدخرات معتدلة أو يفضلون عدم الانتقال لمسافات كبيرة، توفر هذه الولايات الوسطى والجنوبية مسارات عملية لتقاعد آمن.

كما أن متوسط تكلفة الرهن العقاري يُعد مؤشرًا ممتازًا على مدى توافرية الولاية. فالولايات التي تقل فيها التكاليف الشهرية للرهن العقاري عن 1100 دولار تقع بشكل عام ضمن فئة التكاليف المنخفضة، بينما تلك التي تتجاوز 2500 دولار شهريًا على السكن وحده غالبًا ما تتطلب ميزانيات عالية جدًا.

المنهجية: فهم حساب متوسط تكلفة التقاعد شهريًا

اعتمدت GOBankingRates في هذا التحليل على مصادر بيانات موثوقة متعددة تم تحديثها حتى منتصف 2025. قدم مسح المجتمع الأمريكي 2023 من مكتب الإحصاء الأمريكي بيانات عن التركيبة السكانية، بما في ذلك فئات العمر 65+. زود مركز أبحاث الاقتصاد في ميسوري مؤشرات تكاليف المعيشة من الربع الأول 2025، بينما قدم مكتب إحصاءات العمل أنماط الإنفاق الوطنية المتوسطة للمُتقاعدين.

أما تكاليف السكن فكانت من بيانات قيمة المنازل في Zillow ليوليو 2025، مع معدل رهن عقاري متوسط 6.58% حسب تقرير الاحتياطي الفيدرالي. تم الجمع بين متوسط مدفوعات الرهن العقاري وتكاليف الإنفاق الأساسية لتحديد التكاليف الأساسية لكل ولاية. وأُضيف هامش أمان بنسبة 20% لتغطية الإنفاق الاختياري والنفقات غير المتوقعة، مما أسس لعتبة “التقاعد المريح”.

يوفر هذا الإطار بيانات مقارنة موثوقة لتخطيط التقاعد، مع العلم أن الظروف الشخصية—مثل احتياجات الرعاية الصحية، والحالة العائلية، والهوايات، والسفر—ستؤدي إلى تباينات فردية حول هذه المتوسطات. وتُعد البيانات تمثيلًا للأزواج الذين يتقاعدون خلال ظروف السوق في 2025، ويجب مراجعتها سنويًا مع تطور الظروف الاقتصادية.