Comenzar joven: Todo lo que los adolescentes necesitan saber sobre cómo invertir en acciones

Por qué la edad importa en tu camino de inversión

¿Alguna vez has oído a alguien decir “cuanto antes empieces, mejor”? No es solo una charla motivacional; las matemáticas realmente lo respaldan. Cuando comienzas a invertir en tu adolescencia, te estás dando una ventaja enorme: el tiempo. Y el tiempo es el ingrediente secreto que hace posible la creación de riqueza.

Aquí está la cuestión: Cuanto más tiempo permanezca tu dinero en el mercado, más magia hace el interés compuesto. El interés compuesto es cuando tus ganancias generan sus propias ganancias, creando un ciclo de crecimiento exponencial. Imagina esto: inviertes $1,000 a un 4.0% APY. Después del primer año, has ganado $40. Pero en el segundo año, ese 4% no solo se aplica a tus $1,000 originales; se aplica a los $1,040 completos. Ahora estás ganando $41.60. Esos $1.60 extra pueden parecer poco, pero multiplícalo por décadas, y la diferencia se vuelve que cambia la vida.

Más allá de los números, empezar temprano te enseña lecciones que tu yo adulto necesitará desesperadamente. Aprenderás cómo funcionan los mercados, qué se siente tener tolerancia al riesgo y cómo tomar decisiones con tu dinero. Estos no son conceptos abstractos que puedas aprender de memoria antes de comenzar tu primer 401(k)—son lecciones que se aprenden mejor cuando las apuestas son menores y tu horizonte es más largo.

La realidad legal: ¿Qué edad necesitas tener?

Vamos directo al grano: Debes tener 18 años para abrir tu propia cuenta de inversión de forma independiente. Sin excepciones. Si tienes menos de 18 y quieres abrir una cuenta de corretaje individual, una cuenta de retiro o cualquier cuenta de inversión en solitario, estás fuera de suerte. ¿La buena noticia? Esa no es la única opción disponible.

Con un padre, tutor o adulto de confianza que te acompañe, puedes acceder a varias cuentas de inversión que te permiten empezar a construir riqueza desde ahora. La diferencia clave entre estas cuentas radica en propiedad vs. control. En algunas cuentas, tú eres el propietario de las inversiones y tienes igualdad de voz. En otras, tú eres el propietario de los activos pero el adulto toma las decisiones finales (aunque pueden incluirte en el proceso).

Tus opciones de cuenta: ¿Cuál encaja contigo?

Cuentas conjuntas de corretaje: Máximo control y flexibilidad

Con una cuenta conjunta, tanto el menor como el adulto están listados como propietarios. Pero lo más importante: ambas partes tienen poder de decisión. Esta es la opción más flexible—tú tienes una participación real en lo que inviertes.

Así funciona en la práctica: un adulto (padres, tutores o incluso amigos de confianza) puede abrir esta cuenta contigo. Lo que haya en la cuenta, ambos la poseen en conjunto. Pueden tomar decisiones de inversión juntos o por separado. A medida que crezcas, el adulto puede entregarte gradualmente más control, transformando esto en una experiencia de aprendizaje guiada hasta convertirla en una cuenta completamente independiente.

¿La pega? No hay un tratamiento fiscal especial. Deberás pagar impuestos sobre ganancias de capital según tu tramo impositivo y cuánto tiempo hayas tenido la inversión. Pero el intercambio es la flexibilidad—las cuentas conjuntas suelen ofrecer la gama más amplia de opciones de inversión en la mayoría de los brokers.

Cuentas custodiales: Inversión supervisada

En una cuenta custodial (UGMA o UTMA), la estructura cambia. Tú eres el propietario de las inversiones, pero un custodio (generalmente un padre o tutor) controla las decisiones de inversión. El custodio puede pedirte tu opinión, pero legalmente, es quien toma las decisiones.

¿La ventaja? Beneficios fiscales. Las cuentas custodiales ofrecen algo llamado la estructura de “impuesto infantil”. Una cierta cantidad de tus ingresos no generados cada año está exenta de impuestos por completo. La siguiente categoría se grava a tu tasa (probablemente menor que la de tus padres). Todo lo que supere ese umbral se grava a la tasa de tus padres.

Existen dos tipos principales:

UGMA (Ley de Donaciones a Menores): Solo mantiene activos financieros—acciones, bonos, ETFs, fondos mutuos, productos de seguros. Disponible en los 50 estados.

UTMA (Ley de Transferencias a Menores): Puede mantener todo lo que un UGMA mantiene, además de bienes físicos como bienes raíces o vehículos. Adoptada en 48 estados (South Carolina y Vermont son las excepciones).

Al alcanzar la mayoría de edad—generalmente 18 o 21 años, dependiendo de tu estado—obtienes control total de la cuenta y todo lo que contiene.

Cuentas Roth IRA custodiales: Crecimiento libre de impuestos de por vida

Aquí tienes una opción poderosa que muchos adolescentes pasan por alto: si ganas dinero (trabajo de verano, cuidado de niños, tutorías, trabajo freelance), puedes abrir una Roth IRA custodial.

En 2023, puedes contribuir con la menor de tus ingresos ganados o $6,500 al año. Lo que hace especial a una Roth IRA para los adolescentes es que contribuyes con dinero sobre el que ya pagaste impuestos. Ese dinero crece libre de impuestos durante décadas, y en la jubilación lo retiras sin pagar impuestos. Como probablemente pagues pocos o ningún impuesto siendo adolescente, asegurar esa tasa baja ahora mientras contribuyes a una Roth es una estrategia financiera brillante.

El adulto administra la cuenta mientras tú eres menor, pero el dinero es tuyo. Y con décadas de interés compuesto por delante, esa contribución temprana se convierte en una riqueza importante para cuando llegues a la edad de jubilación.

¿En qué deberías invertir realmente?

Con tu tipo de cuenta definido, la siguiente pregunta es sencilla: ¿Qué compras? A tu edad, con décadas antes de necesitar el dinero, las inversiones enfocadas en crecimiento son la mejor opción. Aún no necesitas la seguridad de bonos o posiciones conservadoras.

Acciones individuales

Compra una pequeña parte de propiedad en una empresa. Si la empresa prospera, tu acción aumenta de valor. ¿El riesgo? Si la empresa tropieza, también lo hace tu inversión. Pero hay algo emocionante en escoger acciones—puedes investigar empresas, seguir sus noticias y discutir tus elecciones con amigos. No es una gestión pasiva del dinero; es construcción activa de riqueza.

Fondos mutuos

Un fondo mutuo agrupa dinero para comprar docenas, cientos o incluso miles de inversiones simultáneamente. No apuestas a una sola acción; estás diversificado en muchas. Si una inversión fracasa, el impacto en tu inversión total se amortigua por las demás. La desventaja son las tarifas anuales que se deducen directamente de los rendimientos del fondo, así que compara fondos cuidadosamente para asegurarte de obtener valor.

Fondos cotizados en bolsa (ETFs)

Los ETFs son similares a los fondos mutuos—poseen una cartera diversificada en una sola compra—pero con diferencias clave. Se negocian durante todo el día como acciones (los fondos mutuos se liquidan una vez al día). Más importante aún, la mayoría de los ETFs son fondos indexados gestionados pasivamente, lo que significa que siguen una colección predefinida de inversiones en lugar de depender de gestores humanos para escoger ganadores y perdedores.

¿Y por qué importa eso? Los fondos indexados pasivos suelen superar a los fondos gestionados activamente y cobran tarifas más bajas. Para un adolescente que busca invertir en una amplia selección de acciones y bonos, los ETFs indexados tienen mucho sentido.

Por qué empezar ahora importa más de lo que piensas

El interés compuesto es tu superpoder

Ya sea que uses una cuenta conjunta, una cuenta custodial o una Roth IRA, el interés compuesto es el motor subyacente. Esos $1,000 que inviertes a los 16 no solo permanecen allí—se multiplican en más de 50 años de potencial crecimiento. Alguien que empieza a los 30 nunca podrá ponerse al día, por muy agresivo que sea su inversión.

Estás construyendo hábitos de por vida

Invertir no es un evento de una sola vez; es una disciplina. Comenzar ahora significa que para cuando seas adulto y manejes un salario completo, invertir ya estará integrado en cómo gestionas tu dinero—igual que pagar el alquiler o comprar comida. No te sorprenderá la volatilidad del mercado porque ya la has experimentado. No te asustarás en las caídas porque sabes que son normales.

Los ciclos del mercado se vuelven tus amigos, no tu enemigo

El mercado de valores no sube en línea recta. Sube en ciclos, baja en ciclos y se repite. Tu situación financiera también fluctuarás—algunos años ganarás y ahorrarás agresivamente; otros gastarás más. Si empiezas joven, tienes años y años para atravesar estos ciclos. Puedes esperar a que pase una caída. Puedes ajustar tu estrategia a medida que la vida evoluciona. Tienes el lujo del tiempo.