Le règlement de dettes vous convient-il ? Voici à quoi ressemblent réellement les économies

Lorsque vous êtes submergé par la dette, une société de règlement de dettes peut sembler être votre salut. L’industrie souligne fièrement qu’environ 75 % des participants parviennent à régler leurs dettes pour moins que le montant total dû. Mais voici la vérité inconfortable : après avoir pris en compte tous les frais, intérêts et autres coûts cachés, vos économies réelles pourraient être bien moins impressionnantes que ce que promet le marketing.

Le vrai coût de l’utilisation d’une société de règlement de dettes

Commençons par ce que vous paierez réellement à ces sociétés. Selon la loi, les sociétés de règlement de dettes ne peuvent vous facturer qu’une fois que vous avez accepté une offre de règlement. En moyenne, ces frais s’élèvent à environ $762 par dette réglée — ce qui représente environ 17 % du montant du règlement lui-même. Étant donné que la personne moyenne inscrit environ sept dettes différentes dans un programme, les frais totaux peuvent rapidement s’accumuler.

Mais les frais de la société ne sont que le début. Considérez ces dépenses supplémentaires :

Intérêts et pénalités continuent de s’accumuler pendant que vous essayez de régler. Les données du secteur montrent que les soldes de comptes augmentent en moyenne de $494 (environ 12 % de la dette initiale) en raison des intérêts accumulés et des frais de retard. Ensuite, il y a la charge mensuelle du compte d’épargne qui détient vos fonds de règlement — généralement $5 à $10 par mois, ce qui s’élève à $480 sur un programme de quatre ans.

L’imposition fiscale est une autre surprise que beaucoup de gens ne prévoient pas. La dette annulée est considérée comme un revenu, et à un taux d’imposition typique de 12 %, cela pourrait vous coûter environ 1 000 $ en taxes supplémentaires.

Les dommages au score de crédit sont inévitables puisque le programme vous oblige à arrêter de faire des paiements réguliers. Bien que temporaires, ces retards peuvent entraîner des taux d’intérêt plus élevés et des refus de demandes de crédit futures.

Les frais juridiques peuvent s’appliquer si les créanciers intentent une action en justice au lieu de négocier — bien que certaines sociétés incluent une couverture juridique dans leur forfait.

Décomposer les vrais chiffres

Voici où l’histoire devient plus claire. En utilisant les données d’un rapport sectoriel de 2021, le client moyen d’un programme de règlement de dettes devait 27 756 $. Il a négocié avec succès des règlements sur 17 032 $ de cette dette, avec un montant moyen de règlement de 8 365 $ (sauvant 8 667 $ avant frais).

Ça sonne bien, non ? Mais après avoir payé 3 225 $ en frais de société et environ $360 en charges de compte d’épargne sur 36 mois, ses économies nettes ont chuté à 5 082 $ — soit environ 30 % de la dette réglée.

Le problème ? Il n’a pas réussi à régler toutes ses dettes. Cela signifie que l’économie réelle sur l’ensemble de la dette initiale n’était que de 18 %, et non 30 %.

Et cela avant de prendre en compte les 1 000 $+ en taxes ou les intérêts qui continuaient de s’accumuler sur les comptes non réglés.

Combien de temps cela prend-il réellement ?

La plupart des gens devraient s’attendre à ce que le processus dure environ quatre ans du début à la fin. Voici pourquoi :

Les sociétés de règlement de dettes ont généralement besoin que vous économisiez environ 20 % du solde de chaque dette avant de pouvoir approcher crédiblement les créanciers. Si vous avez une dette importante, cette phase d’accumulation prend du temps. Vous verrez probablement votre première offre de règlement dans quatre à cinq mois, mais à partir de là, chaque dette est négociée individuellement — et certains créanciers refusent tout simplement de négocier.

La rapidité avec laquelle vous pouvez tout régler dépend de plusieurs facteurs. Le montant de votre dette, votre régularité dans vos dépôts mensuels, la volonté de vos créanciers à négocier, et si vous accepterez des plans de paiement plutôt que des règlements en une seule fois jouent tous un rôle.

Alors, devriez-vous utiliser une société de règlement de dettes ?

La réponse dépend de votre situation. Si vous parvenez à régler toutes vos dettes, vos économies pourraient être substantielles. Mais statistiquement, environ un participant sur quatre ne parvient pas à régler aucune dette du tout.

Le taux moyen d’économies de 18 % sur toutes les dettes inscrites suppose que vous restez dans le programme pendant des années et que vous négociez avec succès la majorité de vos comptes. En tenant compte des taxes, des dommages au crédit, et des intérêts continus, le bénéfice financier réel devient beaucoup moins certain.

Considérez cette option principalement si :

• Vous avez une dette importante non garantie (cartes de crédit, prêts personnels)
• Vous pouvez vous permettre des dépôts mensuels réguliers pendant plusieurs années
• Vos créanciers sont connus pour négocier
• Vous comprenez et pouvez supporter l’impact sur votre score de crédit

Pour beaucoup confrontés à la dette, explorer des alternatives comme la faillite, le conseil en crédit, ou des plans de paiement agressifs pourrait donner de meilleurs résultats avec moins de coûts cachés. Avant de vous engager avec une société de règlement de dettes, calculez vos chiffres spécifiques — car la moyenne sectorielle pourrait ne pas refléter votre situation personnelle.