Vérification de la validité : Combien de temps un chèque est-il réellement valable ?

Trouver un chèque non encaissé caché dans un tiroir ou un dossier arrive à beaucoup de personnes. Selon le Département du Travail des États-Unis, environ 15 millions de dollars en chèques non réclamés issus uniquement de plans de retraite restent non déposés chaque année. En tenant compte des chèques de paie, remboursements et autres types de chèques, la valeur totale des chèques en souffrance atteint probablement des centaines de millions de dollars. Si vous découvrez un tel chèque — parfois appelé chèque périmé ou obsolète — vous vous demandez peut-être s’il vaut encore la peine de l’encaisser. La réponse dépend de plusieurs facteurs, notamment du type de chèque et du temps écoulé depuis sa délivrance.

Combien de temps un chèque reste-t-il valable ?

Techniquement, les chèques n’ont pas de date d’expiration réelle. Cependant, les banques les considèrent comme « périmés » après une certaine période, ce qui crée une échéance pratique même si aucune date officielle n’est fixée. La raison de cette pratique est simple : lorsqu’une personne écrit un chèque, elle prend généralement en compte le solde actuel de son compte et s’attend à ce que les fonds soient retirés rapidement. Au fil des mois, les circonstances changent — comptes fermés, soldes modifiés ou ordres de paiement arrêtés. Les banques établissent donc leurs propres politiques concernant l’honorabilité des chèques anciens, en utilisant leur discrétion pour décider au cas par cas. Cette approche vise principalement à protéger les titulaires de comptes contre des retraits inattendus longtemps après la rédaction du chèque.

Types de chèques et leurs périodes de validité

La question « Combien de temps un chèque est-il valable ? » trouve des réponses différentes selon le type de chèque que vous détenez.

Chèques personnels

Les chèques personnels restent généralement valables jusqu’à six mois selon la loi fédérale. Passé ce délai, une banque n’a plus l’obligation légale de traiter le chèque. Si vous trouvez un chèque personnel datant de quelques mois, envisagez de contacter la personne ou l’entreprise qui l’a émis avant de le déposer. Cet appel de courtoisie leur permet de vérifier que leur compte dispose de fonds suffisants, évitant ainsi que le chèque ne soit rejeté.

Chèques d’entreprise

Les chèques d’entreprise indiquent souvent « Annuler après 90 jours » sur le recto, signalant au bénéficiaire de les encaisser rapidement. Cependant, cette mention est plus un rappel de courtoisie qu’une date limite stricte. Comme pour les chèques personnels, les chèques d’entreprise sont généralement acceptés pendant six mois, sauf indication contraire sur le chèque lui-même. Certains chèques d’entreprise peuvent prolonger la validité jusqu’à un an. Au-delà de cette période, les entreprises doivent déclarer et transférer les fonds non réclamés à l’État conformément aux lois sur l’escheat — le processus par lequel les fonds dormants sont remis aux agences gouvernementales en tant que biens non réclamés.

Chèques de banque

Les chèques de banque constituent une catégorie différente. Ces « chèques officiels » sont directement garantis par la banque émettrice, ce qui signifie que les fonds sont assurés dès l’émission. Ils ne portent pas de date d’expiration spécifique, mais une détention prolongée peut entraîner leur escheat. Lors de cette procédure, la banque transfère les fonds aux autorités de l’État, et vous devez demander un nouveau chèque auprès de la banque émettrice plutôt que de l’encaisser.

Cas particuliers : Mandats et chèques annulés

Mandats

Les mandats fonctionnent de manière similaire aux chèques, mais avec une différence importante : l’émetteur fournit les fonds à l’avance, garantissant le paiement. Les mandats nationaux n’ont pas de date d’expiration, bien que les conditions varient selon les États. Vérifiez les petites lignes de votre mandat pour connaître les règles spécifiques. Gardez à l’esprit que certains États imposent des frais de service si vous n’encaissez pas un mandat dans un délai d’un à trois ans, ce qui peut réduire le montant final que vous recevez.

Chèques annulés

Un chèque marqué « annulé » ne peut en aucun cas être encaissé ou déposé. Les chèques deviennent également nuls s’ils manquent d’informations essentielles ou s’ils ont été soumis au processus d’escheat. Une fois annulé, pour récupérer votre argent, vous devrez contacter l’émetteur pour obtenir un nouveau chèque.

Étapes pratiques pour gérer un chèque périmé

Ne supposez pas qu’un vieux chèque est sans valeur. Voici des démarches concrètes pour récupérer vos fonds :

• Essayez de le déposer. Votre banque pourrait accepter un chèque ancien si le compte de l’émetteur semble disposer de fonds suffisants. Cependant, la banque ne pourra pas vous aider si l’émetteur a fermé le compte, a effectué un ordre de paiement arrêté ou manque de fonds.

• Contactez l’émetteur. Prenez contact directement avec la personne ou l’organisation. Les employeurs, entreprises et particuliers que vous connaissez sont souvent disposés à émettre un nouveau chèque, rendant le dépôt simple et sans tracas.

• Visitez directement la banque émettrice. Identifiez l’établissement financier figurant sur le chèque et rendez-vous dans une agence locale. Un conseiller pourra vérifier le statut du compte de l’émetteur et éventuellement encaisser le chèque pour vous sur place.

Conclusion

Déposez vos chèques dès leur réception pour éviter les complications. Si vous découvrez un chèque ancien non encaissé, ne tardez pas — contactez immédiatement l’émetteur ou l’établissement financier d’origine. Souvenez-vous que chaque banque applique sa propre politique et utilise son jugement pour résoudre ces situations. Si vous pensez que vous détenez des fonds non réclamés qui ont été transférés à l’État via l’escheat, recherchez dans la base de données officielle du gouvernement pour les fonds non réclamés dans votre État.