Mengapa menunggu uang lebih mahal daripada yang Anda kira?

TL;DR Konsep nilai uang dari waktu (TVM) memberi tahu kita bahwa menerima sejumlah uang sekarang lebih baik daripada menunggu untuk menerima jumlah yang sama nanti. Mengapa? Karena Anda dapat menginvestasikan uang tersebut hari ini dan menghasilkan pengembalian. Ide ini juga berlaku sebaliknya: Anda dapat menghitung berapa nilai sebenarnya dari janji pembayaran di masa depan saat ini. Semua ini dapat diukur melalui persamaan matematis. Dalam praktiknya, faktor seperti bunga majemuk dan inflasi harus diperhitungkan saat Anda membuat keputusan keuangan berdasarkan konsep ini.

Mengapa waktu mengubah nilai uang Anda

Setiap orang memiliki hubungan yang berbeda dengan uang. Ada yang menabung dengan ketat, ada yang menghabiskan sesuai pendapatan. Tapi ada satu kebenaran universal saat berbicara tentang timing: nilai yang Anda berikan pada uang berubah tergantung kapan Anda menerimanya.

Ini adalah pertanyaan praktis yang dihadapi banyak orang. Apakah Anda lebih suka mendapatkan bonus kecil besok atau bonus yang lebih besar enam bulan lagi? Pertanyaan yang tampaknya sederhana ini menyembunyikan logika keuangan yang terstruktur dengan baik yang dapat Anda pelajari dan gunakan untuk keuntungan Anda.

Memahami konsep dasar

Nilai uang dari waktu adalah prinsip yang menyatakan bahwa lebih menarik menerima sejumlah uang hari ini dibandingkan jumlah yang sama di masa depan. Alasan di balik ini melibatkan biaya peluang.

Ketika Anda memutuskan menunda penerimaan uang, secara otomatis Anda kehilangan peluang investasi atau penempatan dana tersebut. Mari kita lihat contoh konkret.

Misalnya, Anda meminjamkan $5.000 kepada seseorang beberapa tahun lalu. Sekarang orang tersebut menghubungi dan ingin melunasi utangnya. Dia menawarkan dua opsi: menyerahkan $5.000 minggu ini atau menunggu delapan bulan untuk menerima jumlah yang sama.

Meskipun Anda tidak terburu-buru, dari sudut pandang nilai uang dari waktu, akan lebih baik menerima hari ini. Anda bisa menyetorkan jumlah tersebut ke rekening tabungan dengan bunga atau menginvestasikannya untuk mendapatkan keuntungan. Selain itu, ada faktor penting lain: inflasi akan mengurangi daya beli uang tersebut selama delapan bulan. Uang $5.000 akan membeli lebih sedikit barang setelah delapan bulan dibandingkan hari ini.

Pertanyaan yang muncul secara alami: berapa banyak orang tersebut harus menawarkan setelah delapan bulan agar menunggu masuk akal? Minimal, harus menutupi keuntungan yang akan Anda lewatkan selama periode tersebut.

Aspek matematis: sekarang versus masa depan

Logika ini dapat diekspresikan melalui perhitungan tertentu. Kita perlu membandingkan dua skenario: nilai sekarang dari uang di masa depan dan nilai masa depan dari uang yang Anda miliki saat ini.

Nilai sekarang (PV) menjawab pertanyaan: berapa nilai $5.000 yang akan Anda terima dalam delapan bulan saat ini? Perhitungan ini memperhitungkan tingkat suku bunga pasar saat ini.

Nilai masa depan (FV) adalah pertanyaan sebaliknya: jika Anda menerima $5.000 hari ini, berapa nilai uang tersebut dalam delapan bulan dengan mempertimbangkan peluang investasi?

Kedua perhitungan ini membentuk kerangka utama untuk membuat keputusan keuangan yang lebih baik.

Menghitung berapa uang Anda akan tumbuh

Mari kita bekerja dengan angka nyata. Misalnya, tingkat pengembalian yang tersedia adalah 3% per tahun. Jika Anda menerima $5.000 hari ini dan menginvestasikannya, berapa jumlahnya dalam delapan bulan?

Rumusnya sederhana:

FV = $5.000 × 1,03^(8/12) = $5.100

Di sini, FV berarti “nilai masa depan”. Hasilnya menunjukkan bahwa uang Anda akan bertambah menjadi $5.100.

Sekarang, mari kita perpanjang skenario ini. Bagaimana jika jangka waktunya dua tahun daripada delapan bulan?

FV = $5.000 × 1,03² = $5.304,50

Dalam kedua kasus, kita menerapkan konsep bunga majemuk, di mana keuntungan sebelumnya juga menghasilkan keuntungan baru.

Rumus umum bekerja seperti ini:

FV = I × (1 + r)^n

Di mana I adalah jumlah awal, r adalah tingkat pengembalian, dan n adalah jumlah periode.

Mengetahui cara menghitung nilai masa depan sangat penting untuk perencanaan keuangan. Anda dapat memperkirakan dengan akurat berapa uang tersebut akan tumbuh.

Kebalikan: mengetahui nilai sebenarnya dari janji di masa depan

Kadang-kadang situasinya terbalik. Seseorang berjanji membayar $5.300 dalam delapan bulan. Anda ingin tahu apakah tawaran ini benar-benar lebih baik daripada menerima $5.000 hari ini.

Untuk itu, kita menghitung nilai sekarang (PV) dari janji tersebut:

PV = $5.300 / 1,03^(8/12) = $5.193

Perhitungan ini menunjukkan bahwa janji $5.300 di masa depan setara dengan hanya $5.193 saat ini. Artinya, ya, tawaran tersebut lebih menguntungkan daripada $5.000 langsung. Anda akan mendapatkan keuntungan efektif sebesar $193.

Rumus umum untuk nilai sekarang adalah:

PV = FV / (1 + r)^n

Perhatikan bahwa rumus ini adalah kebalikan dari perhitungan nilai masa depan.

Bagaimana bunga majemuk memperbesar keuntungan Anda

Bunga majemuk berfungsi seperti bola salju yang semakin besar saat bergulir. Jumlah kecil di awal dapat berkembang menjadi jauh lebih besar seiring waktu, dibandingkan dengan situasi di mana hanya bunga sederhana yang diterapkan.

Misalnya, Anda menginvestasikan $2.000 dengan tingkat bunga 2% per tahun, dihitung tahunan:

FV = $2.000 × (1 + 0,02/1)^(1×1) = $2.040

Tapi bagaimana jika bunga dihitung secara kuartalan, yaitu empat kali setahun?

FV = $2.000 × (1 + 0,02/4)^(1×4) = $2.040,30

Perbedaannya kecil dalam satu tahun, tetapi bayangkan jangka waktu 20 tahun. Keuntungan kecil ini akan terakumulasi secara signifikan.

Rumus yang disesuaikan adalah:

FV = PV × (1 + r/t)^(n×t)

Di mana t mewakili berapa kali bunga dihitung per tahun.

Dampak diam-diam dari inflasi

Hingga saat ini, kita fokus pada tingkat pengembalian, tetapi ada faktor penting lain: inflasi. Apa gunanya mendapatkan 2% per tahun dari bunga jika inflasi mencapai 4%?

Dalam periode inflasi tinggi, daya beli uang Anda menurun. $1.000 yang Anda miliki hari ini akan membeli lebih sedikit barang atau jasa setelah 12 bulan jika inflasi naik. Ini sangat penting dalam negosiasi gaji, di mana kenaikan yang diajukan harus minimal mengikuti inflasi.

Kesulitannya adalah memprediksi inflasi. Ada berbagai indeks yang mengukur perubahan harga barang dan jasa, dan seringkali menghasilkan kesimpulan yang berbeda. Selain itu, inflasi terkenal sulit diprediksi.

Ini berarti kita tidak memiliki banyak kendali. Kita bisa memasukkan faktor diskonto untuk inflasi dalam perhitungan, tetapi perlu diingat bahwa setiap proyeksi hanyalah perkiraan.

Menerapkan pengetahuan ini dalam cryptocurrency

Industri kripto menawarkan banyak peluang di mana konsep nilai uang dari waktu langsung berlaku.

Pertimbangkan staking: Anda dapat mempertahankan koin Anda secara likuid atau mengunci Ethereum (ETH) selama enam bulan dengan imbal hasil 2% per tahun. Pilihan mana yang lebih masuk akal? Dengan perhitungan nilai uang dari waktu, Anda dapat membandingkan pengembalian ini dengan peluang staking lain yang tersedia dan memilih yang terbaik.

Situasi umum lainnya: Anda berencana membeli Bitcoin (BTC). Pertanyaannya: harus membeli $100 dalam BTC hari ini atau menunggu sampai menerima gaji berikutnya?

Dengan menerapkan logika TVM, jawaban biasanya adalah membeli sekarang. Namun, Bitcoin berbeda dari mata uang tradisional. Penawarannya tumbuh perlahan sampai mencapai titik kejenuhan, yang secara teknis berarti BTC saat ini memiliki karakteristik inflasi. Tapi harga berfluktuasi secara konstan, membuat keputusan menjadi lebih kompleks daripada rumus sederhana.

Untuk cryptocurrency, Anda dapat menggunakan konsep nilai uang dari waktu untuk menilai produk investasi, membandingkan pengembalian dari berbagai platform, dan merencanakan portofolio jangka panjang.

Kesimpulan praktis

Meskipun kita telah memformalkan konsep nilai uang dari waktu dengan persamaan dan variabel, kemungkinan besar Anda sudah menggunakannya secara intuitif dalam pengambilan keputusan sehari-hari. Bunga, pengembalian, dan inflasi adalah kenyataan ekonomi yang konstan.

Bagi perusahaan besar, investor profesional, dan kreditur, menguasai perhitungan ini sangat penting. Perbedaan persentase kecil dapat menghasilkan keuntungan atau kerugian yang signifikan.

Bagi Anda, sebagai investor cryptocurrency yang ingin mengoptimalkan pengembalian, memahami nilai uang dari waktu adalah konsep yang benar-benar berharga untuk dipelajari. Pengetahuan ini secara drastis meningkatkan keputusan Anda tentang kapan, di mana, dan bagaimana menginvestasikan sumber daya Anda.

Sumber daya tambahan

• Apa yang membuat uang bernilai?
• Memahami Return on Investment (ROI)
• APY versus APR: mana yang harus digunakan?