Es posible que tus recompensas de tarjeta de crédito estén a punto de desaparecer—Aquí te explicamos por qué

Probablemente te hayas acostumbrado a obtener recompensas cada vez que usas tu tarjeta de crédito. Cashback, puntos de viaje, tarjetas de regalo—todo parece dinero gratis, ¿verdad? Bueno, un nuevo proyecto de ley que avanza en el Congreso podría cambiar ese juego para siempre. Y si piensas que esto es solo otro debate aburrido sobre políticas, piénsalo de nuevo: podría afectar directamente cuánto valor obtienes de tu cartera.

La verdadera razón por la que los comerciantes quieren este cambio

Aquí está lo que la mayoría de los titulares de tarjetas no se dan cuenta: cada vez que usas una tarjeta de crédito, la tienda es la que paga por ello. Cuando haces una compra, a los minoristas se les cobra aproximadamente entre 1-3% del monto de la transacción solo por procesar tu pago de forma segura. Esta tarifa—llamada “intercambio” o “tarifa por swipe”—va a Visa, Mastercard, tu banco y otros actores del sistema de pagos.

Durante años, los pequeños empresarios y los grandes minoristas han protestado por estas tarifas que reducen sus márgenes de ganancia. Dicen que es injusto que dos empresas—Visa y Mastercard, que controlan más del 80% del mercado—establezcan las reglas básicamente a su antojo. Así que ahora, están presionando al Congreso para nivelar el campo de juego.

La Ley de Competencia en Tarjetas de Crédito de 2022 obligaría a los bancos más grandes a ofrecer a los comerciantes una opción de redes de pago al procesar transacciones. En lugar de estar atados a Visa o Mastercard, las tiendas podrían enrutar los pagos a través de redes competidoras. ¿La teoría? Más opciones significan tarifas más bajas, y esos ahorros se trasladan a los clientes en forma de precios más bajos.

Suena bien en teoría. Pero la historia cuenta una historia muy diferente.

El precedente de las tarjetas de débito: los ahorros no llegaron a tu cartera

Esta no es la primera vez que el Congreso lidia con tarifas de intercambio. En 2010, el senador Dick Durbin (el mismo que impulsa el proyecto de ley de tarjetas de crédito) defendió la enmienda Durbin para reducir las tarifas por swipe en transacciones con tarjeta de débito. La promesa era idéntica: los comerciantes ahorran dinero en tarifas, tú ahorras en la caja.

¿Y qué pasó en realidad? Poco. Estudios realizados en la última década muestran que la enmienda Durbin tuvo un efecto mínimo en los precios minoristas. De hecho, un análisis de la Reserva Federal de 2015 encontró que más del 21% de los comerciantes aumentaron sus precios después de que la regla entró en vigor—completamente contrarrestando el propósito.

Pero los bancos no aceptaron la pérdida de ingresos en silencio. La recuperaron aumentando las tarifas en las cuentas corrientes. Los bancos sujetos a la enmienda Durbin tenían un 35% menos de probabilidades de ofrecer cuentas sin cargo, mientras que las tarifas mensuales aumentaron en promedio entre 17-20%. Los requisitos de saldo mínimo para evitar tarifas también subieron al menos un 50%.

Y aquí viene lo interesante: los programas de recompensas con tarjetas de débito prácticamente desaparecieron. Las tarifas de intercambio reducidas significaban menos dinero para financiar esas ventajas, así que los bancos simplemente las eliminaron.

¿Qué pasó con las recompensas en otros países?

¿Quieres ver el futuro de las recompensas con tarjetas de crédito en EE. UU.? Mira en el extranjero.

En el Reino Unido, las tarifas de intercambio han sido limitadas a niveles mucho más bajos durante años. ¿El resultado? Las recompensas con tarjetas de crédito son escasas. La mayoría de las tarjetas en el Reino Unido ofrecen entre 0.5-1% de cashback—y cualquier porcentaje mayor viene acompañado de tarifas anuales. Australia pasó por recortes similares hace una década, y el Banco de Reserva reportó el mismo resultado: “Los puntos de recompensa y otros beneficios se han vuelto menos generosos, mientras que las tarifas anuales para los titulares de tarjetas han aumentado.”

Si pasa la Ley de Competencia en Tarjetas de Crédito, espera que las recompensas en EE. UU. se acerquen gradualmente al modelo británico o australiano—lo que significa menos ventajas, porcentajes menores y costos anuales más altos solo para acceder a las tarjetas que valen la pena.

El camino incierto por delante

Por ahora, la Ley de Competencia en Tarjetas de Crédito no ha ganado suficiente impulso para aprobarse. Grupos de la industria—incluyendo la Asociación de Banqueros Americanos y varios procesadores de pagos—se han opuesto, advirtiendo que el proyecto eliminaría los programas de recompensas en los que las familias de todos los niveles de ingreso confían para estirar sus presupuestos.

Pero la lucha no ha terminado. Si Washington finalmente aprueba esta medida, esto es lo que debes saber:

Las recompensas con tarjetas de crédito no desaparecerán de la noche a la mañana. Incluso países con tarifas de intercambio muy reguladas todavía tienen recompensas—simplemente son menos generosas. Algunos emisores pueden seguir ofreciendo beneficios como estrategia para retener clientes.

Tendrás que ser más estratégico con tus métodos de pago. Si tu tarjeta de recompensas ahora gana 1% de cashback pero una tienda cobra una tarifa de procesamiento del 2% por usar tarjeta de crédito, quizás te convenga más usar débito o efectivo.

Tus tarjetas de crédito actuales quizás ya no sean las mejores. No asumas que estás atrapado con lo que tienes. Explora cambios en productos o busca emisores que todavía ofrezcan recompensas competitivas.

La conclusión: ya sea que el Congreso apruebe o no esta ley, la era dorada de las recompensas premium en tarjetas de crédito está en peligro. El momento de maximizar tus recompensas es ahora—porque los términos del juego podrían cambiar más rápido de lo que piensas.