Desbloqueando el crecimiento de beneficios ocultos de la Seguridad Social: La ventaja del jubilado activo

Cómo el empleo post-jubilación puede activar un aumento en las prestaciones de la Seguridad Social

La sabiduría convencional sugiere que tus prestaciones de la Seguridad Social se fijan en el momento en que comienzas a cobrarlas. Sin embargo, esta suposición pasa por alto una oportunidad poderosa que podría mejorar sustancialmente tus ingresos de jubilación. Para los jubilados que continúan trabajando después de reclamar las prestaciones, existe un mecanismo menos conocido que puede llevar a un aumento permanente en las prestaciones de la Seguridad Social—uno que la mayoría de las personas nunca descubre.

La prueba de ingresos: reducciones temporales antes de la edad de jubilación completa

Primero, abordemos la preocupación inmediata. La Administración de la Seguridad Social aplica una prueba de ingresos a cualquier persona que reclame prestaciones de jubilación antes de alcanzar la edad de jubilación completa (67 para quienes nacieron en 1960 o más tarde) y que continúa trabajando.

Los umbrales de 2026 ilustran cómo funciona esto:

• Si ganas más de $24,880 mientras estás por debajo de la edad de jubilación completa, la SSA retiene $1 por cada $2 ganancia por encima de este límite
• Si alcanzas la edad de jubilación completa durante 2026, el umbral aumenta a $65,160, y se retiene $1 por cada $3 ganancia en exceso

El lado positivo: estas cantidades retenidas no se pierden permanentemente. Una vez que alcanzas la edad de jubilación completa, la SSA restaura la totalidad de las prestaciones. Además, las ganancias por encima del límite no afectan las prestaciones después de que alcanzas la edad de jubilación completa.

El mecanismo detrás del aumento en las prestaciones de la Seguridad Social

Aquí es donde la mayoría de los jubilados pierden su oportunidad. La SSA calcula tu prestación de jubilación usando tus 35 años de mayores ingresos, ajustados por la inflación salarial durante tus años laborales. Esta fórmula crea una oportunidad para mejorar.

Cuando sigues trabajando después de reclamar, cada nuevo año de ingresos se evalúa en comparación con tu cálculo de prestaciones existente. Si los ingresos del año actual superan cualquiera de los 35 años utilizados previamente en tu cálculo—lo cual suele ser el caso, ya que los ingresos tempranos en la carrera suelen ser mucho menores—la SSA recalcula automáticamente tu prestación en un nivel más alto.

No necesitas presentar ningún trámite adicional. La agencia maneja esto automáticamente en función de tus registros de ingresos anuales. El resultado: un aumento permanente en las prestaciones de la Seguridad Social que dura para el resto de tu vida.

¿Cuándo deberían los jubilados considerar esta estrategia?

Este enfoque no es adecuado para todos. Si estás jubilado cómodamente con ingresos suficientes de la Seguridad Social, pensiones, retiros de 401(k), IRAs y otras fuentes, volver a trabajar solo por este beneficio probablemente no sea necesario.

Sin embargo, si reclamaste las prestaciones de la Seguridad Social pero descubriste que tu estilo de vida de jubilación es más costoso de lo previsto, volver a ingresar en el mercado laboral ofrece una doble ventaja: un aumento inmediato en los ingresos y la posibilidad de mejorar permanentemente las prestaciones de la Seguridad Social. Este doble beneficio hace que trabajar después de jubilarse sea una opción atractiva para quienes enfrentan una brecha de ingresos.

El camino a seguir

Las matemáticas son sencillas: tu ventana de cálculo de 35 años casi siempre incluye años en los que ganaste mucho menos que en tus años de mayor ingreso. Cada año adicional de trabajo ofrece la oportunidad de reemplazar un año de ingresos bajos por uno más alto, asegurando un aumento duradero en las prestaciones de la Seguridad Social mediante el proceso de recálculo automático de la SSA.

Comprender este mecanismo transforma la forma en que los jubilados ven la decisión de trabajar después de reclamar las prestaciones—no solo se trata de flujo de efectivo inmediato, sino de optimizar permanentemente tus ingresos de jubilación.