A partir de agosto de este año, los nuevos préstamos personales mostrarán explícitamente a los prestatarios el costo integral de financiamiento

El 15 de marzo, según la página oficial de la Administración de Regulación Financiera, la Administración de Regulación Financiera y el Banco Popular de China publicaron conjuntamente la “Regulación sobre la Información de Costos de Financiamiento en los Préstamos Personales” (en adelante, la “Regulación”). Dentro del marco del sistema actual de divulgación de información de préstamos, se especifican el alcance, los métodos y las etapas de la divulgación de la información sobre intereses y tarifas de los préstamos personales, exigiendo que los prestamistas muestren una tabla de costos de financiamiento integral, divulgando claramente los costos de intereses y tarifas de los préstamos personales.

En los últimos años, el mercado de préstamos personales en nuestro país ha crecido rápidamente. Al mismo tiempo, han ocurrido irregularidades en los costos y tarifas, especialmente en los préstamos por internet. Responsables de la Administración de Regulación Financiera y del Banco Popular de China (en adelante, los “Responsables”) señalaron que estos problemas de irregularidad y falta de transparencia no solo pueden provocar disputas de consumo financiero, sino que también afectan la efectividad de las políticas de tasas de interés y debilitan la calidad de los servicios financieros a la economía real. La implementación de una tabla de costos de financiamiento integral en los préstamos personales busca hacer que los costos y tarifas sean transparentes y claros, protegiendo mejor los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros, facilitando la transmisión de políticas de beneficio público y promoviendo un desarrollo normativo y saludable del sector.

Una tabla que muestra el costo de financiamiento integral

La “Regulación” define los préstamos personales como aquellos otorgados por los prestamistas a personas naturales que cumplen con los requisitos, en moneda local o extranjera, para fines de consumo personal, producción o gestión empresarial, de acuerdo con las disposiciones de la “Regulación de Gestión de Préstamos Personales”.

La “Regulación” destaca cuatro principios: primero, la cobertura total de los intereses y tarifas. Para reflejar con precisión el costo real de financiamiento asumido por el prestatario en los préstamos personales, la regulación incluye en el costo total de financiamiento los intereses, tarifas de cuotas fraccionadas, tarifas de servicios de garantía, intereses moratorios en caso de incumplimiento y multas por desvío de fondos.

En segundo lugar, la inclusión de todas las instituciones financieras relevantes. La regulación aplica a bancos, compañías de financiamiento al consumo, financiamiento de automóviles, sociedades de fideicomiso, pequeñas empresas de préstamos y organizaciones financieras locales.

En tercer lugar, la presentación en una sola tabla. La regulación especifica que la tabla de divulgación del costo de financiamiento integral debe indicar el monto principal del préstamo, listar por separado cada interés y tarifa cobrada por el prestamista y sus socios, incluyendo el método, la tarifa y la entidad que los cobra. Sobre esta base, se calcula el costo de financiamiento anualizado en condiciones normales de cumplimiento del contrato. Además, se deben listar los costos contingentes en casos de incumplimiento, como pagos atrasados o desvío de fondos, junto con sus tarifas y responsables. Fuera de estos costos claramente divulgados, ni el prestamista ni sus socios podrán cobrar otras tarifas o intereses relacionados con el préstamo.

En cuarto lugar, la divulgación y confirmación previa. Para los préstamos personales realizados en persona, el prestatario debe firmar y confirmar la tabla de costos de financiamiento integral antes de firmar el contrato o realizar pagos fraccionados. Para los préstamos en línea, la tabla debe mostrarse mediante una ventana emergente, con un período obligatorio de lectura, y el prestatario debe confirmar antes de firmar el contrato o realizar pagos. En escenarios de consumo en línea, en la página de pago del pedido, se deben mostrar claramente los costos de cuotas fraccionadas, costos por incumplimiento y otros detalles relevantes de forma destacada.

Período de preparación de casi 5 meses

Para garantizar la implementación efectiva de la divulgación de costos de financiamiento integral en los préstamos personales, la “Regulación” entrará en vigor el 1 de agosto de 2026, reservando un período de preparación suficiente. Los Responsables indicaron que se han reservado aproximadamente 5 meses para la preparación, considerando la necesidad de que los prestamistas y sus socios ajusten procesos y sistemas, modifiquen acuerdos de cooperación, actualicen sus políticas internas y realicen capacitaciones. Además, siguiendo el principio de “nueva y vieja regulación”, las nuevas operaciones deberán cumplir estrictamente con los requisitos de divulgación desde la entrada en vigor.

Establecer estándares uniformes facilitará la regulación y la operación adecuada de la divulgación del costo de financiamiento integral. Actualmente, la Administración de Regulación Financiera y el Banco Popular de China han elaborado modelos de tablas de divulgación y ejemplos de páginas de cuotas fraccionadas en escenarios en línea, que serán distribuidos a las instituciones de préstamo de manera adecuada. Además, las autoridades supervisarán a las asociaciones del sector y organizaciones autorreguladoras para que desempeñen su papel en la regulación del sector, y ajustarán las reglas según las necesidades operativas.

Respecto a los problemas en los préstamos por internet, la Administración de Regulación Financiera convocó recientemente a cinco plataformas operadoras, exigiéndoles que, al colaborar con instituciones financieras en préstamos, regulen estrictamente las actividades de marketing y divulgación, asegurando que la información sobre intereses y tarifas sea clara y precisa. La “Regulación” también establece que los prestamistas deben definir claramente en los acuerdos de cooperación con sus socios las responsabilidades y obligaciones para cumplir con los requisitos de divulgación del costo de financiamiento integral.

Desde 2024, se iniciará un piloto para divulgar los costos de financiamiento de préstamos empresariales, y en adelante, en los préstamos personales, la divulgación será obligatoria mediante la tabla de costos de financiamiento integral. Esto permitirá que tanto empresas como particulares comprendan claramente los diferentes intereses y tarifas, así como el costo total del préstamo, protegiendo efectivamente sus derechos e intereses legítimos.