Berapa Anggaran Real Estat Anda? Panduan Pendapatan Pembeli Rumah AS untuk Properti $250K, $500K, dan $1M

Membangun ekuitas rumah melalui pembayaran hipotek bulanan tetap menjadi salah satu strategi membangun kekayaan yang paling mudah diakses bagi pemilik rumah. Namun, jalan menuju kepemilikan rumah memerlukan perencanaan keuangan yang cermat—tidak hanya memiliki cukup untuk uang muka, tetapi juga mempertahankan pendapatan bulanan yang cukup untuk menutupi hipotek dan biaya hidup dengan nyaman.

Aturan 28% berfungsi sebagai pedoman utama industri keuangan: batasi pembayaran hipotek Anda tidak lebih dari 28% dari pendapatan bulanan kotor Anda. Kami akan menggunakan patokan ini untuk menjelaskan dengan tepat tingkat pendapatan apa yang memenuhi syarat Anda untuk berbagai titik harga properti di pasar AS saat ini.

Pasar Entry-Level: Persyaratan Pendapatan Rumah $250,000

Properti senilai $250.000 merupakan titik masuk yang terjangkau bagi banyak pembeli pertama kali. Dengan asumsi Anda mendapatkan APR 7,03% pada hipotek tetap 30 tahun dengan uang muka 20% ($50.000), pembayaran bulanan Anda mencapai $1.335. Menggunakan aturan 28%, ini memerlukan pendapatan bulanan sebesar $4.768, yang berarti gaji tahunan sebesar $57.216.

Jika kapasitas uang muka Anda terbatas pada 10% ($25,000), ceritanya berubah secara signifikan. Hipotek bulanan Anda naik menjadi $1,501, ditambah Anda berkewajiban untuk membayar $117 asuransi hipotek pribadi (PMI) hingga Anda mencapai 20% ekuitas. Skenario ini membutuhkan pendapatan bulanan sebesar $5,361 ($64,332 secara tahunan) tanpa PMI diperhitungkan, atau $5,779 per bulan ($69,348 secara tahunan) ketika Anda memasukkan premi asuransi.

Keuntungan dari pembayaran awal yang lebih besar menjadi jelas—itu mengurangi kewajiban bulanan dan menghilangkan PMI sepenuhnya, memberikan ruang bernapas keuangan yang diinginkan.

Wilayah Menengah: Ambang Pendapatan Rumah $500,000

Mengambil langkah untuk properti senilai $500.000 memerlukan posisi keuangan yang secara substansial berbeda. Uang muka 20% mengharuskan $100.000 di muka—sebuah rintangan signifikan yang dihadapi banyak pembeli. Jika Anda dapat mengelola ini, harapkan hipotek bulanan sebesar $2.669 pada suku bunga 7,03% APR. Memenuhi aturan 28% memerlukan pendapatan bulanan sebesar $9.532, atau $114.384 secara tahunan.

Secara realistis, pembeli memilih uang muka 10% ($50,000). Ini menghasilkan hipotek bulanan sebesar $3,003 ditambah $234 biaya PMI bulanan. Pendapatan bulanan yang diperlukan Anda melonjak menjadi $10,725 tidak termasuk PMI ($128,700 per tahun), atau $11,561 ketika PMI termasuk ($138,732 per tahun).

Kesenjangan antara skenario uang muka 10% dan 20% melebar secara signifikan pada titik harga ini, menekankan mengapa mengumpulkan tabungan yang cukup menjadi semakin penting pada nilai properti yang lebih tinggi.

Segmen Premium: $1 Tolok Ukuran Pendapatan Rumah Miliar

Rumah seharga jutaan dolar memerlukan verifikasi pendapatan yang serius. Uang muka 20% membutuhkan $200,000 dalam cadangan likuid. Membuat uang muka ini dengan sukses menghasilkan hipotek bulanan sebesar $5,339 (30 tahun, 7,03% APR). Untuk mematuhi aturan 28%, Anda membutuhkan $19,068 dalam pendapatan bulanan—$228,816 per tahun.

Untuk jalur pembayaran uang muka 10% ($100,000), kewajiban bulanan Anda meningkat menjadi $6,006 ditambah $469 dalam PMI. Ini membutuhkan penghasilan bulanan sebesar $21,450 ($257,400 secara tahunan) tidak termasuk asuransi, atau $23,125 bulanan ($277,500 secara tahunan) ketika PMI termasuk.

Strategi untuk Memperluas Daya Beli Anda

Perhitungan ini mengasumsikan kondisi tetap, tetapi ada beberapa pengungkit yang ada untuk meningkatkan keterjangkauan:

Optimalkan Suku Bunga Anda

APR 7,03% yang digunakan di atas tidaklah tetap. Sebuah suku bunga 6,50%—yang dapat dicapai melalui skor kredit yang kuat dan pemotongan suku bunga Federal Reserve—mengurangi hipotek $1 juta dengan uang muka 20% dari $5,339 menjadi $5,057 per bulan. Membayar tepat waktu dan mengurangi utang yang ada memperkuat posisi negosiasi Anda.

Sesuaikan Aturan Pengeluaran Anda

Sementara aturan 28% memberikan batasan yang aman, beberapa rumah tangga meregang hingga ambang 30-35%. Ini memerlukan penganggaran jangka panjang yang disiplin tetapi memperluas opsi properti Anda. Pilih jalur ini dengan hati-hati, karena ini berlaku di seluruh jangka waktu hipotek Anda.

Tingkatkan Pendapatan Anda

Pada akhirnya, meningkatkan penghasilan Anda—melalui promosi, perubahan karir, atau aliran pendapatan sampingan—tetap menjadi jalan paling sederhana menuju kepemilikan rumah di titik harga yang lebih tinggi. Hubungan antara pendapatan dan keterjangkauan adalah langsung dan kuat.

Pasar perumahan AS menawarkan peluang di berbagai rentang harga, tetapi mencocokkan pendapatan Anda dengan properti target Anda memerlukan penilaian keuangan yang jujur dan perencanaan strategis di sekitar variabel inti ini.