Comprendiendo los pagos en una sola suma: por qué la mayoría de los jubilados deberían pensarlo dos veces

La Seguridad Social es principalmente conocida como una fuente de ingresos mensual para los jubilados, pero existe una opción menos conocida que permite recibir lo que se llama un pago en suma global en ciertas situaciones. Esta disposición no funciona como una compra de pensión. En cambio, crea un escenario financiero específico donde el momento y las circunstancias personales se convierten en puntos críticos de decisión.

Cómo Funciona Realmente la Opción de Pago en Suma Global

Una vez que alcanzas tu edad de jubilación completa, puedes solicitar beneficios retroactivos que abarcan hasta seis meses, pagados de una sola vez como un pago en suma global. Esto es lo que esto implica en la práctica:

Supón que tu edad de jubilación completa es 67 años, pero retrasas la solicitud hasta los 67 años y 4 meses. Entonces, puedes solicitar beneficios retroactivos desde que cumpliste 67. Si tu beneficio mensual estándar es de $1,600, esta opción de pago en suma global te entregaría $6,400 inmediatamente. Espera seis meses completos después de cumplir 67, y tu suma global podría alcanzar los $9,600.

Después de recibir esta suma global, los pagos mensuales regulares comienzan a fluir según lo programado. Una limitación crítica: debes haber superado ya tu edad de jubilación completa para acceder a esta opción; no puedes solicitarla antes.

El Costo Permanente de Elegir Este Camino

Aquí es donde la decisión se complica. Cada mes que retrasas la solicitud de beneficios más allá de la edad de jubilación completa provoca un aumento permanente: aproximadamente dos tercios de 1% por mes (si naciste en 1943 o después). En seis meses, esto se acumula en aproximadamente un 4%.

Usando el ejemplo anterior: si hubieras esperado seis meses y presentado la solicitud de forma regular a los 67 años y 6 meses, tu beneficio mensual aumentaría a $1,664—un $64 incremento mensual. Pero al optar por el pago en suma global, renuncias a ese crecimiento. Tus beneficios mensuales futuros se fijan en la tasa de la edad de jubilación completa de $1,600, reducidos de forma permanente en comparación con lo que habría proporcionado retrasar la solicitud.

Esta compensación es la razón por la cual la estrategia de pago en suma global a menudo no se ajusta a las matemáticas financieras básicas.

Cuándo Realmente Tiene Sentido el Pago en Suma Global

Desde un punto de vista matemático, aceptar un pago en suma global rara vez se justifica. Recibes los mismos $9,600 en cualquier caso—solicitar $1,600 mensuales durante seis meses, o aceptarlo como un pago único a los 67 años y 6 meses—pero pierdes de forma permanente los aumentos futuros.

Sin embargo, un escenario cambia el cálculo: imagina que planeas esperar hasta los 70 años para obtener un aumento del 24%, y luego te enfrentas a una crisis de salud inesperada o una obligación financiera importante a los 67 y 6 meses. De repente, el pago en suma global proporciona capital urgente para atender necesidades inmediatas, mientras inicia tu flujo de ingresos años antes de lo previsto.

Este representa la verdadera excepción en lugar de la regla.

Tomando Tu Decisión Con la Mente Clara

La opción de pago en suma global existe, pero solicitarla requiere haber pasado de tu edad de jubilación completa y aceptar un máximo de seis meses de beneficios. La consecuencia es permanente: tus pagos mensuales permanecen congelados en niveles más bajos indefinidamente.

Para la mayoría, esta estrategia solo se justifica en una verdadera crisis financiera. Antes de elegir cualquier enfoque de Seguridad Social—ya sea retrasar, solicitar temprano o optar por un pago en suma global—consultar a un asesor financiero ayuda a evitar errores costosos relacionados con el momento y las implicaciones fiscales.