Pourquoi avoir à la fois un compte courant et un compte d'épargne est votre meilleure décision financière

Si vous utilisez encore un seul compte bancaire, il serait peut-être temps de reconsidérer cette approche. Selon les professionnels de la finance, ouvrir à la fois un compte courant et un compte d’épargne constitue l’un des gestes les plus intelligents pour votre santé financière à long terme. Bien qu’il puisse sembler que les banques cherchent simplement à vous faire ouvrir plus de comptes, la réalité est que le fait de maintenir les deux sert plusieurs objectifs cruciaux pour votre stratégie de gestion de l’argent.

Créer votre filet de sécurité financière : l’avantage du fonds d’urgence

La raison la plus convaincante d’avoir un compte d’épargne en plus de votre compte courant ? La sécurité financière. En séparant votre argent destiné aux dépenses quotidiennes de vos réserves, vous créez une barrière naturelle qui protège votre fonds d’urgence contre les accès impulsifs.

« Un compte d’épargne est un excellent endroit pour stocker votre fonds d’urgence, vous offrant un filet de sécurité en cas de dépenses imprévues ou de perte de revenus », explique Kimberlie McGee, responsable du guichet chez Addition Financial Credit Union. « En gardant cela séparé de votre compte courant, vous réduisez la tentation de le puiser pour des dépenses quotidiennes. »

Cette séparation physique et psychologique est essentielle. Sans cette division, beaucoup de personnes se retrouvent à épuiser progressivement leur filet de sécurité pour des non-urgences, se rendant vulnérables en cas de véritable crise. Votre compte courant gère le flux des transactions quotidiennes, tandis que votre compte d’épargne construit discrètement votre sécurité financière.

Organiser votre argent : séparer dépenses et économies

L’un des avantages souvent sous-estimés des comptes multiples est la clarté organisationnelle. Lorsque tout votre argent est regroupé en un seul endroit, il devient difficile de distinguer ce que vous dépensez réellement de ce que vous parvenez à économiser.

McGee insiste sur ce point : « Avoir à la fois un compte courant et un compte d’épargne vous permet de séparer vos dépenses quotidiennes de vos économies à long terme et de vos objectifs financiers. Cela vous aide à suivre plus efficacement vos dépenses et vos économies. » Cette organisation constitue la base d’un budget réussi. Lorsqu’on peut instantanément voir quel compte sert aux besoins immédiats et lequel vise des objectifs futurs, on a une meilleure visibilité sur son comportement financier.

En répartissant intentionnellement vos finances, vous pouvez allouer des fonds spécifiques à différents objectifs — que ce soit pour des vacances, un apport immobilier ou simplement pour accumuler du patrimoine. Votre compte courant devient votre centre de transactions, tandis que votre compte d’épargne devient votre véhicule pour atteindre vos buts.

Se protéger contre les découverts coûteux

L’un des coûts cachés des banques traditionnelles est constitué par les frais de découvert, qui peuvent rapidement devenir incontrôlables. C’est ici que la liaison de vos comptes devient précieuse.

« Beaucoup de banques proposent une protection contre le découvert en reliant votre compte courant à votre compte d’épargne », note Christopher M. Naghibi, vice-président exécutif et directeur des opérations chez First Foundation Bank. « Si le solde de votre compte courant est insuffisant pour une transaction parce que vous dépensez trop ou avez une dépense inattendue, des fonds peuvent être transférés automatiquement depuis votre compte d’épargne pour couvrir la différence, évitant ainsi les frais de découvert coûteux. »

Le calcul est simple mais douloureux : un découvert de 3 $ pouvait entraîner des frais de 35 $ — vous payiez donc 11 fois le montant initial manquant. En utilisant votre épargne comme ligne de défense, vous vous protégez contre cette pénalité coûteuse et conservez plus d’argent dans votre poche.

Construire des relations bancaires avantageuses

En ouvrant plusieurs comptes dans la même institution financière, vous vous positionnez comme un client plus précieux. Cette relation ouvre des portes qui seraient autrement fermées.

McGee explique : « Ouvrir à la fois un compte courant et un compte d’épargne dans la même institution peut vous aider à établir une relation avec cette banque ou cette caisse de crédit. Cela facilite l’accès à une gamme de produits et services financiers et peut vous permettre de bénéficier de meilleures conditions pour des prêts ou des crédits à l’avenir. » Que vous ayez besoin d’un prêt hypothécaire, d’un prêt personnel ou d’un autre produit de crédit, votre historique de gestion de plusieurs comptes témoigne de votre responsabilité et de votre stabilité financière.

Optimiser les intérêts sur votre épargne

Alors que votre compte courant privilégie l’accessibilité, votre compte d’épargne vise la croissance. C’est là que le potentiel de constitution de richesse se révèle réellement.

« Les comptes d’épargne offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes courants », indique McGee. « En ayant les deux types de comptes, vous pouvez maximiser les intérêts gagnés sur votre épargne tout en conservant un accès facile à vos fonds pour les dépenses quotidiennes dans votre compte courant. »

Les comptes d’épargne à rendement élevé ont rendu cet avantage encore plus attractif. Certains ont récemment atteint des taux d’intérêt supérieurs à 5 % — dépassant largement l’inflation dans de nombreuses périodes. Plutôt que de laisser votre argent dormir dans un compte courant avec un intérêt minimal, un compte d’épargne permet à votre argent de travailler pour vous, générant un revenu passif sur vos réserves.

La psychologie d’une épargne intelligente : pourquoi la séparation fonctionne

Au-delà des raisons financières pratiques, se trouve un principe psychologique puissant : la séparation physique des fonds dans des comptes distincts encourage de meilleures habitudes d’épargne et réduit les dépenses impulsives.

« D’un point de vue psychologique, la séparation physique des fonds dans deux comptes distincts peut encourager de meilleures habitudes d’épargne », explique Naghibi. « Savoir que certains fonds sont dans un compte d’épargne pour une finalité précise peut dissuader les dépenses impulsives. Peu importe votre situation financière, trouver des moyens intelligents d’arrêter de dépenser impulsivement est important. »

Lorsque vous devez consciemment transférer de l’argent de votre compte d’épargne vers votre compte courant pour effectuer un achat, vous créez un point de friction qui ralentit les décisions impulsives. Cette barrière simple s’est avérée remarquablement efficace pour de nombreuses personnes cherchant à rompre avec leurs habitudes de dépense ou à renforcer leur discipline financière.

Prendre le contrôle de votre avenir financier

La décision d’ouvrir à la fois un compte courant et un compte d’épargne ne consiste pas à faire ce que veulent les banques, mais à faire ce qui est le mieux pour votre bien-être financier. Ces comptes travaillent ensemble pour vous offrir organisation, sécurité, opportunités de croissance et soutien psychologique dans votre parcours vers la stabilité financière.

Que votre priorité soit de constituer un fonds d’urgence, de maximiser vos intérêts ou simplement d’organiser vos finances, maintenir à la fois un compte courant et un compte d’épargne constitue une étape fondamentale vers une gestion plus intelligente de votre argent.