6 Perangkap Jaminan Sosial yang Bisa Membuat Anda Kehilangan Puluhan Ribu Sebelum Usia 67

Keputusan Jaminan Sosial yang dibuat di usia awal hingga pertengahan 60-an dapat menentukan keberhasilan atau kegagalan keuangan pensiun Anda. Dengan batas penghasilan dan aturan pajak yang berubah menjelang 2026, satu langkah salah bisa secara diam-diam menguras sumber daya Anda selama puluhan tahun. Para ahli keuangan memperingatkan bahwa banyak orang mengklaim manfaat berdasarkan ketakutan daripada perhitungan matematis—dan saat mereka menyadari kesalahan mereka, sudah terlambat untuk memperbaikinya.

Kesalahan Pengajuan Dini: Mitos Mahal tentang “Habis Uang”

Mengklaim di usia 62: Keputusan Paling Mahal

Tanda bahaya terbesar? Mengambil Jaminan Sosial di usia 62 hanya karena khawatir sistem akan runtuh. Pilihan panik ini mengunci manfaat yang secara permanen berkurang dan tidak pernah sepenuhnya mengikuti inflasi.

Pertimbangkan perhitungannya: Seorang berusia 62 tahun dengan penghasilan $60.000 per tahun menghadapi pengurangan manfaat seumur hidup sebesar $18.300 hanya dari pengajuan awal. Itu bukan tambahan kecil—itu kerugian besar jangka panjang.

Yang kebanyakan orang tidak sadari adalah bahwa krisis Dana Perwalian Jaminan Sosial sering kali dilebih-lebihkan. Bahkan dalam skenario terburuk sekitar 2032, manfaat akan dipangkas sebesar 20-25%, bukan dihapus. Namun pensiunan menyerahkan puluhan tahun daya beli mereka karena ketakutan yang berlebihan.

Penasihat keuangan juga menunjukkan bahwa pengklaim awal sering kali tidak “menghitung berapa banyak manfaat tersebut dipukul oleh pajak.” Setelah memperhitungkan pajak penghasilan atas manfaat Jaminan Sosial, jumlah yang benar-benar mereka terima berkurang lebih jauh.

Uji Penghasilan yang Tidak Dipahami Siapa Pun

Jika Anda mengklaim sebelum usia pensiun penuh (FRA) dan mendapatkan penghasilan lebih dari $23.400 per tahun dari pekerjaan, Administrasi Jaminan Sosial akan mengurangi manfaat Anda sebesar $1 untuk setiap $2 penghasilan di atas batas tersebut. Seseorang yang masih bekerja di usia 60-an awal bisa melihat manfaat Jaminan Sosial mereka hampir hilang—namun mereka tetap mengklaim karena mereka tidak memahami aturan ini.

Perangkap Menunggu Terlalu Lama dan Paradoks Arus Kas

Ketika Menunggu Menjadi Strategi yang Salah

Di ujung lain, beberapa pensiunan berasumsi bahwa menunda manfaat selalu lebih cerdas. Tidak selalu. Menentukan usia pengajuan optimal memerlukan melihat situasi keuangan nyata Anda, bukan hanya memaksimalkan manfaat seumur hidup secara teori.

Jika portofolio investasi dan tabungan Anda tidak cukup untuk menutupi pengeluaran hidup, mengklaim lebih awal sering kali merupakan langkah yang lebih baik. Seperti yang disarankan oleh konsultan keuangan Paul Walker, yang pendekatannya terhadap perencanaan pensiun mendapatkan perhatian karena logikanya yang sederhana: keputusan harus didasarkan pada kebutuhan, bukan teori. “Jika Anda membutuhkan uang, ajukan saat Anda membutuhkannya. Jika tidak, Anda bisa menunggu.”

Pertanyaan sebenarnya bukan “kapan memaksimalkan total manfaat saya?” Melainkan “kapan saya benar-benar membutuhkan arus kas?” Mengambil distribusi dari portofolio yang menipis sambil menunda Jaminan Sosial bisa jauh lebih merugikan daripada mengklaim lebih awal dan mempertahankan aset Anda.

Strategi Manfaat Pasangan dan Warisan yang Terlewatkan

Janda, duda, dan pasangan sering meninggalkan ribuan dolar yang tidak diklaim hanya karena mereka tidak mengeksplorasi opsi manfaat pasangan dan warisan. Pasangan yang tidak bekerja dapat menerima hingga 50% dari manfaat pasangan yang lebih tinggi, tetapi hanya jika mereka mengklaim dengan cerdas.

Inilah strategi yang paling sering terlewatkan: Pasangan dengan penghasilan lebih rendah mengklaim di usia pensiun penuh sementara pasangan yang lebih tinggi menunda. Dalam seumur hidup, pendekatan terkoordinasi ini dapat menambah puluhan ribu dolar manfaat tambahan.

Satu detail penting: manfaat pasangan tidak bergantung pada kapan pasangan yang penghasilannya lebih tinggi mengajukan. Jika pasangan yang tidak bekerja menunggu sampai FRA untuk mengklaim, mereka mendapatkan manfaat pasangan penuh tanpa memandang tanggal pengajuan pasangan lainnya. Mengklaim lebih awal sebagai pasangan, bagaimanapun, secara permanen mengurangi manfaat tersebut.

Kesalahan Pajak dan Pendaftaran Medicare yang Memicu Denda

Pajak atas Jaminan Sosial adalah Kejutan bagi Banyak Orang

Sedikit pensiunan yang menghitung dengan benar berapa banyak dari Jaminan Sosial mereka yang menjadi kena pajak. Antara premi Medicare, pendapatan investasi, dan aturan perpajakan yang kompleks seputar manfaat, pembayaran bersih Anda bisa jauh lebih rendah dari yang diperkirakan—kecuali Anda menghitungnya dengan panduan profesional.

Tanpa penasihat yang “menghitung detail spesifik Anda,” seperti yang dikatakan oleh seorang CFP, “Anda berjalan dalam kegelapan” tentang implikasi pajak.

Denda Pendaftaran Medicare yang Tidak Disadari

Salah satu kesalahan paling merusak? Menganggap Medicare secara otomatis mendaftar Anda saat usia 65. Tidak. Keterlambatan pendaftaran akan memicu denda keterlambatan yang besar dan melekat selamanya.

Denda ini sering kali mengejutkan karena orang mengira mereka sudah terlindungi begitu mencapai batas usia. Mereka tidak—dan tagihan datang lebih cepat dari yang mereka sadari.

Mengklaim Berdasarkan Emosi Alih-alih Data

Kebanyakan pensiunan membuat keputusan Jaminan Sosial berdasarkan insting, kebiasaan, atau informasi yang salah daripada melakukan analisis breakeven yang sebenarnya. Pendekatan emosional ini mengabaikan kondisi pribadi dan kondisi pasar saat ini.

Jika pasar sedang mengalami penurunan parah, penasihat keuangan mungkin menyarankan mengklaim Jaminan Sosial sekarang untuk mengurangi berapa banyak yang harus Anda tarik dari portofolio yang menurun. Ini melindungi Anda dari menjual aset di waktu terburuk dan memberi waktu investasi Anda untuk pulih.

Antidotnya? Jalankan skenario breakeven sendiri, modelkan dampak pajak, dan jangan biarkan ketakutan mengendalikan keputusan. Angka-angkanya jarang sesuai dengan asumsi orang.

Kesimpulan: Matematika Lebih Penting daripada Panik

Menghindari keenam perangkap ini di usia awal 60-an bisa menambah puluhan ribu dolar ke keamanan pensiun Anda—atau mencegah kehilangan sebanyak itu. Keputusan yang Anda buat sebelum usia 67 akan bergaung sepanjang seluruh masa pensiun Anda. Buatlah keputusan yang berarti.