Bitcoin Lightning Payments et paiements en stablecoin sont en ligne ! La mise à jour révolutionnaire de Cash App secoue le marché.

Cash App a lancé 11 mises à jour de produits, y compris des fonctionnalités de paiement Bitcoin Lightning et de paiement stablecoin. La société a déclaré avoir effectué plus de 150 améliorations pour répondre aux besoins de millions d'utilisateurs souhaitant gagner, gérer et partager des fonds. La principale caractéristique du paiement Bitcoin Lightning est que les utilisateurs peuvent effectuer des paiements via le réseau Lightning même s'ils ne détiennent pas de Bitcoin, le système convertissant automatiquement le solde en dollars en Bitcoin. La fonctionnalité de paiement stablecoin permet aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir des jetons adossés au dollar.

Cash App Bitcoin paiement Lightning franchit le seuil de détention

(source : Cash App)

Cash App a été développé par Block Inc., une entreprise cofondée par le fervent supporter de Bitcoin, Jack Dorsey. Cette application de paiement a été développée sous la direction de Dorsey, qui a également cofondé la plateforme de médias sociaux Twitter, qui a ensuite été rachetée par Elon Musk et renommée X. En tant que fervent défenseur de Bitcoin, la conviction de Dorsey envers les cryptomonnaies a directement propulsé le déploiement agressif de Cash App dans le domaine des actifs numériques.

Dans la dernière mise à jour de Cash App, la fonctionnalité de paiement Bitcoin Lightning a réalisé une percée clé. Même si les utilisateurs ne détiennent pas de Bitcoin, ils peuvent effectuer des paiements en Bitcoin via le réseau Lightning, le système convertissant automatiquement leur solde en dollars en Bitcoin. Block a déclaré : « Les utilisateurs éligibles, après avoir scanné le code QR du réseau Lightning, peuvent choisir le dollar comme option de monnaie, leur permettant ainsi d'effectuer des paiements rapides et à faible coût avec leur solde en dollars de Cash App, sans avoir à posséder ou utiliser réellement du Bitcoin. »

Ce design résout les principaux points de douleur du paiement en Bitcoin. Pendant longtemps, le Bitcoin a fait face à deux obstacles en tant qu'outil de paiement : le risque de volatilité des prix et le seuil de détention. Les utilisateurs ordinaires s'inquiètent de la baisse des prix pendant la détention de Bitcoin et se sentent également confus sur la manière de sécuriser leurs clés privées. Le mécanisme de conversion automatique de Cash App élimine complètement ces préoccupations, les utilisateurs n'ayant qu'à maintenir un solde en dollars, le système convertissant instantanément en Bitcoin au moment du paiement et réglant via le réseau Lightning.

Le réseau Lightning est une solution d'extension de deuxième couche pour Bitcoin, permettant des transactions instantanées et à faible coût pour les paiements de petite taille en établissant des canaux de paiement. Contrairement à la chaîne principale de Bitcoin, où chaque transaction nécessite d'attendre plusieurs minutes à plusieurs heures pour confirmation et des frais de transaction élevés, les transactions sur le réseau Lightning se terminent presque instantanément, avec des frais généralement inférieurs à 0,01 USD. Cette performance rend le réseau Lightning plus adapté aux scénarios de paiement quotidiens, comme l'achat de café, les achats dans des magasins de proximité ou les petits transferts.

Les clients peuvent également utiliser des Bitcoins pour payer chez des commerçants qui acceptent les Bitcoins. Les commerçants de Square peuvent choisir de recevoir des paiements en dollars contre des dollars, en Bitcoins contre des Bitcoins, en Bitcoins contre des dollars ou en dollars contre des Bitcoins. Cette flexibilité offre aux commerçants quatre options de règlement, répondant à différentes préférences de risque et besoins comptables. Les commerçants souhaitant détenir des Bitcoins comme actifs de réserve peuvent choisir des Bitcoins contre des Bitcoins, tandis que ceux qui s'inquiètent des risques de volatilité peuvent choisir de convertir immédiatement en dollars.

Le mois dernier, Square Bitcoin a lancé une nouvelle fonctionnalité permettant aux commerçants d'accepter des paiements en Bitcoin sans frais de transaction d'ici 2027. Un analyste de Mizuho Bank a déclaré que cette initiative représente un “test majeur” pour savoir si les cryptomonnaies peuvent évoluer d'un moyen de stockage de valeur vers un mode de paiement quotidien. Selon les données de The Block, Block détient 8 692 Bitcoins, d'une valeur d'environ 858 millions de dollars, cette importante possession montre la ferme conviction de l'entreprise dans la valeur à long terme du Bitcoin.

Fonction de paiement de stablecoin s'implante sur le marché des transferts transfrontaliers

En plus des paiements Bitcoin Lightning, Cash App a également lancé une fonction de paiement stablecoin, permettant aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir des jetons liés au dollar. Le lancement du support des stablecoins par la plateforme de paiement Cash App coïncide avec un taux d'utilisation des jetons liés au dollar atteignant un niveau record. En plus des institutions financières majeures des États-Unis montrant de l'intérêt ou mettant en œuvre des mesures connexes, le concurrent de Cash App, Zelle, pourrait également commencer à utiliser des stablecoins. L'opérateur de Zelle, Early Warning Services, a récemment commencé à explorer la possibilité d'utiliser la technologie stablecoin pour les transferts internationaux.

L'avantage des paiements en stablecoin réside dans la combinaison des caractéristiques de règlement instantané des cryptomonnaies et de la stabilité de la valeur des monnaies fiduciaires. Les transferts d'argent transfrontaliers traditionnels nécessitent généralement de 3 à 5 jours ouvrables, avec des frais pouvant atteindre 5 % à 10 % du montant transféré. En revanche, l'utilisation de stablecoins tels que USDC ou USDT pour les transferts transfrontaliers peut être effectuée en quelques minutes, avec des frais généralement inférieurs à 1 %. Cette efficacité et cet avantage de coût ont permis aux stablecoins de se répandre rapidement dans des scénarios tels que les transferts d'argent transfrontaliers, le règlement d'e-commerce transfrontalier et les paiements pour les freelances.

Scénarios d'application potentiels pour les paiements en stablecoin Cash App

Transferts familiaux transfrontaliers : Les immigrants travaillant aux États-Unis peuvent envoyer de l'argent à leur famille au pays à faible coût, et le destinataire peut choisir de conserver des stablecoins ou d'échanger contre la monnaie locale.

Paiement des freelances : Les freelances du monde entier peuvent recevoir des paiements en dollars via des stablecoins, évitant ainsi les intermédiaires bancaires et les pertes de change.

Règlement du commerce électronique transfrontalier : Les vendeurs transfrontaliers peuvent recevoir des paiements en stablecoin, contournant ainsi les frais de transaction élevés des plateformes de paiement traditionnelles comme PayPal.

Dépôt d'investissement en cryptomonnaie : Les utilisateurs peuvent convertir des dollars en stablecoin et les transférer rapidement vers la plateforme d'échange de cryptomonnaies pour investir.

Owen Jennings, le PDG et directeur commercial de Block, a déclaré : « La manière dont les gens gagnent et gèrent leur argent a subi une transformation fondamentale, tandis que les institutions financières traditionnelles n'ont pas réussi à suivre le rythme et à répondre à leurs besoins. Chez Cash App, nous nous concentrons sur la création d'une plateforme qui puisse refléter la façon dont les clients participent réellement aux activités économiques aujourd'hui. » Cette déclaration souligne le positionnement stratégique de Cash App : il ne s'agit pas de simplement reproduire les services bancaires traditionnels, mais de repenser les infrastructures financières adaptées à l'ère de l'économie numérique.

Défi Zelle et systèmes bancaires traditionnels

Cash App a lancé des fonctionnalités de paiement Bitcoin Lightning et de paiement stablecoin, défiant directement la position de Zelle sur le marché des paiements numériques aux États-Unis. Zelle a été lancé par des banques américaines majeures, intégrant profondément le système bancaire traditionnel, traitant plus de 800 milliards de dollars de volume de transactions en 2023. Cependant, Zelle est limité aux transferts à l'intérieur des États-Unis et dépend entièrement de l'infrastructure bancaire traditionnelle, ne pouvant pas offrir de paiements transfrontaliers ou de règlements d'actifs cryptographiques.

Les services d'alerte précoce explorent la technologie des stablecoins, montrant que les institutions financières traditionnelles prennent également conscience de la menace que représentent les cryptomonnaies dans le domaine des paiements transfrontaliers. Si Zelle intègre réellement les fonctionnalités de stablecoin, cela constituera une concurrence directe entre Cash App et le système bancaire traditionnel. Cette concurrence profitera finalement aux consommateurs, en réduisant les coûts des paiements transfrontaliers et en améliorant l'efficacité.

L'avantage de Cash App réside dans son ADN natif de cryptomonnaie et sa rapidité d'innovation produit. L'entreprise a commencé à prendre en charge l'achat et la vente de Bitcoin en 2018, bien avant la plupart des institutions financières traditionnelles. Le lancement simultané des paiements Bitcoin Lightning et des paiements en stablecoin montre sa maturité en matière de développement de produits et de conformité réglementaire. En revanche, les banques traditionnelles sont souvent freinées par des processus internes et des préoccupations réglementaires lors de l'intégration des fonctionnalités de cryptomonnaie, ce qui ralentit leur vitesse d'innovation.

Le 13 novembre, à la clôture de Wall Street, les actions de Block ont chuté de plus de 5 % pour atteindre 62,30 dollars, en raison de la correction du marché. Cette fluctuation temporaire du prix des actions ne remet pas en question la valeur à long terme des mises à jour des produits Cash App. Les analystes estiment que si les fonctionnalités de paiement Bitcoin Lightning et de paiement en stablecoin peuvent être promues avec succès, cela augmentera considérablement la fidélité des utilisateurs et la fréquence des transactions sur Cash App, ce qui se traduira finalement par une augmentation des revenus.

Les paiements cryptographiques passent de l'idéal à la réalité

La mise à jour de Cash App marque un tournant clé dans le passage des paiements en cryptomonnaie d'une expérimentation technique à une application grand public. Par le passé, les paiements en Bitcoin étaient principalement réservés aux passionnés de cryptomonnaie et aux premiers adopteurs de la technologie, les consommateurs ordinaires étant dissuadés par les barrières techniques et la volatilité des prix. Cash App a minimisé ces obstacles grâce à un mécanisme de conversion automatique et des options de stablecoin.

Lorsque des millions d'utilisateurs de Cash App peuvent utiliser sans effort les paiements Bitcoin Lightning et les paiements en stablecoin, des effets de réseau se formeront rapidement. Davantage de commerçants seront incités à accepter ces méthodes de paiement, car la base d'utilisateurs est déjà présente. Plus d'utilisateurs essaieront ces fonctionnalités, car de plus en plus de commerçants les acceptent. Ce cycle vertueux pourrait propulser les paiements en cryptomonnaie vers le véritable mainstream, réalisant l'intention de Satoshi Nakamoto lorsqu'il a conçu le Bitcoin : un système de monnaie électronique pair à pair.