من النظرية إلى التطبيق: التحول المرتقب في المدفوعات التجارية

لم تصبح المدفوعات الفورية بعد ركيزة أساسية حقيقية للبيع بالتجزئة في الولايات المتحدة، لكن تريليونات الدولارات تم نقلها عبر شبكتي FedNow و RTP العام الماضي. قامت كلتا الشبكتين مؤخرًا بزيادة حدود المعاملات إلى 10 ملايين دولار، مما وسع بشكل كبير حالات الاستخدام للشركات.

سيعيد الاعتماد المتزايد على المدفوعات الفورية تشكيل مشهد المدفوعات بين الشركات بشكل ملحوظ. لكنها ليست سوى واحدة من عدة قوى تتلاقى في عام يُتوقع أن يكون نقطة تحول في المدفوعات التجارية.

كما ناقش هيو توماس، كبير محللي الأعمال التجارية والمؤسسات في جافلين ستراتيجية أند ريسيرش، في تقرير 2026 اتجاهات الأعمال التجارية والمؤسسات، فإن الأتمتة المدفوعة بالذكاء الاصطناعي وظهور هياكل التسعير المستهدفة والقائمة على القيمة ستلعب أيضًا أدوارًا حاسمة في حقبة المدفوعات المؤسسية القادمة.

عام التحول للذكاء الاصطناعي

لطالما كانت تحسين تدفقات المدفوعات التجارية، سواء من خلال الأتمتة أو الاستعانة بمصادر خارجية، أولوية لقادة المالية. ومع ذلك، فإن قلة من التقنيات تقدم وعد الذكاء الاصطناعي.

على مدى السنوات القليلة الماضية، استثمرت الشركات عبر الصناعات بشكل كبير في قدرات الذكاء الاصطناعي. ويُعد هذا العام اختبارًا حاسمًا: حيث تتوقع المؤسسات الآن عوائد قابلة للقياس على تلك الاستثمارات.

لقد زادت التوقعات مع ظهور الذكاء الاصطناعي الوكيل، الذي لديه القدرة على تسريع الأتمتة بشكل أكبر.

قال توماس: «أنت الآن تنظر إلى شيء يمكن أتمتته بشكل كبير، حيث يمكنك عند بدء عملية شراء أن تبدأ في تجهيز وكيل للبحث عن سلع أو خدمات تلبي المعايير—تحديد أسعار، النظر في جميع العوامل التي يجب أن تتوفر قبل أن تقول، ‘أنا الآن جاهز لاتخاذ القرار وإجراء الدفع هنا’».

وأضاف: «البيانات كانت موجودة منذ زمن طويل، والتقنية وصلت إلى نقطة أعتقد أن هذا العام سيكون تقريبًا عامًا حاسمًا في مجال المدفوعات المستحقة حيث ستبدأ في رؤية بعض الدراسات الحالة الكبيرة تحدث»، وقال: «لقد كنت أُجري مقابلات مع أشخاص في مجال الحسابات المستحقة، وكلهم يتحدثون عن مدى ملاءمة الذكاء الاصطناعي لإدارة تفاعلات العملاء على بوابات الحسابات المستحقة لديهم».

في الماضي، كانت عمليات الحسابات المستحقة تتطلب تدخلًا بشريًا مستمرًا—إدارة خطوط الائتمان، مراجعة الفواتير، تسوية المدفوعات، والتعامل مع الاستثناءات. الآن، يمكن للذكاء الاصطناعي التوليدي والوكيل تقليل الوقت المستغرق في هذه العمليات اليدوية بشكل كبير.

هذا الوعد مغرٍ. ومع ذلك، فإن تنفيذ الذكاء الاصطناعي بشكل آمن ومسؤول يتطلب حوكمة قوية، وإشراف، ونشر تدريجي. من المحتمل أن يكون التقدم تدريجيًا وليس فوريًا.

قال توماس: «لا أعلم ما إذا كنا سنشهد تغييرات جذرية، لكن أعتقد أن هذا العام سيكون عامًا أكثر انتشارًا للشعور بالحاجة إلى الذكاء الاصطناعي في مزيج المدفوعات»، مضيفًا: «سيظل عامًا للتعلم، لكن ستحدث العديد من الدراسات الحالة المثيرة. هذا شيء يتحول من النظري إلى العملي والتطبيقي».

عام حاسم للذكاء الاصطناعي

المدفوعات الفورية أكثر ترسيخًا ثقافيًا في أسواق مثل الهند والبرازيل مقارنة بالولايات المتحدة، لكن الاعتماد المحلي يتسارع.

لسنوات، كانت شبكة RTP، التي تديرها شركة The Clearing House، الشبكة الوحيدة للمدفوعات الفورية في الولايات المتحدة، مما ساعدها على النمو من 60 مليار عملية دفع فوري في الربع الثاني من 2024 إلى حوالي 481 مليار في الربع الثاني من 2025. لم تحل FedNow، التي أطلقتها الاحتياطي الفيدرالي قبل حوالي ثلاث سنوات، محل شبكة RTP؛ بل توسعت كلتا النظامين بشكل متوازٍ، مع قيام FedNow بتسهيل حوالي 246 مليار عملية دفع في الربع الثاني من 2025.

قال توماس: «أنت الآن في ملعب مختلف، حيث لديك قيمة متوسطة أعلى ويظهر استخدام واضح حيث يتطلب الأمر تحويل الأموال بشكل فوري»، مضيفًا: «الشيء الذي يُذكر كثيرًا هذه الأيام هو دفعات مقدمة للسكن—الانتقال من تحويل عبر السلك أو شيك نقدي إلى دفع فوري، حيث يمكن للطرفين الجلوس أمام أجهزتهم ومراقبة انتقال الأموال من حساب إلى آخر».

وأضاف: «هذه طريقة رائعة لتجنب العديد من الخطوات مقارنة بتسليم شيك نقدي لمحامٍ وإثبات أن الأموال في الطريق إلى محامي الطرف الآخر».

تقدم السرعة مخاطر جديدة، أبرزها الاحتيال. ففي أنظمة الدفع التقليدية، كانت التأخيرات في التسوية توفر وقتًا للفحص من الاحتيال وحل النزاعات. مع التسوية الفورية، تختفي تلك الفترات بشكل كبير.

على الرغم من أن المدفوعات الفورية تقدم تحديات فريدة في إدارة المخاطر، إلا أنها توفر فوائد قوية.

قال توماس: «هذه التحركات الفورية للأموال ستكون المكان الذي سترى فيه تبنيًا سريعًا»، مضيفًا: «وستدفع الحالة التجارية للاستثمار في إدارة هذه المعايير الجديدة للمخاطر. مع انتشار حالات الاستخدام في الوقت الحقيقي، ستتوقع البنوك الصغيرة أن تتوفر لديها تلك الوظائف، وتعمل الشركات على تطوير تلك الوظائف لتقديمها للمزودين الأصغر على نطاق واسع».

التركيز على السعر مقابل القيمة

مع تزايد زخم الشبكات الفورية في المدفوعات بين الشركات، تظل شبكات البطاقات منافسًا قويًا.

لسنوات، سعى كبار المصدرين لبطاقات الائتمان إلى تكرار نجاحهم في سوق المستهلكين في المدفوعات التجارية. ومع ذلك، فإن ترجمة نماذج التسعير المبنية على التجزئة إلى بيئة الأعمال التجارية كانت أكثر تعقيدًا مما كان متوقعًا.

قال توماس: «هناك مليون نوع مختلف من المستهلكين، لكن لا يوجد الكثير من التمييز في كيفية رغبتهم في الدفع مقابل الأشياء»، مضيفًا: «إما أن يرغبوا في المكافآت أو الوصول إلى الائتمان، أو أن يكونوا بأرخص سعر ممكن—وغالبًا ما يعرفون أفضل طريقة لتلبية احتياجاتهم الخاصة».

وتابع: «كمستهلك، إذا ذهبت إلى متجر بقالة اليوم، وحاولت الدفع بشيك—لم تعد أيام The Big Lebowski، يمكنك الدفع باستخدام البطاقة أو النقد»، وقال: «لكن إذا كنت شركة، يمكنك الدفع عبر ACH، أو الدفع الفوري، أو الشيك، أو الخصم المباشر، أو استخدام البطاقة. نادرًا ما ستستخدم النقد، لكن بعض الناس يفعلون. لديك خيارات أكثر بكثير من المستهلكين، والكثير منها يعتمد على ما إذا كنت تريد الدفع الآن أو لاحقًا، وما هي الخصومات أو خيارات الدفع لاحقًا المتاحة».

تعمل المدفوعات التجارية وفقًا لاقتصاديات مختلفة، وسير عمل، وتوقعات قيمة. ونتيجة لذلك، يواجه المصدرون بدائل راسخة وعمليات متجذرة داخل فرق المالية في المؤسسات.

ومع ذلك، توفر البطاقات مزايا كبيرة في سياقات الأعمال التجارية. يمكن للمؤسسات تفويض مبلغ واحد وتسوية مبلغ آخر ضمن معايير محددة، وتوفر حقوق استرداد الأموال حماية قوية. من ناحية السيطرة وتقليل المخاطر، تظل البطاقات واحدة من أكثر طرق الدفع أمانًا.

لكن لتحقيق انتشار أوسع في المدفوعات التجارية، من المحتمل أن يحتاج المصدرون إلى تجاوز نماذج التسعير المبنية على التجزئة واعتماد نماذج تتوافق بشكل خاص مع خلق القيمة في بيئة الأعمال.

قال توماس: «كان جدول تسعير فيزا وماستركارد سابقًا عبارة عن وثيقة من ست أو سبع صفحات للولايات المتحدة وكندا»، مضيفًا: «الآن، هو حوالي 30 صفحة، ومعظم الصفحات الجديدة تصف أنواعًا مختلفة من المعاملات التجارية—صفحة لأنواع مختلفة من مدفوعات الأسطول، صفحتان لأنواع مختلفة من المدفوعات باستخدام البطاقات الافتراضية، وشرائح جديدة من أنواع البطاقات وأنظمة المقايضة المرتبطة بها».

وتابع: «لذا، الشبكات أصبحت أكثر ذكاءً في التسعير، لكن المشكلة أنها لا ترى كلا الجانبين من المعاملة. فهي لا تعرف التكاليف والفوائد الكاملة التي يراها الطرفان باستخدام الشبكة، كم الاسترداد الذي قد يحصل عليه المشتري، وكم يكلف المورد لقبول البطاقات»، مضيفًا: «هذه الأنظمة الجديدة للتسعير محاولة لموازنة اقتصاديات المعاملة دون السيطرة على التكاليف النهائية؛ فهي مصممة لتشجيع الاستخدام الأقصى والمستمر للشبكة. وبالنظر إلى الأولوية التي وضعتها شبكات البطاقات لنمو الأعمال التجارية، من المفترض أنها ستواصل تعديل تسعيرها بشكل أكبر لالتقاط أنواع الإنفاق المحددة حيث يمكنها التسعير وفقًا للقيمة التي تقدمها حلولها».