Construir crédito desde cero: ¿Qué tarjetas realmente funcionan para principiantes?

Obtener tu primera tarjeta de crédito es un hito que muchos expertos financieros recomiendan, pero las opciones no siempre son claras cuando estás empezando desde cero. El educador financiero Graham Stephan recopiló recientemente ideas sobre tarjetas de crédito para principiantes que abordan un punto común de dolor: la mayoría de las tarjetas tradicionales requieren historial crediticio previo. Analicemos qué funciona realmente cuando no tienes puntuación alguna, y qué opciones se abren a medida que avanzas.

El nivel Sin Puntuación Necesaria

Cuando comienzas con una hoja en blanco, tus opciones se reducen significativamente. Sin embargo, algunas tarjetas para principiantes específicamente cubren esta brecha.

Discover it® Secured lidera esta categoría porque invierte el modelo tradicional. Depositas una garantía por adelantado (reembolsable), lo que protege al emisor y te da una oportunidad. ¿La ventaja? Sin cuota anual, además incluye recompensas en efectivo—características que rara vez se ven en productos asegurados. Esto es realmente raro en el espacio de tarjetas aseguradas.

Petal® 2 adopta un enfoque completamente diferente. En lugar de requerir un depósito de seguridad, Petal evita tu puntuación de crédito inexistente analizando tus patrones bancarios. Si tu historial de transacciones muestra pagos de facturas y estabilidad, te aprueban. Es sin tarifas en general (sin cuota anual, sin transacción extranjera, sin cargos por retraso) y ofrece recompensas en efectivo. Para quienes buscan tarjetas de crédito para principiantes que quieran evitar depósitos por completo, esto elimina una barrera.

La Opción de Baja Barrera

Amazon Rewards Visa Signature se sitúa en un punto intermedio. Los requisitos de puntuación FICO® rondan las 640—lo suficientemente bajos para que muchos que están reconstruyendo puedan calificar. Si ya compras en Amazon, las recompensas en efectivo aumentan tus ahorros mientras construyes historial. Los miembros Prime obtienen la versión mejorada con mejores tasas.

Cuando Has Construido Algo de Base

Una vez que has pasado de 12 a 18 meses estableciendo historial de pagos, las tarjetas premium se desbloquean.

Chase Freedom Flex℠ requiere una puntuación FICO® superior a 670 (considerada “buena”), pero la recompensa justifica la espera. Obtienes bonificaciones de bienvenida sustanciales, recompensas en categorías rotativas a tasas elevadas, una ventana de APR introductorio del 0%, y sin cuota anual. Esto es a lo que las tarjetas para principiantes avanzan.

Citi® Double Cash Card funciona en un nivel similar, también requiriendo un FICO® de 670+. La estructura dual del 1% en efectivo (en compra y en pago) es sencilla y valiosa. También recibes una oferta introductoria de APR del 0% en transferencias de saldo y una bonificación de inscripción.

Las menciones honoríficas en este nivel incluyen a American Express Blue Cash Everyday® (categorías de bonificación en supermercados, gasolina y compras en línea) y Bank of America® Customized Cash Rewards (elige tu categoría de bonificación).

La Realidad

La progresión es intencional. Las tarjetas para principiantes en el nivel de historial cero están deliberadamente limitadas—los prestamistas tienen datos mínimos para evaluar el riesgo. A medida que demuestras fiabilidad mediante pagos puntuales, tus probabilidades de aprobación para tarjetas mejores aumentan drásticamente. La mayoría pasa por alto esta línea de tiempo, esperando tarjetas premium de inmediato.

Comenzar con Discover it® Secured o Petal® 2 establece tu base. En 18 meses de uso constante, las tarjetas de Chase y Citi se vuelven accesibles. Este enfoque escalonado no es una limitación—es en realidad el camino más rápido para calificar para las tarjetas de mayor valor en el mercado.