Le constat : où les économies 401(k) américaines échouent selon les groupes d'âge

L’écart entre les aspirations de retraite et la réalité n’a jamais été aussi grand. Alors qu’environ deux tiers des Américains en âge de travailler participent à des plans de retraite selon les données de la Réserve fédérale, les soldes qu’ils ont réellement accumulés donnent une image préoccupante—surtout lorsqu’on les compare à ce que les experts financiers disent qu’ils devraient avoir économisé.

Qu’est-ce qui se trouve vraiment dans les comptes de retraite américains ?

Une étude récente de GOBankingRates sur 1 000 Américains en âge de travailler a révélé des vérités étonnantes sur les soldes 401(k). Le groupe le plus important (28%) a accumulé entre 50 001 et 100 000 dollars, ce qui semble raisonnable jusqu’à ce qu’on l’examine par tranche d’âge.

Parmi ceux de moins de 35 ans—Gen Z et jeunes millennials—la majorité (65%) détient entre 25 000 et 100 000 dollars. Ce n’est en réalité pas terrible pour des épargnants en début de carrière, bien que 20 % aient 25 000 dollars ou moins. Mais c’est là que les cloches d’alarme commencent à sonner : seulement 5 % de cette cohorte ont dépassé le seuil du demi-million.

Avançons jusqu’à l’âge de 55-64 ans, et la situation devient préoccupante. Ces travailleurs approchent de la retraite, mais 40 % ont encore 100 000 dollars ou moins d’économies. Plus alarmant encore, 8 % de ce groupe d’âge déclarent ne pas avoir de 401(k) du tout. Et à l’âge réel de la retraite (65+), la situation se détériore encore—58 % des retraités détiennent 100 000 dollars ou moins, avec 36 % qui n’ont que 50 000 dollars ou moins.

Le rêve du millionnaire versus la réalité

Près de 4 Américains sur 10 pensent qu’il est “impossible” de prendre sa retraite avec un solde de $1 million 401(k). Les chiffres semblent valider leur pessimisme : moins de 2 % des Américains déclarent avoir réellement plus de $1 million économisé.

Cependant, il existe une exception notable. La génération Z est la plus optimiste de toutes les tranches d’âge, avec 22 % croyant qu’ils atteindront le seuil du $1 million. Cet optimisme découle en partie de leur horizon temporel prolongé—ils ont des décennies pour laisser la magie des intérêts composés opérer. Leurs homologues plus âgés montrent beaucoup moins de confiance. Parmi les Gen X (45-54), seulement 15 % pensent atteindre $1 million. Pour ceux de 55-64 ans, ce chiffre tombe à seulement 9 %.

Ce que disent les experts que vous devriez réellement avoir

Voici le décalage : les professionnels de la finance ont des repères clairs pour la préparation à la retraite que la plupart des Américains ne respectent pas.

Steve Sexton, PDG de Sexton Advisory Group, expose les recommandations classiques : à 30 ans, votre 401(k) devrait représenter l’équivalent d’une année de salaire ; à 40 ans, trois fois votre revenu annuel ; six fois à 50 ans ; et huit fois à 60 ans. Ce sont des points de départ, pas des garanties, car ils ne prennent pas en compte l’inflation, les coûts de santé, les personnes à charge ou d’autres sources de revenus de retraite.

Matthew Cleary, CFP chez Sentinel Group, fixe une norme encore plus élevée : vous devriez avoir économisé au moins 10 fois votre revenu avant la retraite, et prévoir de vivre avec 80 % de votre revenu d’avant retraite. Cette double stratégie—avoir des économies suffisantes plus vivre en dessous de votre niveau de dépense pré-retraite—offre la meilleure chance de remplacer 80 % de votre revenu.

En ce qui concerne les plafonds de cotisation pour 2024, il est essentiel de connaître votre capacité d’épargne. Les travailleurs doivent consulter les limites actuelles de contribution au 401(k) et ajuster leur stratégie en conséquence pour maximiser la croissance fiscalement avantageuse durant leurs années de revenus maximaux.

La mathématique derrière le million

Voici ce qui rend l’objectif du million plus réalisable que ce que la plupart pensent : le temps et la discipline.

Un jeune de 22 ans qui prévoit de prendre sa retraite à 67 ans avec un rendement annuel supposé de 8 % doit économiser seulement 2 600 dollars par an pour atteindre $1 million. La même personne qui attend jusqu’à 32 ans pour commencer ? Elle devrait cotiser 5 800 dollars par an—plus du double. Ce coût exponentiel du retard souligne pourquoi agir tôt est plus important que la somme initialement économisée.

Cleary insiste sur le fait qu’“un portefeuille de retraite d’un million de dollars est réalisable” avec une épargne et un investissement réguliers et disciplinés. La clé est de commencer tôt et de maintenir le cap malgré les fluctuations du marché.

L’anxiété croissante liée à l’épargne

L’enquête a également recueilli les attitudes des Américains concernant leur préparation à la retraite. La majorité (51%) pense que l’Américain de classe moyenne typique a moins de 150 000 dollars d’économies d’ici l’âge de 65 ans. Plus d’un tiers s’attend à avoir 100 000 dollars ou moins à l’âge de la retraite—un chiffre qui correspond en réalité à la situation actuelle des Américains plus âgés.

Pour ceux qui sont à moins de 10 ans de la retraite, les conseillers financiers recommandent une étape cruciale : consulter un professionnel pour revoir les taux d’épargne actuels, les habitudes de dépense, et ajuster si nécessaire. Il n’est pas trop tard pour faire des modifications, mais la fenêtre se réduit.

En résumé : que vous commenciez tout juste ou que vous approchiez de la retraite, l’écart entre où en sont réellement les Américains et où ils doivent être reste important. Mais il n’est pas insurmontable—il faut comprendre ses repères, connaître sa capacité de contribution, et agir de façon régulière.