Vous avez manqué votre période d'inscription à Medicare ? Voici comment les pénalités de retard peuvent affecter votre portefeuille à vie

La retraite devrait être synonyme de détente enfin méritée, et non de surprises désagréables liées aux coûts de santé. Mais voici la réalité : de nombreux retraités découvrent trop tard que l’inscription à Medicare comporte des délais stricts. S’inscrire en retard, c’est risquer de payer des surtaxes supplémentaires pour le reste de votre vie. La bonne nouvelle ? Comprendre quand vous devez vous inscrire — et quand vous pouvez reporter sans pénalité — vous remet aux commandes.

Quand devriez-vous réellement vous inscrire à Medicare ?

Votre période d’inscription initiale est votre fenêtre sans pénalité : elle commence trois mois avant votre 65e anniversaire et se termine trois mois après. Cela semble simple, non ? Mais c’est là que ça se complique.

Certaines personnes travaillent encore à 65 ans, ou leur conjoint aussi. Dans ces cas-là, elles peuvent déjà bénéficier d’une couverture solide via un régime de santé d’entreprise. Alors, pourquoi payer une prime mensuelle pour la Partie B de Medicare alors que vous n’en avez pas encore besoin ?

La stratégie que certains essaient : s’inscrire uniquement à la Partie A (qui ne facture pas de prime mensuelle) lors de leur période d’inscription initiale, puis ajouter la Partie B plus tard. Sauf qu’il y a un piège. S’inscrire à une partie de Medicare vous rend inéligible à contribuer à un compte d’épargne santé (HSA), qui offre d’importants avantages fiscaux. Si vous êtes encore couvert par un régime collectif d’entreprise, renoncer à l’accès au HSA pourrait ne pas en valoir la peine.

Le point clé : ne vous inscrivez pas automatiquement lors de votre période d’inscription initiale. Commencez par évaluer si vous avez réellement besoin de la couverture Medicare dès maintenant.

Toujours en activité ? Vous avez une période d’inscription spéciale

Voici la bonne nouvelle pour ceux qui sont encore couverts par leur emploi : vous ne serez pas automatiquement pénalisé pour une inscription tardive. À la place, vous disposez d’une période d’inscription spéciale de huit mois qui commence dès la fin de votre emploi ou la fin de la couverture de votre employeur — selon ce qui survient en premier.

Le hic : vous devez effectivement vous inscrire durant cette période de huit mois. Si vous la manquez, vous devrez à nouveau faire face à des surtaxes à vie sur votre couverture de la Partie B de Medicare.

La règle cruciale dont personne ne parle : la couverture créditable

Avant de décider de reporter votre inscription après votre période initiale, assurez-vous que votre régime de santé est éligible. Medicare parle de « couverture crédible » — c’est-à-dire que votre plan offre une couverture aussi complète que Medicare.

La plupart des régimes collectifs avec 20 employés ou plus sont éligibles. En revanche, COBRA ne l’est pas. C’est là que beaucoup se trompent. Ils pensent que leur couverture COBRA leur donne plus de temps, mais elle ne vous protège pas contre les pénalités de retard d’inscription.

Étape à suivre : contactez l’administrateur des avantages de votre employeur ou votre fournisseur de plan. Demandez directement : cette couverture est-elle crédible et éligible pour une période d’inscription spéciale ? Obtenez une confirmation écrite.

En résumé : ne laissez pas d’argent sur la table

Medicare coûte déjà suffisamment cher sans s’infliger une pénalité à vie à cause d’un délai manqué. Ces périodes d’inscription existent pour une raison — elles sont votre filet de sécurité. Respectez les échéances, vérifiez votre statut de couverture, et si vous reportez votre inscription, assurez-vous que votre régime de santé est réellement crédible.

Les enjeux sont importants. Une erreur lors de la période d’inscription peut entraîner des coûts plus élevés pendant plus de 20 ans de retraite. Ce n’est pas une erreur que vous pouvez corriger par la suite.