Pourquoi abandonner complètement votre score de crédit pourrait nuire à vos finances

Vous avez peut-être entendu certains influenceurs en finance personnelle de haut niveau affirmer qu’avoir un score de crédit de 0 est en quelque sorte libérateur — une façon de se rebeller contre « le système de la dette ». Mais voici la réalité : abandonner complètement votre score de crédit est une décision qui pourrait vous coûter des milliers de dollars et créer des frictions inutiles dans votre vie quotidienne.

Le vrai coût : logement, assurance et au-delà

Commençons par le coup le plus évident sur votre portefeuille. Lorsqu’on demande un prêt hypothécaire, les prêteurs ne regardent pas seulement vos revenus et vos économies. Ils consultent votre score de crédit pour fixer votre taux d’intérêt. La différence ? Un emprunteur avec un excellent crédit pourrait obtenir un taux nettement inférieur à celui d’une personne avec un historique de crédit pauvre ou inexistant. Sans score de crédit, vous n’êtes pas seulement limité dans vos options — vous payez aussi probablement une prime.

L’industrie hypothécaire le précise clairement : les prêteurs proposant une souscription manuelle (la solution de contournement pour les emprunteurs sans scores de crédit) deviennent de plus en plus rares. Vous devrez rassembler 12 à 24 mois de relevés bancaires et de documents de paiement, visiter plusieurs prêteurs spécialisés, et espérer qu’un accepte votre dossier. C’est beaucoup de friction pour quelque chose qui pourrait être résolu en quelques minutes avec un profil de crédit solide.

La location est tout aussi frustrante. Les gestionnaires immobiliers vérifient systématiquement les candidats à l’aide de scores de crédit. Sur des marchés compétitifs, un propriétaire avec plusieurs candidatures ignorera simplement toute personne sans score — peu importe votre fiabilité autrement.

Au-delà du logement, les conséquences se multiplient :

Les primes d’assurance explosent. Dans 47 États, les assureurs peuvent prendre en compte votre historique de crédit pour fixer les tarifs d’assurance auto. La différence est frappante : les conducteurs avec un excellent crédit paient environ 50-60 % de moins que ceux avec un mauvais crédit. Avec un score de crédit de 0, vous êtes dans la catégorie la plus élevée.

Les dépôts de garantie deviennent la norme. Les compagnies d’eau, d’électricité et de gaz considèrent les clients sans historique de crédit comme à haut risque. Au lieu d’une simple inscription, vous devrez payer des dépôts à l’avance — potentiellement des centaines de dollars pour plusieurs services.

Le crédit devient presque impossible à obtenir. Que faire si vous faites face à une dépense d’urgence qui dépasse vos économies ? Sans score de crédit, accéder à un prêt personnel ou à une offre promotionnelle à 0 % d’intérêt n’est même pas une option. Vous dépendez entièrement de vos réserves de liquidités.

La misconception sur la construction de crédit

Voici ce qui se perd dans la rhétorique « abandonner les scores de crédit » : vous n’avez pas besoin d’endetter pour construire votre crédit. La voie est simple :

Obtenez une carte de crédit. Utilisez-la pour des achats récurrents. Remboursez le solde en totalité chaque mois. C’est tout. Vous construisez un historique de crédit sans payer un cent d’intérêt. Même charger un $10 café par mois et le rembourser montre aux agences de crédit un comportement responsable d’emprunt.

Un score de crédit mesure simplement votre probabilité de rembourser l’argent emprunté. Ce n’est pas une question de morale. C’est un outil qui, lorsqu’il est utilisé correctement, ouvre des portes.

Qui peut réellement se permettre de ne pas avoir de score de crédit ?

Le conseil de viser un score de crédit de 0 fonctionne si vous avez une richesse importante, plusieurs propriétés achetées en cash, et la flexibilité de rechercher des prêteurs obscurs qui proposent encore une souscription manuelle. Pour la majorité des gens, cependant, cette approche crée des problèmes qui n’auraient pas dû exister.

Un score de crédit demande peu d’efforts pour le maintenir et un effort maximal pour le récupérer si vous le détruisez. La stratégie intelligente n’est pas l’élimination — c’est une gestion intelligente. Construisez-le, maintenez-le, et gardez vos options ouvertes.