La comprobación de la realidad: dónde los ahorros 401(k) de Estados Unidos no alcanzan en todos los grupos de edad

La brecha entre las aspiraciones de jubilación y la realidad nunca ha sido tan grande. Mientras que aproximadamente dos tercios de los estadounidenses en edad laboral participan en planes de jubilación según datos de la Reserva Federal, los saldos reales que han acumulado muestran un panorama preocupante, especialmente en comparación con lo que los expertos financieros dicen que deberían haber ahorrado.

¿Qué hay realmente en las cuentas de jubilación de los estadounidenses?

Un estudio reciente de GOBankingRates con 1,000 estadounidenses en edad laboral reveló verdades sorprendentes sobre los saldos de 401(k). El grupo más grande, (28%), ha acumulado entre $50,001 y $100,000, lo cual suena razonable hasta que se examina por rango de edad.

Entre los menores de 35 años—Generación Z y millennials más jóvenes—la mayoría, (65%), tiene entre $25,000 y $100,000. En realidad, no es terrible para quienes están en las primeras etapas de su carrera, aunque el 20% tiene $25,000 o menos. Pero aquí es donde empiezan a sonar las alarmas: solo el 5% de este grupo ha superado el medio millón.

Avanzando a edades de 55-64 años, la situación se vuelve preocupante. Estos trabajadores están tocando la puerta de la jubilación, pero aún el 40% tiene ahorrado $100,000 o menos. Aún más alarmante, el 8% de este grupo de edad reporta no tener 401(k) en absoluto. Y en la edad de jubilación real, (65+), la situación empeora aún más: el 58% de los jubilados tiene $100,000 o menos, y el 36% solo tiene $50,000 o menos.

El sueño del millonario versus la realidad

Casi 4 de cada 10 estadounidenses creen que es “imposible” jubilarse con un saldo de $1 millón en su 401(k). Los números parecen validar su pesimismo: menos del 2% de los estadounidenses reportan tener más de $1 millón ahorrado.

Sin embargo, hay una excepción notable. La Generación Z es la más optimista de todos los grupos de edad, con un 22% creyendo que alcanzarán la marca de $1 millón. Este optimismo proviene en parte de su horizonte temporal extendido—tienen décadas para dejar que el interés compuesto haga su magia. Sus contrapartes mayores muestran mucha menos confianza. Entre los de la Generación X, de 45 a 54 años, solo el 15% piensa que llegará a (millón. Para los de 55-64 años, esa cifra cae al 9%.

Lo que dicen los expertos que realmente deberías tener

Aquí está la desconexión: los profesionales financieros tienen puntos de referencia claros para la preparación para la jubilación que la mayoría de los estadounidenses no están alcanzando.

Steve Sexton, CEO de Sexton Advisory Group, describe la orientación convencional: para tus 30 años, tu 401)k$1 debería equivaler a un año de salario; para los 40, tres veces tu ingreso anual; para los 50, seis veces; y para los 60, ocho veces. Estos son puntos de partida, no garantías, ya que no consideran inflación, costos de salud, dependientes u otras fuentes de ingreso para la jubilación.

Matthew Cleary, CFP en Sentinel Group, establece un estándar aún más alto: deberías tener al menos 10 veces tu ingreso previo a la jubilación ahorrado para cuando te retires, y planear vivir con el 80% de tu ingreso previo a la jubilación. Esta estrategia dual—tener ahorros suficientes y vivir por debajo de tu nivel de gasto previo—crea la mejor oportunidad de reemplazar el 80% de tus ingresos.

Cuando se trata de los máximos de contribución para 2024, entender tu capacidad de ahorro es esencial. Los trabajadores deben consultar los límites actuales de contribución a 401(k) y ajustar su estrategia en consecuencia para maximizar el crecimiento con ventajas fiscales durante sus años de mayor ingreso.

La matemática detrás del millonario

Esto es lo que hace que la meta de ser millonario sea más alcanzable de lo que la mayoría piensa: tiempo y disciplina.

Un joven de 22 años que planea jubilarse a los 67 con un retorno anual asumido del 8% necesita ahorrar solo $2,600 al año para alcanzar (millón. ¿Y esa misma persona que espera hasta los 32 para empezar? Tendría que contribuir $5,800 al año—más del doble. Este costo exponencial por retraso subraya por qué la acción temprana importa más que la cantidad ahorrada inicialmente.

Cleary enfatiza que “una cartera de jubilación de un millón de dólares es alcanzable” con un ahorro e inversión constantes y disciplinados. La clave es comenzar temprano y mantener el proceso a través de altibajos del mercado.

La creciente ansiedad por el ahorro

La encuesta también capturó las actitudes de los estadounidenses respecto a su preparación para la jubilación. La mayoría, )51%$1 , cree que el estadounidense de clase media típico tiene menos de $150,000 ahorrados para los 65 años. Más de un tercio espera tener $100,000 o menos para esa edad—una cifra que en realidad coincide con la realidad actual de los estadounidenses mayores.

Para quienes están a 10 años de la jubilación, los asesores financieros recomiendan un paso crítico: consultar con un planificador profesional para revisar las tasas de ahorro actuales, los patrones de gasto y corregir el rumbo si es necesario. No es demasiado tarde para hacer ajustes, pero la ventana se está cerrando.

La conclusión: ya sea que estés comenzando o acercándote a la jubilación, la brecha entre dónde están los estadounidenses en realidad y dónde necesitan estar sigue siendo significativa. Pero no es insalvable—requiere entender tus puntos de referencia, tu capacidad de contribución y actuar de manera constante.