Vous vous demandez si vous pouvez accéder à l'argent de votre assurance vie ? Voici ce que vous devez savoir

Lorsqu’il s’agit de débloquer des fonds de votre police d’assurance-vie, la réponse dépend du type de couverture que vous détenez. Bien que de nombreux titulaires de police ne réalisent pas qu’ils ont des options, certaines polices permettent d’accéder à la valeur accumulée — mais il est essentiel de comprendre les compromis avant de continuer.

Quels types de couverture permettent des retraits en espèces ?

Toutes les polices d’assurance-vie ne se valent pas en matière de liquidité. Les plans d’assurance vie entière et universelle sont conçus pour constituer une valeur en espèces au fil du temps, créant une réserve à laquelle les titulaires peuvent éventuellement accéder. Ces polices offrent de la flexibilité : vous pouvez retirer une partie de vos fonds accumulés, les utiliser comme garantie pour des prêts, ou résilier la police complètement.

Inversement, l’assurance vie temporaire fonctionne différemment. Ces polices temporaires ne maintiennent aucune réserve de liquidités — elles sont purement axées sur la protection. Si vous possédez une couverture temporaire, vous ne pouvez pas retirer d’argent de votre assurance-vie, rendant cette option indisponible pour ce type de police.

Une considération cruciale : Si votre principale raison d’acheter une police est la possibilité de la dénouer plus tard, explorez d’abord d’autres investissements. Le marché boursier offre historiquement des rendements supérieurs à la plupart des produits d’assurance-vie.

Vos options pour accéder aux fonds de votre police

Il existe trois principales voies pour récupérer de l’argent sur des polices éligibles :

Option 1 : Retrait direct de l’argent accumulé

La plupart des polices à valeur en espèces vous permettent d’extraire des fonds directement de vos réserves. La première couche de retraits est souvent exonérée d’impôt, mais cette privilège a ses limites et ses conséquences.

Une fois que les retraits dépassent certains seuils, l’IRS considère les montants excédentaires comme un revenu imposable. De plus, puiser dans vos réserves de liquidités peut entraîner une augmentation de vos primes mensuelles ou réduire le montant de la prestation de décès que vos bénéficiaires recevront finalement. La compagnie d’assurance peut également facturer des frais pour des retraits excessifs.

Option 2 : Emprunter contre la valeur de votre police

Plutôt que de retirer, de nombreux titulaires choisissent de contracter des prêts garantis par leurs réserves de liquidités. Le montant que vous pouvez emprunter dépend directement de la valeur en espèces accumulée — plus vous avez payé de primes et plus vos réserves sont importantes, plus votre capacité d’emprunt est grande.

Deux précautions importantes s’appliquent : vous devrez probablement payer des intérêts sur les fonds empruntés, et tout solde de prêt en cours réduit le montant de la prestation de décès versée à vos bénéficiaires lors de votre décès. Cela peut être désavantageux si votre famille dépend de cette prestation complète.

Option 3 : Résilier complètement votre police

Résilier votre police débloque la valeur en espèces accumulée en totalité, vous donnant un accès complet à toutes les réserves. Cependant, cette action est définitive — votre assureur ne versera plus de prestations à vos bénéficiaires après votre décès, et réactiver la même police plus tard devient beaucoup plus difficile.

Le montant de la résiliation totale est soumis à l’impôt sur le revenu, et les assureurs imposent fréquemment des frais de résiliation qui réduisent vos gains.

Comparaison de vos stratégies de retrait

Les retraits et les prêts sur police offrent des avantages de préservation : Les deux méthodes conservent votre prestation de décès, ce qui signifie que vos bénéficiaires recevront toujours leur paiement prévu si quelque chose vous arrive. De plus, ces voies peuvent bénéficier d’un traitement fiscal avantageux.

La résiliation totale offre un accès maximal : Si vous avez besoin de la valeur totale de votre compte immédiatement, c’est la seule méthode qui vous donne accès à l’intégralité de vos réserves en espèces.

Si la préservation de votre prestation de décès est importante pour vous tout en ayant accès à des fonds d’urgence, envisagez des alternatives comme des prêts personnels à taux compétitifs ou des fonds issus d’un compte d’urgence existant. Ceux-ci ne diminueront pas votre couverture ni la sécurité financière de votre famille.

Avant de décider comment — ou si — puiser dans votre police, examinez votre situation financière globale et vos objectifs à long terme. Analysez attentivement votre budget mensuel et vos besoins futurs. Bien que le déblocage puisse résoudre un problème immédiat, assurez-vous d’avoir pesé toutes les options disponibles en premier lieu.