À quel âge peut-on obtenir une carte de crédit ? Règles d'éligibilité clés expliquées

Commencer votre parcours financier tôt est une démarche intelligente, et les cartes de crédit peuvent être un outil précieux pour apprendre la gestion de l’argent et construire un historique de crédit. Mais beaucoup de personnes se demandent quand elles peuvent réellement obtenir une carte de crédit. La réponse dépend de si vous souhaitez être ajouté à un compte existant ou en ouvrir un de votre côté — et votre âge joue un rôle crucial dans la détermination de vos options.

Début précoce : devenir utilisateur autorisé à presque tout âge

Si vous souhaitez donner à un jeune une expérience pratique avec la carte de crédit sans attendre qu’il soit adulte, l’ajout en tant qu’utilisateur autorisé est une excellente solution. La bonne nouvelle ? La plupart des grandes sociétés de cartes de crédit ont des restrictions minimales sur l’âge d’un utilisateur autorisé.

Voici ce que permettent différents émetteurs de cartes majeurs :

• American Express : 13 ans
• Bank of America : pas d’âge minimum
• Capital One : pas d’âge minimum
• Chase : pas d’âge minimum
• Citi : pas d’âge minimum
• Discover : 15 ans
• U.S. Bank : 16 ans
• Wells Fargo : pas d’âge minimum

Lorsque vous ajoutez quelqu’un en tant qu’utilisateur autorisé, il reçoit sa propre carte portant son nom, mais le compte reste lié au vôtre. Cela signifie que vous assumez l’entière responsabilité de toutes les charges, y compris celles effectuées par l’utilisateur autorisé. L’avantage est que le titulaire de la carte acquiert une expérience réelle avec le crédit tout en conservant le contrôle. Pour les jeunes encore en apprentissage, vous pouvez envisager de garder la carte physique entre des transactions supervisées. Même si vous ne remettez jamais la carte en main propre, ajouter votre enfant en tant qu’utilisateur autorisé sur un compte sain peut être très puissant — cela l’aide à bâtir un historique de crédit positif dès le plus jeune âge.

Ouvrir votre propre compte : la étape des 18 ans

Avoir 18 ans marque une étape financière importante : le droit légal de demander votre propre compte de carte de crédit et d’établir votre propre ligne de crédit. Cependant, cette indépendance s’accompagne de conditions spécifiques que vous devez connaître.

Toute personne souhaitant une carte de crédit doit démontrer un revenu minimum pour prouver qu’elle peut gérer ses obligations de remboursement. Pour les candidats entre 18 et 21 ans, il existe une couche supplémentaire de règles. Vos revenus éligibles ne peuvent provenir que d’emplois ou de sources éducatives — c’est-à-dire des emplois que vous occupez ou des bourses et subventions que vous recevez. D’autres sources de revenus comme des cadeaux parentaux ou des allocations ne comptent pas, conformément à la loi CARD de 2009. Cette loi a été conçue pour empêcher les jeunes adultes d’obtenir du crédit sans avoir une capacité réaliste de le rembourser.

Si vous êtes dans cette tranche d’âge et que vous n’avez pas de revenus suffisants issus d’un emploi, vous n’êtes pas totalement sans options. Certains prêteurs acceptent un co-emprunteur — quelqu’un avec un bon crédit établi qui accepte d’être responsable si vous ne pouvez pas payer. Cependant, la plupart des grands émetteurs de cartes ne travaillent pas avec des co-emprunteurs pour les cartes de crédit ; les coopératives de crédit ont souvent des politiques plus flexibles à ce sujet.

Accès complet : flexibilité du crédit après 21 ans

Le paysage change considérablement une fois que vous atteignez 21 ans. Beaucoup des restrictions de revenus qui limitaient vos demandes sont assouplies ou supprimées. À ce stade, vous pouvez inclure pratiquement toute source de revenu que vous gagnez ou recevez légalement — cadeaux, prestations sociales, revenus de retraite, et plus encore — qui peuvent désormais compter dans votre demande.

Cela dit, 21 ans reste relativement tôt dans votre parcours de construction de crédit. Sans un historique de crédit établi, vous devrez peut-être commencer avec des cartes conçues spécifiquement pour les débutants, qui offrent souvent des taux d’intérêt plus élevés et des limites de crédit plus faibles comparées aux cartes premium.

Construire un bon crédit : une approche stratégique

Que vous deveniez utilisateur autorisé, que vous demandiez une carte à 18 ans, ou que vous attendiez jusqu’à 21 ans, l’essentiel est de comprendre les fondamentaux du crédit avant de commencer à utiliser la carte. Apprendre comment fonctionnent les taux d’intérêt, comment les paiements influencent votre score de crédit, et comment éviter d’accumuler des dettes vous servira bien plus que n’importe quelle caractéristique spécifique de la carte.

Envisagez de commencer jeune en tant qu’utilisateur autorisé pour bâtir progressivement votre historique, puis de demander votre propre carte une fois que vous remplissez les conditions de revenu. Cette démarche étape par étape vous donne le temps de comprendre le fonctionnement du crédit tout en développant un bon dossier qui renforcera vos futures demandes.

Plus vous commencez tôt ce processus — et plus vous utilisez le crédit de manière réfléchie — plus vite vous construirez une base financière solide qui vous ouvrira de meilleures taux, des limites plus élevées, et davantage d’opportunités à l’avenir.