كم يجب أن تساهم في حساب 401(k) الخاص بك بناءً على عمرك

وفقًا لأحدث البيانات من الاحتياطي الفيدرالي، يشارك أكثر من ثلثي الأسر ذات العمر العامل في خطط التقاعد. ومع ذلك، يواجه العديد من الأمريكيين سؤالًا أساسيًا: كم يجب أن أساهم في حساب 401(k) الخاص بي سنويًا؟ إن فهم حدود المساهمة الموصى بها والاستراتيجيات في مراحل الحياة المختلفة أمر حاسم لبناء مدخرات تقاعد كافية. تكشف بيانات استطلاع حديثة من GOBankingRates عن فجوات كبيرة بين المدخرات الحالية للأمريكيين وما يوصي به الخبراء الماليون، مما يجعل تبني نهج استراتيجي لمساهمات 401(k) ضروريًا.

إطار الخبراء: تحديد هدف المساهمة السنوية في 401(k)

طور المهنيون الماليون قواعد عامة حول مدى نمو رصيد 401(k) الخاص بك بالنسبة لدخلك في كل عمر. يؤكد ستيف سيكستون، الرئيس التنفيذي لمجموعة سيكستون للاستشارات، على تقدم واضح: «في الثلاثينيات من العمر، يجب أن يساوي مدخرات التقاعد الخاصة بك راتبك السنوي؛ في الأربعينيات، يجب أن تكون ثلاثة أضعاف راتبك السنوي؛ وفي الخمسينيات، ستة أضعاف؛ وفي الستينيات، ثمانية أضعاف.»

ومع ذلك، فإن تحديد الحد الأقصى لمساهمتك السنوية في 401(k) ليس مجرد عن هذه النسب. يوصي ماثيو كليري، المستشار المالي وCFP في Sentinel Group، بأن تجمع على الأقل عشرة أضعاف دخلك قبل التقاعد بحلول ذلك الوقت. إن حدود المساهمة التي تعمل ضمنها اليوم تحدد مباشرة ما إذا كانت هذه الأهداف قابلة للتحقيق. وقال كليري: «يجب أن يخططوا أيضًا للعيش على 80% من دخلهم قبل التقاعد.» إن المساهمات الاستراتيجية المبكرة في مسارك المهني — مع الالتزام بالحدود المناسبة للمساهمة مع تعظيم النمو — تضع الأساس لهذا الهدف.

الواقع الحالي: كيف تقارن أرصدة 401(k) للأمريكيين حسب العمر

تكشف الصورة الفعلية للمدخرات عن تباين كبير عبر الأجيال. بين جيل زد والأجيال الشابة من الميليين (أعمارهم بين 21 و34 عامًا)، الغالبية (65%) لديهم مدخرات تتراوح بين 25,000 و100,000 دولار في حساباتهم، و20% لديهم 25,000 دولار أو أقل. فقط 5% لم يفتحوا حساب 401(k) بعد. يظهر جيل الميليين الأكبر سنًا (أعمارهم بين 35 و43 عامًا) مشاركة أقل قليلاً — حيث 10% لا يملكون حساب 401(k) على الإطلاق — بينما تتوزع أرصدتهم بشكل أكثر تنوعًا: 19% لديهم أقل من 25,000 دولار، و21% بين 25,001 و50,000 دولار، و28% بين 50,001 و100,000 دولار.

يُظهر عمال جيل إكس (أعمارهم بين 45 و54 عامًا) والجيل الأكبر سنًا من إكس/الجيل الأصغر من البومرز (أعمارهم بين 55 و64 عامًا) توزيعًا مشابهًا للأرصدة رغم وجود سنوات أكثر للمساهمة. حوالي 28% من كل مجموعة لديهم بين 50,001 و100,000 دولار. والأمر الأكثر قلقًا، أن 36% من الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا فما فوق يذكرون أن لديهم 50,000 دولار أو أقل في حساباتهم، مع أن 58% بشكل عام لديهم 100,000 دولار أو أقل — وهو أقل بكثير من التوصيات الخبيرة لمراحل حياتهم.

تحدي حدود المساهمة: التخطيط لمدخرات تقاعد كافية

فقط 28% من الأمريكيين — وهي أكبر مجموعة في استطلاع GOBankingRates الذي شمل 1000 أمريكي عامل — تقع ضمن نطاق الرصيد بين 50,001 و100,000 دولار. يشير هذا التوزيع إلى أن العديد من العاملين لا يستغلون كامل فرص المساهمة في 401(k)، سواء بسبب قيود حدود المساهمة، أو قيود مطابقة صاحب العمل، أو أولويات مالية أخرى مثل سداد ديون عالية الفائدة أو بناء صندوق طوارئ.

المسار المستقبلي يتطلب فهم كيف تتوافق حدود المساهمة السنوية مع الأهداف طويلة الأمد للادخار. شخص يبدأ عمره 22 عامًا ويخطط للتقاعد عند 67، مع عائد سنوي 8%، يحتاج إلى ادخار 2600 دولار سنويًا فقط للوصول إلى مليون دولار. بالمقابل، شخص ينتظر حتى عمر 32 عامًا يواجه متطلبات أصعب بكثير: 5800 دولار سنويًا لنفس الهدف. تبرز هذه الأرقام أهمية البدء مبكرًا والاستمرار في المساهمة — ضمن إطار حدود المساهمة الخاص بك — لتحقيق نتائج تحويلية.

جسر التوقعات والواقع: استراتيجيات المساهمة حسب العمر

عند سؤالهم عن توقعات التقاعد، يعتقد 22% فقط من جيل زد والأجيال الشابة أن لديهم أكثر من مليون دولار في حساب 401(k) عند التقاعد — ومع ذلك، فإن هذا الهدف ممكن من خلال الادخار المنضبط. بالمقابل، يعبر العمال الأكبر سنًا عن تشكك: 42% من جيل إكس و47% من جيل إكس الأكبر/البومرز الأصغر يعتبرون التقاعد بمليون دولار «مستحيل».

يوصي المستشارون الماليون بالعمل من هدف استبدال دخل التقاعد (80% من الدخل قبل التقاعد) لتحديد الرصيد المطلوب في حساب 401(k)، ثم وضع استراتيجية مساهمة سنوية تحترم حدود المساهمة وتظل على المسار الصحيح. بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد خلال 10 سنوات، ينصح كليري بالاستعانة بمستشار مالي: «أي شخص يقترب من التقاعد خلال 10 سنوات يجب أن يستشير مخططًا ماليًا لإنشاء خطة مالية شخصية ومراجعة معدلات الادخار والإنفاق الحالية لضمان البقاء على المسار الصحيح.»

اتخاذ الإجراءات: من حدود المساهمة إلى جاهزية التقاعد

تؤكد نتائج استطلاع GOBankingRates لعام 2024، الذي أُجري على 1000 أمريكي عامل في نوفمبر، أن العديد من الأشخاص في كل عمر يقصرون عن التوصيات الخبيرة. بدلاً من اعتبار حدود المساهمة في 401(k) عوائق، فكر فيها كحواجز ضمن إطار تخطيط استراتيجي. فهم هدف الادخار حسب العمر، والاستفادة القصوى من مساهماتك السنوية ضمن الحدود المتاحة، والبدء مبكرًا قدر الإمكان، يخلق مسارًا واقعيًا نحو تقاعد آمن — سواء كان الهدف 500,000 دولار، أو مليون دولار، أو أكثر.