Votre argent est-il bloqué dans un compte d'épargne en ligne ? 5 signes d'alerte d'une épargne excessive

Beaucoup de gens pensent qu’avoir plus d’argent sur un compte d’épargne est toujours préférable — mais que se passe-t-il si votre argent vous travaille en réalité contre vous ? Si votre argent est bloqué dans un compte d’épargne en ligne avec des rendements minimes, tandis que l’inflation érode silencieusement son pouvoir d’achat, vous pourriez passer à côté d’opportunités importantes de constitution de patrimoine. La vraie question n’est pas de savoir si vous avez suffisamment économisé, mais si cet argent sert réellement vos objectifs financiers ou s’il stagne simplement.

Selon une enquête exhaustive de GOBankingRates menée en 2023 auprès de plus de 1000 Américains, c’est exactement ce qui arrive à une partie des épargnants. Alors que l’approche agressive de la Réserve fédérale pour contrôler l’inflation a permis d’ouvrir des comptes d’épargne à haut rendement véritablement compétitifs avec des APY supérieurs à 5 %, l’enquête a révélé un schéma préoccupant : beaucoup de personnes ignorent ces opportunités ou continuent de détenir bien plus d’argent liquide que nécessaire dans des comptes de dépôt traditionnels. Le coût d’opportunité de cette approche prudente s’accumule considérablement sur plusieurs décennies, explique Andrew Lokenauth, vétéran de Wall Street depuis 15 ans et fondateur de Fluent in Finance, qui a occupé auparavant des postes de direction chez JPMorgan Chase, Goldman Sachs et Citi.

Le grand piège de l’épargne : comprendre pourquoi trop d’argent liquide vous freine

La réalité est contre-intuitive : avoir trop d’argent dans des comptes de dépôt — au-delà de ce dont vous avez réellement besoin en cas d’urgence — peut en fait nuire à votre situation financière. « Le problème fondamental », explique Lokenauth, « c’est que l’argent liquide excédentaire, bloqué, rapporte tellement peu que vous perdez inévitablement du pouvoir d’achat face à l’inflation avec le temps. Pendant ce temps, les investissements diversifiés en actions, obligations et autres actifs surpassent systématiquement l’inflation sur des horizons temporels significatifs. »

Les résultats de l’enquête soulignent cette préoccupation. Lorsqu’on leur a demandé leurs contributions à l’épargne sur une période récente de 12 mois, un tiers des répondants n’ont rien versé sur leur compte d’épargne. Un autre quart a ajouté moins de 1000 $. La situation la plus alarmante : plus de la moitié de ceux qui avaient déjà des économies ont vu leur solde diminuer de 50 % ou plus — principalement en raison du rendement minimal des dépôts combiné à l’impact implacable de l’inflation.

Votre fonds d’urgence doit travailler pour vous, pas contre vous

C’est ici que la stratégie financière devient cruciale. La plupart des experts s’accordent à dire qu’il est prudent de maintenir un fonds d’urgence, mais la définition a une importance capitale. Selon Christopher Stroup, planificateur financier certifié chez Abacus Wealth Partners à Santa Monica, Californie, la sagesse conventionnelle recommande de garder de trois à six mois de dépenses courantes facilement accessibles.

Cependant, Lokenauth a identifié cinq signaux d’alarme indiquant que vous conservez trop d’argent bloqué dans des comptes d’épargne alors qu’il serait préférable d’investir ailleurs :

1. Vos économies dépassent vos dépenses de base pour six à 12 mois
2. Vous avez constamment de l’argent restant après avoir maximisé votre IRA et autres comptes de retraite avantageux fiscalement chaque année
3. Vous perdez du pouvoir d’achat face à l’inflation car votre argent ne rapporte que peu d’intérêt
4. Vous avez des objectifs financiers précis comme acheter une maison ou financer votre retraite qui sont encore loin
5. Vous avez un emploi stable, peu d’endettement et une tolérance au risque élevée

La situation de votre foyer influence également la taille idéale du fonds d’urgence. Pour les ménages à double revenu, trois mois de dépenses courantes offrent généralement une sécurité suffisante. Pour les personnes à revenu unique ou indépendantes, six mois deviennent la cible la plus appropriée, puisqu’aucun revenu secondaire ne vient amortir les chocs financiers imprévus comme la perte d’emploi.

Au-delà de l’épargne traditionnelle : pourquoi les comptes de marché monétaire offrent une meilleure protection

Une solution pratique consiste à reconsidérer où résident réellement vos réserves d’urgence. Les comptes de marché monétaire — distincts des fonds de marché monétaire — offrent généralement des rendements nettement supérieurs à ceux des comptes d’épargne classiques tout en proposant certaines fonctionnalités de type chèque, comme le paiement de factures et l’émission limitée de chèques. Ces comptes restent assurés par la FDIC et sont non volatils, ce qui les rend plus sûrs que les investissements en actions tout en générant des rendements significativement meilleurs.

Camille Gaines, conseillère financière agréée et fondatrice de Retire Certain, recommande cette réallocation stratégique : « Les individus devraient limiter la somme d’argent dans les comptes d’épargne traditionnels à environ deux mois de dépenses courantes, à condition qu’ils puissent accéder à des alternatives à rendement plus élevé comme les comptes de marché monétaire sécurisés. Même de nombreux comptes d’épargne à haut rendement ne protègent pas suffisamment le pouvoir d’achat contre l’inflation — limiter votre compte à deux mois de dépenses courantes et déplacer le reste vers des véhicules de marché monétaire plus compétitifs est une approche plus intelligente. »

Se libérer : transformer l’épargne excédentaire en croissance

Une fois que vous avez identifié que votre argent est bloqué dans un compte d’épargne en ligne avec des rendements insuffisants, la prochaine étape consiste à réallouer délibérément votre capital. Bethany Hickey, experte en finances personnelles chez Finder.com, recommande une approche prioritaire : « D’abord, orienter tout excédent vers l’élimination des dettes à taux d’intérêt élevé comme les soldes de cartes de crédit. Ensuite, envisager des paiements supplémentaires sur votre hypothèque. Puis, si vous économisez pour un achat important à court terme, maintenir une épargne complémentaire. Ce n’est qu’après ces priorités qu’investir l’excédent dans des véhicules à rendement supérieur — comme des portefeuilles diversifiés d’actions, des fonds obligataires ou de l’immobilier — devient pertinent. »

Lokenauth insiste pour viser encore plus haut : « Si vous repérez ces signaux d’alarme, envisagez de déplacer une part importante de votre capital dans des investissements diversifiés, y compris actions, obligations et immobilier. À mesure que votre portefeuille d’investissements accumule des rendements composés dans le temps, vous réduisez votre dépendance aux réserves de liquidités. La réalité mathématique est simple : il existe un coût d’opportunité considérable à détenir trop d’argent liquide. Chaque année, cet argent perd du terrain face à l’inflation. La seule voie vers une véritable constitution de patrimoine sur le long terme consiste à investir l’excédent de capital dans un mélange diversifié d’actions, d’immobilier et d’autres actifs qui battent l’inflation. »

En résumé : si les fonds d’urgence restent essentiels, garder votre argent bloqué dans un compte d’épargne en ligne au-delà de ce qui est réellement nécessaire représente une opportunité manquée de création de richesse. En reconnaissant ces cinq signaux d’alerte et en réorientant stratégiquement l’excédent de capital vers des investissements à rendement supérieur et la réduction de dettes, vous transformez votre approche de l’épargne d’une posture défensive à une stratégie active de constitution de patrimoine.