Cuentas digitales con rendimiento automático: Las mejores alternativas a la cuenta de ahorros en 2024

La búsqueda de rentabilidad en el mercado financiero brasileño ha llevado cada vez más inversores a abandonar la poupanza tradicional en favor de soluciones innovadoras. Los bancos digitales han emergido como protagonistas de esta transformación, ofreciendo cuentas con rendimiento automático que superan significativamente los retornos convencionales.

¿Por qué abandonar la poupanza?

La respuesta está en los números. Mientras la poupanza rinde 7,41% anual más la Taxa Referencial (actualmente cero), una cuenta digital con rendimiento automático atada al 100% del CDI genera un retorno anual de 10,40%. La diferencia puede parecer modesta, pero a plazos mayores representa ganancias sustanciales.

La diferencia fundamental reside en la frecuencia de actualización. La poupanza calcula rendimientos mensualmente, en función de los aniversarios de los depósitos. Ya el CDI (Certificado de Depósito Interbancario) — la tasa de referencia que regula las inversiones a corto plazo entre instituciones financieras — se actualiza diariamente, reflejando con mayor precisión las oscilaciones del mercado.

Cómo funcionan las cuentas con rendimiento automático

Un banco con rendimiento automático funciona de forma sencilla: el dinero depositado trabaja continuamente, sin necesidad de acciones adicionales del cliente. La mayoría ofrece rendimientos ligados al CDI, que sigue la tasa Selic y determina el desempeño de productos como CDBs y fondos de inversión.

La diferencia está en la variedad de tasas ofrecidas. Mientras algunas plataformas garantizan el 100% del CDI desde el primer día hábil, otras ofrecen escalonamiento de rentabilidad o bonos para clientes premium. Esta diversidad refleja la competencia acérrima en el segmento de bancos digitales.

Los ocho principales bancos digitales con rendimiento automático

Nubank - 100% del CDI

El mayor banco digital del país ofrece rendimiento diario en cuenta de pagos, diferente tanto de cuenta corriente como de poupanza tradicional. El dinero se aplica automáticamente en Títulos Públicos Federales, con ganancias acumuladas todos los días hábiles después del 31º día.

Neon - Hasta 113% del CDI

Destaca por su modelo progresivo: el rendimiento inicia en el 100% del CDI y aumenta cada seis meses, alcanzando el 113% tras dos años de permanencia. Cuanto mayor sea el tiempo de inversión, menor será la tasa descontada, incentivando la fidelización.

PicPay - Hasta 102% del CDI

Fundado en 2012, ofrece funcionalidad de “Cofrinhos” que permite organizar ahorros por categorías personalizadas. El rendimiento del 102% del CDI se calcula diariamente. En simulaciones oficiales, R$ 1.000 invertidos por 24 meses generan R$ 204,12 versus R$ 129,29 en la poupanza.

PagBank - 100% del CDI

La Cuenta Rendeira, ofrecida por la plataforma del PagSeguro, aplica automáticamente el 100% del CDI sobre saldos mantenidos por más de 30 días. El proceso es totalmente pasivo, sin necesidad de gestión.

Mercado Pago - Hasta 105% del CDI

Ofrece rendimiento mínimo del 100% del CDI para cualquier cliente persona física. Quien suscribe el Meli+ (programa de fidelidad de Mercado Libre) y mantiene saldo mensual superior a R$ 1.000 obtiene el 105% del CDI, aprovechando mejor sus recursos.

99Pay - Hasta 110% del CDI

La app de movilidad 99 ofrece rentabilidad de hasta el 110% del CDI para saldos hasta R$ 5.000. Por encima de ese límite, combina el 80% del CDI con el 110% en valores menores. Diferencial importante: rinde todos los días de la semana, incluidos fines de semana, además de ofrecer cashback en viajes y recargas.

Iti - Hasta 100% del CDI

Solución de Itaú para bancos digitales, ofrece el 100% del CDI desde el primer día hábil mediante la funcionalidad “Minhas Metas”. La herramienta permite separar ahorros por objetivos específicos, similar a los cofres de los competidores.

Banco PAN - Hasta 100% del CDI

Ofrece rendimiento automático diario desde R$ 30 en saldo. La rentabilidad comienza en el 10% del CDI en los primeros 30 días, pasando al 100% del CDI posteriormente. Sin límite máximo de saldo, adecuado para diferentes perfiles de inversor.

Comparativo de rentabilidad

El análisis conjunto de las ocho opciones revela variaciones entre el 100% y el 113% del CDI. Esta amplitud representa diferencias significativas a largo plazo. Una inversión de R$ 10.000 en una cuenta del 113% del CDI puede rendir aproximadamente un 20% más que en una del 100% del CDI en períodos de 12 a 24 meses, dependiendo de la trayectoria de la tasa Selic.

Además de la rentabilidad bruta, muchas cuentas ofrecen funcionalidades complementarias: organización de metas, programas de cashback, beneficios para clientes premium y facilidad de acceso vía app.

Entendiendo el CDI

El CDI representa la tasa media de interés practicada en operaciones interbancarias a corto plazo. Funciona como termómetro del mercado financiero, reflejando con agilidad las decisiones del Banco Central sobre la Selic. Productos ligados al CDI (CDBs, LCIs, fondos) tienden a ofrecer retornos más dinámicos que inversiones con tasa fija.

La diferencia crucial entre CDI y poupanza: mientras la poupanza usa una fórmula fija del 70% de la Selic más TR (con actualización mensual), el CDI se recalcula diariamente. En escenarios de Selic elevada, esta diferencia se amplifica considerablemente.

Conclusión

En 2024, el mercado de bancos digitales se consolida como alternativa viable y rentable para quienes buscan potenciar sus ganancias. Las cuentas con rendimiento automático no solo superan la poupanza en rentabilidad, sino que también aportan practicidad, flexibilidad y beneficios adicionales.

La elección entre el 100% y el 113% del CDI depende del perfil del inversor y del horizonte temporal. Para inversiones a largo plazo, plataformas con escalonamiento progresivo como Neon pueden ofrecer mejor relación costo-beneficio. Para quienes buscan liquidez y sencillez, opciones con el misma porcentaje desde el inicio ya representan ganancia significativa.

En un contexto de tasas de interés en niveles elevados, maximizar el rendimiento de los ahorros se ha vuelto imperativo. Los bancos digitales con rendimiento automático emergen, por tanto, como solución estratégica para quienes desean hacer que su dinero trabaje con eficiencia.