¿Te preguntas si puedes acceder al efectivo de tu seguro de vida? Esto es lo que debes saber

Cuando se trata de desbloquear fondos de su póliza de seguro de vida, la respuesta depende del tipo de cobertura que tenga. Aunque muchos asegurados no se dan cuenta de que tienen opciones, ciertas pólizas sí permiten acceder al valor acumulado—aunque entender las ventajas y desventajas es fundamental antes de proceder.

¿Qué tipos de cobertura permiten retiros en efectivo?

No todas las pólizas de seguro de vida son iguales en cuanto a liquidez. Los planes de vida entera y universal están diseñados para acumular valor en efectivo con el tiempo, creando una reserva a la que los asegurados pueden acceder eventualmente. Estas pólizas ofrecen flexibilidad: puede retirar partes de sus fondos acumulados, usarlos como garantía para préstamos o cancelar la póliza por completo.

Por otro lado, el seguro de vida temporal funciona de manera diferente. Estas pólizas temporales no mantienen reservas de efectivo—son puramente de protección. Si posee una cobertura temporal, no puede retirar dinero de su seguro de vida, haciendo que esta opción no esté disponible para ese tipo de póliza.

Una consideración crítica: Si su principal motivo para adquirir una póliza es la posibilidad de cobrarla más adelante, explore primero inversiones alternativas. Históricamente, el mercado de valores ofrece rendimientos superiores en comparación con la mayoría de los productos de seguro de vida.

Sus opciones para acceder a los fondos de la póliza

Existen tres vías principales para recuperar dinero de pólizas que califican:

Opción 1: Retiro directo del efectivo acumulado

La mayoría de las pólizas con valor en efectivo le permiten extraer fondos directamente de sus reservas. La primera capa de retiros suele ser libre de impuestos, pero este privilegio tiene límites y consecuencias.

Una vez que los retiros superan ciertos umbrales, el IRS considera los montos excedentes como ingresos gravables. Además, acceder a sus reservas en efectivo puede activar primas mensuales más altas o reducir la prestación por fallecimiento que recibirán sus beneficiarios. La compañía de seguros también puede cobrar tarifas por retiros excesivos.

Opción 2: Préstamos contra el valor de su póliza

En lugar de retirar, muchos asegurados optan por tomar préstamos garantizados por las reservas en efectivo de su póliza. La cantidad que puede tomar prestada está directamente relacionada con el valor en efectivo acumulado: cuanto más haya pagado en primas y mayores sean sus reservas, mayor será su capacidad de préstamo.

Dos advertencias importantes: probablemente deberá pagar intereses sobre los fondos prestados, y cualquier saldo pendiente de préstamo reducirá la cantidad que sus beneficiarios recibirán al fallecer. Esto puede ser desventajoso si su familia depende de esa prestación completa.

Opción 3: Cancelar completamente su póliza

Cancelar su póliza desbloquea el valor en efectivo acumulado completo, dándole acceso total a todas las reservas acumuladas. Sin embargo, esta acción es permanente—su aseguradora ya no pagará a los beneficiarios tras su fallecimiento, y reactivar la misma póliza más adelante será mucho más difícil.

El monto total de la cancelación está sujeto a impuestos sobre la renta, y las aseguradoras suelen cobrar tarifas de cancelación que reducen sus ganancias.

Comparando sus estrategias de retiro

Los retiros y los préstamos ofrecen beneficios de preservación: Ambos métodos mantienen intacta su prestación por fallecimiento, lo que significa que sus beneficiarios seguirán recibiendo el pago esperado si algo le sucede. Además, estas vías pueden calificar para un tratamiento fiscal favorable.

La cancelación total ofrece el acceso máximo: Si necesita el valor total de su cuenta ahora mismo, esta es la única opción que le entrega todas sus reservas en efectivo.

Si para usted es importante preservar su prestación por fallecimiento mientras accede a fondos de emergencia, considere alternativas como préstamos personales con tasas competitivas o fondos de una cuenta de emergencia existente. Estas opciones no disminuirán su cobertura ni afectarán la seguridad financiera de su familia.

Antes de decidir cómo—o si—tiene que acceder a su póliza, revise su situación financiera completa y sus objetivos a largo plazo. Examine cuidadosamente su presupuesto mensual y sus necesidades futuras. Aunque el cobro en efectivo puede resolver un problema inmediato, asegúrese de haber evaluado todas las opciones disponibles primero.