Descifrando tu beneficio de jubilación de la Seguridad Social: lo que recibirás a los 62, 67 y 70

La seguridad en la jubilación depende de una decisión crucial: cuándo comenzar a reclamar la Seguridad Social. Para millones de estadounidenses, esta pensión mensual es la columna vertebral financiera de sus años posteriores. Los datos revelan que aproximadamente 22,7 millones de personas se elevan por encima de la línea de pobreza anualmente gracias a los pagos de la Seguridad Social, de los cuales 16,5 millones son personas mayores de 65 años. Sorprendentemente, ocho décadas de encuestas muestran que entre el 80 y el 90 % de los jubilados dependen de estos pagos regulares para mantener sus gastos de vida.

Pero aquí está el truco: la edad que elijas para comenzar a reclamar puede transformar drásticamente tus ganancias a lo largo de la vida. La diferencia entre reclamar a los 62 y a los 70 no es simplemente unos dólares extra; puede significar un pago mensual un 57 % mayor. Entender este mecanismo es esencial para cualquier persona que se acerque a la jubilación.

Los Cuatro Pilares Detrás de Tu Cheque Mensual

La Administración del Seguro Social emplea un modelo de cálculo transparente basado en cuatro componentes distintos:

Historial de Trabajo y Ganancias forma la base. La SSA examina tus 35 años más lucrativos ajustados por inflación para determinar tu beneficio base. Aquellos que trabajaron menos de 35 años enfrentan una penalización: cada año faltante cuenta como cero, reduciendo sustancialmente los pagos finales.

Edad de Jubilación Completa, determinada completamente por tu año de nacimiento, representa el umbral en el que recibes el 100 % de tu beneficio al que tienes derecho. Esta edad es inmutable y sirve como referencia para todos los cálculos posteriores.

Edad de Reclamo ejerce el poder más transformador. Esta decisión única puede alterar tanto tus ingresos mensuales como tus beneficios a lo largo de la vida. Aquí es donde la paciencia resulta rentable: por cada año que retrasas el reclamo entre los 62 y los 70 años, tu beneficio mensual crece aproximadamente un 8 %.

Considera estos ajustes porcentuales según tu año de nacimiento: quienes nacieron entre 1943 y 1954 reciben el 75 % a los 62 años, pero pueden reclamar el 132 % a los 70. Para los nacidos en 1960 o más tarde, la diferencia se reduce a 70 % a los 62 frente a 124 % a los 70. Este mecanismo de retraso en el reclamo incentiva a los trabajadores a esperar, creando disparidades sustanciales en los ingresos a lo largo de la vida.

Tres Edades Populares para Reclamar: Los Números

Edad 62—Gratificación Inmediata

A los 62 años, los trabajadores jubilados recibieron un beneficio mensual promedio de $1,298.26 en diciembre de 2023. La ventaja es sencilla: flujo de efectivo inmediato. Sin embargo, esta elección conlleva consecuencias permanentes. Reclamar a los 62 significa aceptar una reducción de hasta el 30 % en comparación con los beneficios de la edad de jubilación completa, dependiendo del año de nacimiento.

Existe una urgencia subyacente que impulsa los reclamos tempranos. La Seguridad Social enfrenta un déficit de financiamiento estimado en $22.4 billones hasta 2097, lo que podría provocar reducciones en los beneficios de hasta el 23 % para los futuros jubilados en 2033. Algunos trabajadores piensan que reclamar temprano protege contra estos recortes proyectados.

Edad 67—El Punto de Equilibrio

La edad 67 representa un punto de inflexión demográfico. Para quienes nacieron en 1960 o más tarde, esta es la edad de jubilación completa: el año en que se puede acceder al 100 % del beneficio al que se tiene derecho. Para la fuerza laboral moderna, la edad 67 funciona como el hito de jubilación “estándar”.

Los datos respaldan la popularidad de esta opción: los beneficiarios de 67 años promediaron $1,883.50 mensuales en diciembre de 2023. Esta posición tiene sentido para quienes buscan su derecho completo sin más retraso, y para los beneficiarios discapacitados cuyos beneficios se convierten automáticamente en jubilación a esta edad.

Edad 70—Máximos Retornos

La paciencia paga dividendos a los 70. Los trabajadores jubilados que retrasaron hasta esta edad recibieron un promedio de $2,037.54 mensuales, casi un 45 % más que a los 62 y un 8 % más que los beneficiarios de 67. Dependiendo del año de nacimiento, puedes acumular un 24-32 % más en comparación con los pagos de la edad de jubilación completa.

El atractivo no solo radica en pagos mensuales más altos, sino en la riqueza acumulada a lo largo de la vida. Quien retrasa ocho años después de ser elegible recibe beneficios totales sustancialmente mayores durante su esperanza de vida, asumiendo una longevidad promedio.

Lo que Revela la Investigación Sobre el Momento Óptimo

Un estudio pionero de 2019 realizado por United Income analizó 20,000 reclamaciones de jubilación usando datos del Estudio de Salud y Jubilación de la Universidad de Michigan. Los investigadores examinaron si los trabajadores tomaron decisiones “óptimas”, es decir, aquellas que generaron los mayores ingresos a lo largo de la vida.

Los resultados fueron sobrios y a la vez reveladores. Solo el 4 % de los trabajadores tomaron decisiones de reclamo matemáticamente óptimas. La mayoría reclamó antes de alcanzar la edad de jubilación completa, contradiciendo lo que habría maximizado sus beneficios vitalicios.

La investigación mostró un patrón inverso: aunque aproximadamente el 8 % de los reclamos ocurrieron entre los 62 y 64 años, el estudio sugirió que el 57 % de estos mismos 20,000 trabajadores se habrían beneficiado más esperando hasta los 70. La edad de 67, aunque sensata para alrededor del 10 % de los reclamantes, quedó muy por detrás del resultado a los 70.

La Ventaja de Esperar

Esta investigación subraya una verdad contraintuitiva: retrasar la gratificación, cuando es posible, generalmente genera mejores resultados a lo largo de la vida. El beneficio mínimo de jubilación de la Seguridad Social disponible a los 62 años conlleva costos de reducción permanentes que se acumulan durante décadas. Por otro lado, quienes pueden mantenerse con otras fuentes de ingreso se benefician sustancialmente de retrasar el reclamo.

Por supuesto, las circunstancias personales varían mucho. Personas con condiciones de salud crónicas que reducen su expectativa de vida, o cónyuges con menores ingresos que priorizan los ingresos del hogar, pueden justificar reclamar temprano. El estado civil, las reservas financieras y las trayectorias de salud influyen en una estrategia personal óptima.

Sin embargo, el patrón general se mantiene: para la mayoría de los futuros jubilados, la disciplina de esperar—incluso unos pocos años más después de la edad de jubilación completa—se traduce en una seguridad financiera significativa. La decisión entre reclamar tu beneficio mínimo de la Seguridad Social a los 62 o maximizarlo a los 70 es una de las decisiones más importantes de la jubilación, con diferencias que pueden extenderse a cifras de seis dígitos a lo largo de la vida.