Commencer jeune : tout ce que les adolescents doivent savoir sur l'investissement en actions

Pourquoi l’âge compte pour votre parcours d’investissement

Vous avez déjà entendu quelqu’un dire « plus tu commences tôt, mieux c’est » ? Ce n’est pas qu’une parole motivante — les chiffres le confirment. Lorsque vous commencez à investir à l’adolescence, vous vous donnez un avantage énorme : le temps. Et le temps est l’ingrédient secret qui rend la constitution de patrimoine possible.

Voici le point : Plus votre argent reste longtemps sur le marché, plus la magie des intérêts composés opère. La capitalisation, c’est lorsque vos gains génèrent eux-mêmes des gains, créant un cycle de croissance exponentielle. Imaginez ceci : vous investissez 1 000 $ à un taux annuel de 4,0 %. Après la première année, vous avez gagné 40 $. Mais en année deux, ces 4 % ne s’appliquent pas seulement à votre 1 000 $ initial ; ils s’appliquent à la totalité de 1 040 $. Maintenant, vous gagnez 41,60 $. Ce petit plus de 1,60 $ peut sembler insignifiant, mais multipliez-le par des décennies, et la différence devient une véritable révolution.

Au-delà des chiffres, commencer tôt vous enseigne des leçons dont votre vous adulte aura désespérément besoin. Vous apprendrez comment fonctionnent les marchés, ce qu’est la tolérance au risque, et comment prendre des décisions avec votre argent. Ce ne sont pas des concepts abstraits que vous pouvez apprendre en vitesse avant de commencer votre premier 401(k) — ce sont des leçons à mieux assimiler quand les enjeux sont plus faibles et votre horizon plus long.

La réalité légale : quel âge faut-il avoir ?

Allons droit au but : Vous devez avoir 18 ans pour ouvrir votre propre compte d’investissement en toute autonomie. Aucune exception. Si vous avez moins de 18 ans et souhaitez ouvrir un compte de courtage individuel, un compte de retraite ou tout autre compte d’investissement seul, c’est impossible. La bonne nouvelle ? Ce n’est pas la seule voie.

Avec un parent, tuteur ou adulte de confiance qui co-signe, vous pouvez accéder à plusieurs comptes d’investissement qui vous permettent de commencer à bâtir votre patrimoine dès maintenant. La différence principale entre ces comptes réside dans la propriété vs. le contrôle. Dans certains, vous possédez les investissements et avez un pouvoir égal. Dans d’autres, vous détenez les actifs mais l’adulte prend la décision finale (même s’il peut absolument vous inclure dans le processus décisionnel).

Vos options de comptes : lequel vous convient ?

Comptes de courtage en joint : contrôle et flexibilité maximaux

Avec un compte joint, le mineur et l’adulte sont listés comme propriétaires. Plus important encore, les deux ont le pouvoir de décision. C’est l’option la plus flexible — vous avez une vraie influence sur ce dans quoi vous investissez.

Concrètement : un adulte (parents, tuteurs ou même amis de la famille de confiance) peut ouvrir ce compte avec vous. Peu importe ce qu’il y a dans le compte, vous en êtes tous deux propriétaires en commun. Vous pouvez prendre des décisions d’investissement ensemble ou séparément. En vieillissant, l’adulte peut vous donner progressivement plus de contrôle, transformant cette expérience d’apprentissage guidée en un compte totalement indépendant.

Le hic ? Il n’y a pas de traitement fiscal particulier. Vous devrez payer des impôts sur les gains en capital selon votre tranche d’imposition et la durée de détention. Mais l’avantage, c’est la flexibilité — les comptes joints supportent généralement la gamme la plus large d’options d’investissement chez la plupart des courtiers.

Comptes de garde : investissement supervisé

Dans un compte de garde (UGMA ou UTMA), la structure change. Vous détenez les investissements, mais un tuteur (souvent un parent ou tuteur) contrôle les décisions d’investissement. Le tuteur peut demander votre avis, mais légalement, c’est lui qui décide.

L’avantage ici ? Les avantages fiscaux. Les comptes de garde offrent ce qu’on appelle la « kiddie tax » (impôt pour les enfants). Une certaine somme de vos revenus non issus du travail chaque année est totalement exonérée d’impôt. Le reste est imposé à votre taux (probablement inférieur à celui de vos parents). Tout ce qui dépasse ce seuil est imposé au taux de vos parents.

Il existe deux principaux types :

UGMA (Loi sur les dons aux mineurs (Uniform Gifts to Minors Act)) : ne détient que des actifs financiers — actions, obligations, ETF, fonds communs, produits d’assurance. Disponible dans tous les 50 États.

UTMA (Loi sur les transferts aux mineurs (Uniform Transfers to Minors Act)) : peut contenir tout ce que l’UGMA détient, plus des biens physiques comme l’immobilier ou des véhicules. Adopté par 48 États (Caroline du Sud et Vermont en sont les exceptions).

À l’âge de la majorité — généralement 18 ou 21 ans, selon votre État — vous obtenez le contrôle total du compte et de tout ce qu’il contient.

Comptes Roth en garde : croissance sans impôt à vie

Voici une option puissante que beaucoup d’adolescents négligent : si vous gagnez de l’argent (emploi d’été, baby-sitting, tutorat, travail en freelance), vous pouvez ouvrir un Roth IRA en garde.

En 2023, vous pouvez cotiser le moindre de votre revenu gagné ou 6 500 $ par an. Ce qui rend un Roth IRA spécial pour les adolescents : vous cotisez avec de l’argent déjà imposé. Cet argent croît ensuite en franchise d’impôt pendant des décennies, et vous le retirez sans impôt à la retraite. Comme vous payez probablement peu ou pas d’impôts en tant qu’adolescent, verrouiller ce taux faible maintenant en cotisant à un Roth est une stratégie financière brillante.

L’adulte gère le compte pendant que vous êtes mineur, mais l’argent vous appartient. Et avec des décennies de capitalisation devant vous, cette contribution précoce se transforme en une richesse sérieuse lorsque vous atteignez l’âge de la retraite.

Sur quoi devriez-vous réellement investir ?

Une fois votre type de compte choisi, la question suivante est simple : Que achetez-vous ? À votre âge, avec des décennies devant vous avant d’avoir besoin de l’argent, les investissements axés sur la croissance sont la clé. Vous n’avez pas encore besoin de la sécurité des obligations ou de positions conservatrices.

Actions individuelles

Achetez une petite part de propriété dans une entreprise. Si l’entreprise prospère, la valeur de votre action augmente. Le risque ? Si l’entreprise trébuche, votre investissement aussi. Mais il y a quelque chose d’excitant dans la sélection d’actions — vous pouvez rechercher des entreprises, suivre leurs actualités, et discuter de vos choix avec des amis. Ce n’est pas une gestion passive de l’argent ; c’est une construction active de patrimoine.

Fonds communs de placement

Un fonds commun rassemble de l’argent pour acheter des dizaines, des centaines, voire des milliers d’investissements en même temps. Vous ne pariez pas sur une seule action ; vous diversifiez à travers beaucoup. Si une détention chute, l’impact sur votre investissement global est amorti par les autres. La contrepartie, ce sont des frais annuels prélevés directement sur les rendements du fonds, alors comparez bien pour vous assurer d’obtenir de la valeur.

Fonds négociés en bourse (ETFs)

Les ETFs ressemblent aux fonds communs — des portefeuilles diversifiés en un seul achat — mais avec des différences clés. Ils se négocient tout au long de la journée comme des actions (alors que les fonds communs se règlent une fois par jour). Plus important encore, la plupart des ETFs sont des fonds indiciels passifs, c’est-à-dire qu’ils suivent une collection prédéfinie d’investissements plutôt que de dépendre de gestionnaires humains pour choisir les gagnants et les perdants.

Pourquoi cela importe-t-il ? Les fonds indiciels passifs surpassent généralement les fonds gérés activement tout en facturant des frais plus faibles. Pour un adolescent qui souhaite investir dans un large éventail d’actions et d’obligations, les ETFs indiciels ont beaucoup de sens.

Pourquoi commencer maintenant est plus important que vous ne le pensez

La capitalisation est votre super-pouvoir

Que vous utilisiez un compte joint, une structure de garde ou un Roth IRA, la capitalisation est le moteur sous-jacent. Ces 1 000 $ investis à 16 ans ne restent pas simplement là — ils se multiplient sur plus de 50 ans de croissance potentielle. Quelqu’un qui commence à 30 ans ne pourra jamais rattraper, peu importe son agressivité d’investissement.

Vous construisez des habitudes pour la vie

Investir n’est pas un événement ponctuel ; c’est une discipline. Commencer maintenant signifie qu’à l’âge adulte, avec un salaire complet, l’investissement sera déjà intégré dans votre gestion financière — comme payer le loyer ou faire les courses. Vous ne serez pas surpris par la volatilité du marché parce que vous l’aurez déjà vécu. Vous ne paniquerez pas lors des baisses parce que vous saurez qu’elles sont normales.

Les cycles du marché deviennent vos alliés, pas vos ennemis

Le marché boursier ne monte pas en ligne droite. Il évolue par cycles, chute par cycles, et se répète. Votre situation financière fluctuera aussi — certains années, vous gagnerez et économiserez beaucoup ; d’autres, vous dépenserez plus. Si vous commencez jeune, vous avez des années pour traverser ces cycles. Vous pouvez attendre la reprise après une baisse. Vous pouvez ajuster votre stratégie au fil de la vie. Vous avez le luxe du temps.

Autres types de comptes à connaître

Plans 529 (Épargne pour l’éducation)

Conçus spécifiquement pour les frais universitaires (bien qu’ils aient été étendus maintenant à l’école primaire, au secondaire, aux écoles professionnelles, et plus). Un adulte l’ouvre, le contrôle, et y contribue avec de l’argent déjà imposé. Les fonds croissent en franchise d’impôt tant qu’ils sont utilisés pour des dépenses éducatives admissibles. Tout retrait non qualifié est soumis à l’impôt plus une pénalité de 10 % (mais des exceptions existent).

Comptes d’épargne éducative (ESA/Coverdell)

Structure similaire aux 529 mais avec des plafonds différents. Vous pouvez cotiser jusqu’à 2 000 $ par an (pour une ESA pour besoins spéciaux, les cotisations continuent après 18 ans). Des limites de revenus s’appliquent, mais il n’y a pas de minimums pour ouvrir un compte. Les fonds doivent être utilisés pour des dépenses éducatives admissibles avant 30 ans, sinon ils perdent leur statut d’exonération fiscale.

Compte de courtage standard des parents

Les parents peuvent toujours simplement investir pour vous via leur propre compte de courtage. Zéro restriction, zéro limite de contribution, l’argent peut être utilisé pour tout. L’inconvénient ? Zéro avantage fiscal — contrairement aux 529 ou ESAs, les gains ne sont pas protégés de l’impôt.