Kapan Akun CD Mungkin Bukan Pilihan Terbaik Anda: Melihat Lebih Dekat Angka-angkanya

Sebelum Anda mengunci uang Anda ke dalam sertifikat deposito, para ahli keuangan menyarankan untuk mengajukan beberapa pertanyaan sulit kepada diri sendiri. Menurut para ahli dari Georgia’s Own Credit Union dan Addition Financial, keputusan untuk membuka CD memerlukan pertimbangan matang terhadap situasi keuangan pribadi Anda. Berikut apa yang perlu Anda ketahui tentang akun CD yang layak dievaluasi sebelum Anda berkomitmen.

Masalah Utang Terlebih Dahulu

Rata-rata rumah tangga Amerika memikul utang sebesar $105.056 per 2024 — angka yang mencakup hipotek, pinjaman mobil, kartu kredit, dan kewajiban pribadi. Jika Anda termasuk dalam mayoritas ini, membuka CD mungkin justru bekerja melawan tujuan keuangan Anda.

“Utang berbunga tinggi adalah musuh sebenarnya,” jelas seorang penasihat keuangan. “Jika Anda membayar 18% untuk utang kartu kredit sementara mendapatkan 5,75% dari CD, perhitungannya tidak menguntungkan.” Melunasi utang yang mahal biasanya harus menjadi prioritas daripada mengunci dana ke dalam instrumen tabungan. Bunga yang Anda bayar biasanya melebihi apa yang akan Anda peroleh, sehingga secara matematis masuk akal untuk mengatasi utang terlebih dahulu.

Keterbatasan Likuiditas: Biaya Tersembunyi

Ketika Anda menyetor uang ke dalam CD, Anda memasuki apa yang disebut lembaga keuangan sebagai “periode komitmen.” Jika Anda memutuskan untuk membatalkan komitmen tersebut lebih awal, penalti akan dikenakan. Penalti ini bukanlah hukuman kecil — nilainya bisa bervariasi secara signifikan tergantung pada lembaga dan jangka waktu CD.

“Inti masalahnya adalah ini: Jika Anda memiliki tagihan yang harus dibayar, rencana pembelian besar yang akan datang, atau Anda belum membangun dana darurat yang solid, CD tidak cocok sebagai alat investasi,” jelas Brandon Stout, penasihat hubungan di Addition Financial. “Apa yang tampak seperti ketentuan penalti kecil bisa menjadi beban keuangan nyata saat Anda benar-benar membutuhkan uang tersebut.”

Data dari Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) menunjukkan bahwa per Februari 2025, suku bunga CD tertinggi berkisar antara 5,75% dan 5,99%, tergantung pada jangka waktu. Ya, itu menarik — tetapi hanya jika Anda mampu menunggu hingga jatuh tempo.

Kesenjangan Dana Darurat

Sebagian besar perencana keuangan menyarankan untuk menyimpan dana darurat sebesar tiga sampai enam bulan pengeluaran hidup yang mudah diakses. Sebelum Anda memikirkan CD, jaring pengaman itu harus sudah ada.

“Di sinilah orang sering terjebak,” menurut Brittany Pedersen, direktur operasi deposito dan pembayaran di Georgia’s Own Credit Union. “Anda membuka CD dengan anggapan bahwa Anda memiliki tabungan darurat yang cukup, lalu kehidupan terjadi. Mobil mogok, tagihan medis datang, dan tiba-tiba Anda menghadapi penalti penarikan awal di atas krisis Anda.”

Ini menciptakan dua masalah: akses dana yang tertunda dan penalti keuangan yang membuat keadaan darurat Anda semakin buruk.

Perbandingan Suku Bunga Lebih Penting Daripada yang Anda Pikirkan

Ya, suku bunga CD terlihat mengesankan dibandingkan rekening tabungan tradisional. FDIC membatasi suku bunga pada rekening pasar uang dan tabungan di angka 5,08% — lebih rendah dari CD. Tapi inilah masalahnya: tidak setiap bank menawarkan suku bunga maksimum yang diiklankan.

“Anda mungkin menemukan rekening tabungan berhasil tinggi dengan suku bunga yang hampir menyamai atau bahkan bersaing dengan penawaran CD tertentu,” kata Pedersen, “tanpa pembatasan mengunci uang Anda.” Jika Anda bisa mendapatkan pengembalian yang serupa dengan likuiditas yang lebih baik, itu menjadi pilihan yang lebih cerdas.

Asuransi Institusi: Tidak Bisa Ditawar

Satu poin terakhir sebelum membuka CD: pastikan lembaga Anda memiliki perlindungan asuransi FDIC atau NCUA. Ini melindungi hingga $250.000 per deposan jika terjadi kegagalan institusi.

“Saya sama sekali tidak akan menyarankan menaruh uang di tempat tanpa perlindungan ini,” tegas Pedersen. Jika bank atau koperasi kredit tidak menawarkan perlindungan FDIC atau NCUA untuk CD mereka, itu adalah tanda bahaya besar.

Kapan Akun CD Benar-Benar Masuk Akal

Bagi mereka yang keuangannya stabil, tidak memiliki kebutuhan dana dalam waktu dekat, dan utang terkendali, CD menawarkan keuntungan nyata. Jika Anda memiliki uang yang menganggur di tabungan ber tingkat rendah, mengalihkan ke CD dengan hasil lebih tinggi dapat secara signifikan meningkatkan pendapatan bunga Anda. Untuk keluarga yang membangun dana pendidikan atau kekayaan jangka panjang, akun CD yang layak dipertimbangkan menjadi lebih jelas.

Intinya: akun CD adalah alat yang kuat untuk situasi yang tepat. Pastikan situasi tersebut benar-benar mencerminkan kondisi keuangan Anda saat ini.