Pourquoi faut-il commencer à planifier ses finances ? Ce n'est plus une question de timing maintenant.

Lorsque vous faites face à une crise économique et à une situation incertaine, beaucoup réalisent que “la planification financière” n’est pas un luxe, mais une nécessité pour vivre. Si vous n’avez pas encore de plan financier clair, cet article vous aidera à comprendre par où commencer et quelles étapes suivre.

Qu’est-ce que la planification financière et pourquoi est-elle importante pour la vie

La planification financière est le processus de gestion de notre argent afin d’assurer une stabilité financière, que ce soit dans le présent ou dans le futur. Ce processus couvre l’analyse des revenus, des dépenses, des actifs, des dettes et la définition d’objectifs financiers prudents.

Imaginez la vie comme un voyage. Si nous voulons rentrer chez nous, nous devons savoir où nous sommes actuellement, quelle est notre destination, et par quel chemin passer. La vie est similaire : sans plan, nous dérivons au gré du courant jusqu’à ce que nous rencontrions une crise et en prenions conscience.

Pourquoi l’épargne et la planification financière sont devenues une priorité nationale aujourd’hui

La population thaïlandaise entre dans une ère de vieillissement, mais les risques liés à la retraite augmentent

Les dernières statistiques montrent que sur 100 personnes prenant leur retraite, seulement 25 ont suffisamment d’argent pour vivre après la retraite. La proportion de Thaïlandais de plus de 60 ans a augmenté à 10% de la population totale, et dans 15 ans, elle atteindra 20%.

Si vous planifiez votre retraite à 60 ans et que vous vivez encore 20-30 ans (sur la base d’une espérance de vie moyenne : hommes 71,3 ans, femmes 78,2 ans), en dépensant 30 000 baht par mois, il faut économiser au moins 7,2 millions de baht pour assurer un revenu pendant la retraite.

Mais aujourd’hui, les prestations sociales telles que l’allocation pour personnes âgées de 600 baht par mois et la contribution à la sécurité sociale d’environ 3 000 baht par mois ne suffisent pas pour vivre avec qualité. De plus, la pénurie de main-d’œuvre future réduit le ratio entre actifs et personnes âgées, passant de 6 pour 1 actuellement à 3 pour 1 en 2021, ce qui signifie que le financement des prestations sociales sera moins suffisant.

L’inflation est un ennemi silencieux qui réduit la valeur de votre argent

Rappelez-vous il y a 20-30 ans, un bol de nouilles coûtait 5-10 baht. Aujourd’hui, le prix a doublé à 40-50 baht. Le prix du riz a également doublé. Dans 30 ans, les produits que nous achetons pourraient coûter 1 à 2 fois plus cher.

Pour que votre argent surmonte l’inflation, l’investissement devient inévitable, car déposer simplement dans une banque avec un rendement de 1-2% par an ne suffit pas à préserver la valeur de votre argent.

La structure familiale change, on ne peut plus compter uniquement sur les enfants

Autrefois, lorsque les familles avaient beaucoup d’enfants, les personnes âgées pouvaient dépendre des revenus de leurs enfants. Aujourd’hui, la tendance chez les jeunes Thaïlandais est d’avoir moins d’enfants en raison des coûts élevés. En moyenne, une famille ne compte que 1 à 2 personnes.

Les statistiques montrent que 55,8% des personnes âgées doivent encore dépendre des autres, mais leurs enfants ont aussi beaucoup de charges et ne peuvent pas toujours aider pleinement. L’autonomie financière par une bonne planification est donc la meilleure option.

Les produits financiers sont nombreux mais plus complexes

Autrefois, déposer de l’argent à la banque rapportait des intérêts satisfaisants. Aujourd’hui, les taux d’intérêt sont historiquement bas, tandis que les options d’investissement se multiplient : actions (plus de 726 sociétés), fonds communs de placement (plus de 1 537 fonds), obligations, assurance vie, immobilier.

Choisir le bon produit selon votre tolérance au risque et vos objectifs financiers nécessite une bonne compréhension, sinon vous risquez de faire des erreurs coûteuses.

Étapes de la planification financière que tout débutant doit connaître

1. Définir ses objectifs financiers

Sans objectif, l’épargne devient une action sans but. Il faut fixer des objectifs précis, par exemple :

• Court terme (1-3 ans): achat d’électroménager, voyage, mariage
• Moyen terme (3-10 ans): achat maison, voiture
• Long terme (10+ ans): retraite, études des enfants

N’oubliez pas d’inclure l’assurance, la fiscalité et la préparation à la retraite. Parfois, choisir le bon produit peut aussi donner droit à des déductions fiscales spéciales.

2. Suivre ses revenus et dépenses régulièrement

90% des jeunes actifs débutants rencontrent le problème “fin de mois, plus d’argent”. Tenir un journal quotidien de revenus et dépenses permet de voir où va l’argent, quelles dépenses sont indispensables, lesquelles sont superflues.

En seulement 7 jours d’enregistrement régulier, vous découvrirez votre pattern de consommation et pourrez l’ajuster. Aujourd’hui, de nombreuses applications facilitent cette tâche.

3. Établir un budget personnel

Après plusieurs années de travail, beaucoup ne savent pas précisément :

• quels sont leurs actifs
• combien de dettes ils ont
• leur liquidité
• leur véritable richesse

Le calcul simple : Actifs totaux - Dettes totales = Patrimoine net. Plus cette valeur est positive, mieux c’est.

4. Préparer une réserve d’urgence suffisante

Le monde est imprévisible. Un vendredi, vous avez encore votre emploi, mais le lundi, vous pouvez être licencié ou faire face à une urgence comme une maladie nécessitant de gros frais.

Il faut prévoir une épargne d’urgence équivalente à 3-6 mois de dépenses, sous forme de cash ou d’épargne facilement accessible, comme un fonds monétaire ou un compte d’épargne classique.

5. Comprendre ses risques personnels et souscrire une assurance

Beaucoup se concentrent sur l’assurance des biens comme la maison ou la voiture, mais oublient que leur propre personne est leur actif le plus précieux.

En cas de maladie ou d’accident, non seulement le revenu disparaît, mais il faut aussi beaucoup d’argent pour les soins. La crise COVID-19 a montré que de nombreuses familles ont perdu leur chef de famille et ont dû supporter des dettes importantes.

Avoir une assurance vie et une assurance santé est une protection contre la perte de revenus difficile à reconstituer.

6. Adopter la règle “Économiser d’abord, dépenser après” et ne pas attendre la fin du mois

Au lieu de penser : Revenus - Dépenses = Épargne, il faut faire : Revenus - Épargne = Dépenses.

Dès que votre salaire arrive, retirez au moins 10% pour l’épargne, et déposez-le sur un autre compte. Utilisez le reste pour vos dépenses quotidiennes. Cette règle vous oblige à épargner régulièrement.

En début de carrière, beaucoup veulent accumuler rapidement : acheter un appartement, une maison, une voiture, en empruntant sans trop réfléchir. La règle essentielle : ne pas dépasser 45% de ses revenus mensuels en remboursement de dettes. Par exemple, avec un revenu de 20 000 baht, ne pas dépasser 9 000 baht de remboursement. Sinon, la vie devient difficile.

7. Rechercher des revenus complémentaires

Pendant la COVID-19, beaucoup ont perdu leur emploi dans une seule entreprise. Avoir plusieurs sources de revenus réduit la dépendance. Utilisez votre temps libre ou vos compétences pour générer des revenus supplémentaires.

Avoir plusieurs flux de revenus n’est pas une option, mais une nécessité aujourd’hui.

8. Faire travailler son argent par des investissements appropriés

L’argent restant après dépenses et épargne ne doit pas dormir. Il faut l’investir dans des actifs adaptés à votre profil de risque et à votre compréhension.

Exemples :

• Actions ou fonds : rendement via dividendes et plus-values, mais avec risque
• Obligations : intérêts et remboursement plus sûrs
• Immobilier : loyers réguliers et stabilité

Une gestion équilibrée du portefeuille entre risque et rendement est essentielle.

9. Investir dans ses propres connaissances

Aujourd’hui, il existe de nombreuses ressources pour apprendre la planification financière : sites web, pages, YouTube, podcasts, contenus gratuits.

Consacrez au moins 1 à 3 heures par semaine à l’apprentissage pour améliorer votre planification financière.

Comparaison de deux vies : celui qui épargne vs celui qui ne le fait pas

Différence de plus de 1,3 million de baht ! Les efforts d’aujourd’hui deviennent la richesse de demain.

En résumé : commencez la planification financière dès maintenant, il n’est jamais trop tard

La planification financière n’est pas compliquée, c’est une habitude à prendre progressivement. Les étapes de base sont :

1. Tenir un journal de revenus et dépenses pour savoir où va l’argent
2. Établir un budget personnel pour connaître sa liquidité et sa vraie richesse
3. Fixer des objectifs financiers précis
4. Préparer une réserve d’urgence
5. Épargner avant de dépenser
6. Investir dans des actifs adaptés
7. Continuer à apprendre

La planification financière n’est pas pour devenir riche et dormir tranquille, mais pour vivre heureux et en sécurité à chaque étape de la vie. Suivez ces étapes, et vous verrez sûrement des changements positifs dans votre compte bancaire.