هل أموالك عالقة في حساب توفير عبر الإنترنت؟ 5 علامات تحذيرية على الإفراط في الادخار

يعتقد الكثير من الناس أن وجود المزيد من المال في حساب التوفير دائمًا أفضل — لكن ماذا لو كان أموالك تعمل ضدك فعلاً؟ إذا كانت أموالك عالقة في حساب توفير عبر الإنترنت يحقق عوائد قليلة بينما التضخم يآكل بصمت قدرتها الشرائية، فقد تكون تفوت فرصًا كبيرة لبناء الثروة. السؤال الحقيقي ليس هل لديك مدخرات كافية، بل هل تلك الأموال تخدم أهدافك المالية حقًا أم أنها تتوقف فقط عن النمو.

وفقًا لاستطلاع شامل أجرته شركة GOBankingRates لأكثر من ألف أمريكي في عام 2023، هذا هو بالضبط ما يحدث لبعض المدخرين. بينما أتاح النهج العدواني للاحتياطي الفيدرالي للسيطرة على التضخم حسابات توفير عالية العائد مع معدلات فائدة سنوية تتجاوز 5%، كشف الاستطلاع عن نمط مقلق: العديد من الناس لا يدركون هذه الفرص أو يستمرون في الاحتفاظ بكميات كبيرة من النقود في حسابات وديعة تقليدية أكثر من اللازم. وتكلفة الفرصة البديلة لهذا النهج المحافظ تتراكم بشكل كبير على مدى العقود، وفقًا لأندرو لوكنوث، وهو مخضرم في وول ستريت لمدة 15 عامًا ومؤسس شركة Fluent in Finance، الذي شغل سابقًا مناصب قيادية في JPMorgan Chase وGoldman Sachs وCiti.

فخ التوفير الكبير: فهم سبب توقف النقد الزائد عنك

الواقع غير بديهي: وجود الكثير من المال في حسابات الودائع — يتجاوز ما تحتاجه للطوارئ الحقيقية — يمكن أن يكون ضارًا ماليًا في الواقع. يوضح لوكنوث: “المشكلة الأساسية هي أن النقود الزائدة المجمدة تحقق أرباحًا قليلة جدًا، بحيث تضمن خسارتك لقوتك الشرائية مع مرور الوقت بسبب التضخم. في المقابل، تتفوق الاستثمارات المتنوعة في الأسهم والسندات وأصول أخرى بشكل مستمر على التضخم على مدى فترات زمنية مهمة.”

تؤكد نتائج الاستطلاع هذا القلق. عندما سُئل المشاركون عن مساهماتهم في الادخار خلال فترة 12 شهرًا، لم يساهم ثلثهم في حسابات التوفير الخاصة بهم على الإطلاق. وأضاف ربعهم أقل من 1000 دولار. والأمر الأكثر إثارة للقلق: أكثر من نصف الذين لديهم مدخرات حالية شهدت أرصدتهم انخفاضًا بنسبة 50% أو أكثر — ويرجع ذلك بشكل كبير إلى مزيج من عوائد الودائع الضئيلة وتأثير التضخم المستمر.

صندوق الطوارئ الخاص بك يجب أن يعمل لصالحك، وليس ضدك

هنا يصبح التخطيط المالي حاسمًا. يتفق معظم الخبراء على أن الحفاظ على صندوق طوارئ أمر حكيم، لكن التعريف مهم جدًا. يقول كريستوفر ستروب، مخطط مالي معتمد من شركة Abacus Wealth Partners في سانتا مونيكا، كاليفورنيا: إن الحكمة التقليدية تشير إلى الاحتفاظ بثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة في متناول اليد.

ومع ذلك، حدد لوكنوث خمسة علامات حمراء تشير إلى أنك تحتفظ بكميات كبيرة من المال في حسابات التوفير بينما يجب أن تستثمر في أماكن أخرى:

1. تتجاوز مدخراتك نفقات المعيشة الأساسية لمدة ستة إلى 12 شهرًا
2. لديك باستمرار أموال متبقية بعد استنفاد الحد الأقصى لمساهماتك في حسابات التقاعد المعفاة من الضرائب مثل IRA كل عام
3. تفقد قوتك الشرائية بسبب التضخم مع تحقيق نقودك فائدة ضئيلة
4. لديك أهداف مالية محددة مثل شراء منزل أو تمويل التقاعد، وتبعد سنوات عديدة
5. لديك وظيفة مستقرة، ومستويات ديون منخفضة، وتحمل عالي للمخاطر

كما يؤثر وضع أسرتك أيضًا على الحجم المثالي لصندوق الطوارئ. بالنسبة للأسر ذات الدخل المزدوج، عادةً ما يوفر ثلاثة أشهر من نفقات المعيشة أمانًا كافيًا. أما للأفراد ذوي الدخل الواحد أو المستقلين، فإن ستة أشهر تصبح الهدف الأنسب، لأنه لا يوجد دخل ثانوي لامتصاص الصدمات المالية غير المتوقعة مثل فقدان الوظيفة.

ما وراء التوفير التقليدي: لماذا حسابات السوق النقدي توفر حماية أفضل

إحدى الحلول العملية تتعلق بإعادة النظر في مكان وجود احتياطيات الطوارئ الخاصة بك. حسابات السوق النقدي — التي تختلف عن صناديق السوق النقدي — عادةً ما تقدم عوائد أعلى بكثير من حسابات التوفير التقليدية، مع توفير بعض ميزات الشيكات مثل دفع الفواتير وكتابة الشيكات المحدودة. تظل هذه الحسابات مؤمنة من قبل FDIC وغير متقلبة، مما يجعلها أكثر أمانًا من الاستثمارات القائمة على الأسهم مع تحقيق عوائد أفضل بشكل ملحوظ.

توصي كاميل غاينز، مستشارة مالية معتمدة ومؤسسة شركة Retire Certain، بإعادة تخصيص استراتيجيتها: “يجب على الأفراد الحد من كمية الأموال في حسابات التوفير التقليدية إلى حوالي شهرين من نفقات المعيشة، بشرط أن يكونوا قادرين على الوصول إلى بدائل ذات عائد أعلى مثل حسابات السوق النقدي الآمنة. حتى العديد من حسابات التوفير ذات العائد العالي لا تحمي القوة الشرائية بشكل كافٍ ضد التضخم — لذا فإن تحديد حسابك ليشمل شهرين من نفقات المعيشة وتحويل الباقي إلى أدوات سوق نقدي تنافسية هو نهج أكثر ذكاءً.”

التحرر من القيود: تحويل المدخرات الزائدة إلى نمو

بمجرد أن تتعرف على أن أموالك عالقة في حساب توفير عبر الإنترنت يحقق عوائد غير كافية، تكون الخطوة التالية هي إعادة تخصيص رأس المال بشكل متعمد. توصي بيثاني هيكي، خبيرة التمويل الشخصي من Finder.com، باتباع نهج أولوية: “أولاً، وجه أي أموال زائدة نحو القضاء على الديون ذات الفائدة العالية مثل رصيد بطاقات الائتمان. ثم، فكر في دفع أقساط إضافية على الرهن العقاري الخاص بك. بعد ذلك، إذا كنت تدخر لشراء كبير في المستقبل القريب، حافظ على مدخرات إضافية. فقط بعد هذه الأولويات يصبح الاستثمار في أدوات ذات عوائد أعلى — مثل محافظ الأسهم المتنوعة، صناديق السندات، أو العقارات — منطقيًا.”

يؤكد لوكنوث على أهمية النظر أبعد من ذلك: “إذا لاحظت هذه العلامات الحمراء، فكر في تحويل أجزاء كبيرة إلى استثمارات متنوعة تشمل الأسهم، السندات، والعقارات. مع تراكم عوائد استثمارك مع مرور الوقت، ستقل اعتمادك على الاحتياطيات النقدية فقط. الحقيقة الرياضية بسيطة: هناك تكلفة فرصة كبيرة في الاحتفاظ بكميات زائدة من النقود. كل سنة تتراجع فيها قيمة تلك الأموال أمام التضخم. الطريق الحقيقي لبناء الثروة على مدى حياتك هو استثمار رأس المال الزائد عبر مزيج متنوع من الأسهم والعقارات وأصول أخرى تتفوق على التضخم.”

الخلاصة هي أن: على الرغم من أن صناديق الطوارئ ضرورية، فإن إبقاء أموالك عالقة في حساب توفير عبر الإنترنت يتجاوز ما هو ضروري فعلاً يمثل فرصة مفقودة لبناء الثروة. من خلال التعرف على هذه العلامات التحذيرية الخمسة وإعادة توجيه رأس المال الزائد نحو استثمارات ذات عوائد أعلى وتقليل الديون، يمكنك تحويل نهج ادخارك من نمط دفاعي إلى استراتيجية نشطة لبناء الثروة.