Comprender tus opciones de Seguridad Social después del fallecimiento de tu cónyuge

Cuando fallece tu cónyuge, una de las preguntas críticas que surge es si puedes recibir tanto sus beneficios del Seguro Social como los tuyos. La respuesta es más matizada que un simple sí o no, y entender tus opciones puede afectar significativamente tu seguridad en la jubilación.

El impacto inmediato: ¿Qué cambia cuando fallece tu cónyuge?

Si tu cónyuge ya estaba recibiendo beneficios de jubilación o discapacidad del Seguro Social, su fallecimiento activa un proceso importante con la Administración del Seguro Social. Si estabas recibiendo beneficios conyugales antes de su muerte, esos beneficios se transfieren automáticamente a beneficios de sobreviviente una vez que la agencia es notificada. Esta conversión no requiere que tomes ninguna acción; el sistema gestiona el cambio de manera administrativa.

Sin embargo, la situación se vuelve más estratégica si aún no has solicitado beneficios o si eres elegible para tu propia pensión de jubilación. En estos casos, tienes opciones sobre qué beneficios reclamar y cuándo hacerlo.

¿Puedes combinar beneficios de tu historial y el de tu cónyuge?

Aquí es donde la pregunta “su Seguro Social y el mío” cobra importancia. No puedes recibir simultáneamente la cantidad completa de los beneficios de sobreviviente de tu cónyuge y tus propios beneficios de jubilación. En cambio, tienes derecho a la cantidad mayor.

Así funciona en la práctica: si tienes la edad de jubilación completa o más cuando fallece tu cónyuge, recibirás el 100% de lo que tu cónyuge tenía derecho a recibir (o habría recibido). Si tienes entre 60 y la edad de jubilación completa, el rango de beneficios de sobreviviente es del 71.5% al 99% de su monto de beneficio. Si tienes discapacidad o cuidas a un niño menor de 16 años, recibes el 75%.

Una vez que alcanzas los 62 años, puedes calificar para tus propios beneficios de jubilación. En ese momento, el Seguro Social calculará ambos montos y te pagará el beneficio mayor. Esta estrategia es importante para muchas personas—a veces, tu propio historial laboral proporciona un pago mensual mayor que el beneficio de sobreviviente, y cambiarás en consecuencia.

¿Quién califica como cónyuge sobreviviente?

No todos los cónyuges reciben automáticamente beneficios tras el fallecimiento. Debes cumplir con ciertos criterios de elegibilidad:

• Requisito de edad: Debes tener al menos 60 años (o 50 con discapacidad)
• Excepción para cuidadores: Si cuidas a un hijo de tu cónyuge menor de 16 años o con discapacidad, puedes reclamar en cualquier edad
• Situación de convivencia: Para el $255 beneficio único de muerte en lump-sum, debes haber vivido en la misma vivienda que tu cónyuge al momento de su fallecimiento, o ya estar recibiendo sus beneficios

La cuestión de la duración del matrimonio

Si estuviste divorciado de tu cónyuge actual, no asumas que estás excluido. Un cónyuge divorciado sobreviviente puede recibir los mismos beneficios que un cónyuge sobreviviente si el matrimonio duró al menos 10 años. Esta regla de 10 años no se aplica si cuidas a su hijo menor de 16 años o a un hijo con discapacidad.

Es importante señalar que, si vuelves a casarte antes de los 60 (o 50 si tienes discapacidad), perderás la elegibilidad para beneficios de sobreviviente basados en el historial de tu cónyuge fallecido—aunque podrías ser elegible para beneficios basados en el historial de un nuevo cónyuge si ese matrimonio dura lo suficiente.

Entendiendo los montos de los beneficios

El porcentaje real que recibes depende de tu edad y circunstancias:

• A la edad de jubilación completa o más: 100% del monto principal de seguro de tu cónyuge
• De los 60 a la edad de jubilación completa: Entre 71.5% y 99% (el porcentaje exacto aumenta cada mes que retrasas)
• De los 50 a 59 con discapacidad: 71.5%
• A cualquier edad mientras cuidas a su hijo menor de 16 años: 75%

Por ejemplo, si el beneficio mensual de tu cónyuge era de $2,000, y reclamas a los 60 años, podrías recibir alrededor de $1,430. Esperar hasta la edad de jubilación completa podría aumentar esa cantidad a $1,990 o más.

El beneficio de muerte único en lump-sum

Los cónyuges sobrevivientes pueden calificar para un $255 pago único en lump-sum por fallecimiento. Para recibirlo, generalmente debes haber vivido con tu cónyuge al momento de su fallecimiento, o ya estar recibiendo beneficios o ser elegible para ellos tras su muerte.

Tomando medidas: Notificar al Seguro Social

No puedes reportar la muerte de tu cónyuge en línea ni solicitar beneficios de sobreviviente a través del sitio web del Seguro Social. En su lugar, debes llamar al 1-800-772-1213 para hablar con un representante o visitar en persona tu oficina local del Seguro Social.

Esta notificación debe hacerse lo antes posible después del fallecimiento. Cuanto antes lo informes, antes se podrán procesar los beneficios y las conversiones automáticas de estado conyugal a sobreviviente podrán efectuarse.

Planificando tu estrategia

La clave para maximizar tus beneficios es entender que, aunque no puedes recibir la cantidad completa de ambos beneficios simultáneamente, tienes opciones sobre el momento y qué beneficio priorizar. Consultar con un representante del Seguro Social sobre tu situación específica—tu edad, tu historial laboral, el monto del beneficio de tu cónyuge y tus responsabilidades de cuidado—puede ayudarte a tomar la decisión que resulte en los mayores beneficios de por vida para ti y tu familia.