Alat Pensiun Mana yang Terbaik untuk Anda: Perbandingan Roth IRA dan CD

Jika Anda sedang mencoba memutuskan antara Roth IRA, CD, dan rekening pasar uang, Anda sebenarnya mempertimbangkan tiga pendekatan berbeda untuk membangun kekayaan. Pilihan akhirnya tergantung pada apa yang paling penting bagi Anda: penghematan pajak, akses ke uang Anda, atau pengembalian yang dapat diprediksi. Mari kita singkirkan kompleksitasnya dan lihat mana opsi yang sesuai dengan situasi keuangan Anda.

Perbedaan Inti: CD vs Roth IRA

CD dan Roth IRA sebenarnya bukan pilihan yang bersaing—mereka memiliki tujuan yang berbeda. CD adalah produk tabungan sederhana: Anda menyetor uang, menguncinya untuk periode tertentu (dari beberapa bulan hingga bertahun-tahun), dan mendapatkan tingkat bunga tetap. Masalahnya? Jika Anda menarik uang lebih awal, Anda akan menghadapi penalti.

Sebaliknya, Roth IRA adalah rekening pensiun yang menguntungkan dari segi pajak di mana kontribusi Anda tumbuh tanpa pajak, dan Anda dapat menarik penghasilan tanpa penalti setelah usia 59½ jika Anda telah memegang rekening tersebut selama minimal lima tahun. Tapi inilah perbedaan utamanya: Anda sebenarnya bisa menyimpan CD di dalam Roth IRA. Itu berarti Anda mendapatkan stabilitas dari CD dan manfaat pajak dari Roth IRA.

Memahami Roth IRA: Pertumbuhan Bebas Pajak Tanpa Beban

Roth IRA secara fundamental berbeda dari rekan tradisionalnya. Dengan Roth IRA, Anda menyetor dolar setelah pajak, yang berarti penarikan yang memenuhi syarat sepenuhnya bebas pajak. Ini sangat menguntungkan jika Anda memperkirakan akan berada di tingkat pajak yang lebih tinggi saat pensiun.

Untuk tahun 2024, Anda dapat menyumbang $7.000 ke Roth IRA jika berusia di bawah 50 tahun, atau $8.000 jika berusia 50 tahun ke atas. Batas ini berlaku untuk semua IRA Anda secara gabungan—jadi jika Anda memiliki IRA tradisional dan Roth, total kontribusi Anda tidak boleh melebihi jumlah ini. Salah satu keuntungan utama Roth IRA adalah tidak adanya distribusi minimum wajib (RMDs) selama masa hidup Anda, berbeda dengan IRA tradisional yang memerlukan RMD mulai usia 73 (atau usia 75 bagi yang lahir tahun 1960 atau lebih baru).

Namun, ada syaratnya: kelayakan Roth IRA berkurang berdasarkan pendapatan. Wajib pajak tunggal mulai berkurang pada $146.000, sementara pasangan menikah yang mengajukan bersama mulai pada $230.000.

Cara Kerja CD: Prediktabilitas Bertemu Penalti

CD ditawarkan oleh bank dan koperasi kredit dan menawarkan tingkat bunga lebih tinggi daripada rekening tabungan standar karena Anda berkomitmen untuk meninggalkan uang Anda tidak tersentuh selama jangka waktu tertentu. Tingkat bunga dikunci, yang bisa menarik saat suku bunga sedang turun.

Perdagangan utamanya jelas: penalti penarikan awal dapat secara signifikan mengurangi penghasilan Anda. Ini membuat CD paling cocok untuk orang yang memiliki uang yang benar-benar tidak akan mereka perlukan selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun. Dalam Roth IRA, CD menyediakan komponen stabil dan berisiko rendah untuk portofolio pensiun Anda, menggabungkan prediktabilitas CD dengan manfaat pajak Roth.

Rekening Pasar Uang: Titik Tengah

Rekening pasar uang berada di antara CD dan rekening tabungan biasa dalam hal fleksibilitas dan pengembalian. Ditawarkan oleh bank dan koperasi kredit dengan asuransi FDIC atau NCUA, rekening ini biasanya menawarkan tingkat bunga lebih tinggi daripada tabungan standar, tetapi biasanya lebih rendah dari CD.

Keuntungan utamanya adalah likuiditas—Anda biasanya dapat melakukan hingga enam penarikan per bulan tanpa penalti, dan Anda mungkin memiliki hak tulis cek atau akses kartu debit. Di luar IRA, ini membuatnya sangat fleksibel. Di dalam Roth IRA atau rekening pensiun lainnya, mereka tetap mempertahankan fleksibilitas ini sambil mendapatkan manfaat pajak, meskipun batas frekuensi penarikan tetap berlaku jika Anda menarik dana dari IRA sebelum usia pensiun.

Perbandingan Langsung: CD vs Roth IRA dan Lainnya

Perlakuan Pajak: Roth IRA menawarkan manfaat pajak yang tak tertandingi—kontribusi Anda tumbuh tanpa pajak dan penarikan yang memenuhi syarat juga bebas pajak. CD dan rekening pasar uang di luar IRA tidak menawarkan manfaat pajak, meskipun bunga yang diperoleh keduanya dikenai pajak. Ketika disimpan di dalam Roth IRA, CD dan rekening pasar uang mendapatkan perlindungan pajak dari Roth.

Potensi Pertumbuhan: Roth IRA dapat memegang saham, obligasi, reksa dana, CD, dan rekening pasar uang, memberi Anda potensi pertumbuhan yang luas. CD tunggal memberikan pengembalian tetap dan modest. Fleksibilitas Roth IRA untuk memegang investasi yang beragam umumnya mengungguli pertumbuhan yang dapat diprediksi tetapi terbatas dari CD atau rekening pasar uang.

Aksesibilitas: Di sinilah perbedaan antara CD dan Roth IRA menjadi rumit. CD mengunci uang Anda dengan penalti untuk penarikan awal. Rekening pasar uang memungkinkan akses yang sering. Roth IRA mengenakan penalti untuk penarikan sebelum usia 59½, tetapi Anda dapat menarik kontribusi (bukan penghasilan) kapan saja tanpa penalti. Jika akses langsung adalah prioritas Anda, rekening pasar uang menang. Untuk tujuan pensiun jangka panjang, Roth IRA menang.

Batas Kontribusi: Baik Roth IRA maupun IRA tradisional memiliki batas tahunan yang sama sebesar $7.000 (di bawah 50) atau $8.000 (50+) untuk tahun 2024. CD dan rekening pasar uang tidak memiliki batas kontribusi—setor sebanyak yang Anda mau.

Membuat Keputusan Anda

Pilihlah Roth IRA jika Anda menginginkan pertumbuhan pensiun bebas pajak, memperkirakan penghasilan masa depan yang lebih tinggi, dan dapat mengikat uang Anda selama beberapa dekade. Anda bahkan bisa menyimpan CD di dalamnya bagi mereka yang menginginkan stabilitas yang dibungkus manfaat pajak.

Pilihlah CD jika Anda memiliki tujuan tertentu dalam waktu dekat (di luar pensiun), menginginkan pengembalian yang dijamin, dan mampu mengunci uang selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun.

Pilihlah rekening pasar uang jika Anda membutuhkan akses rutin ke tabungan Anda sambil mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik daripada rekening tabungan tradisional.

Faktanya? Banyak investor menggunakan ketiganya. Roth IRA membentuk fondasi pensiun jangka panjang yang menguntungkan dari segi pajak, CD di dalamnya memberikan stabilitas, dan rekening pasar uang terpisah berfungsi sebagai dana darurat yang mudah diakses. Pilihan spesifik Anda tergantung pada garis waktu, situasi pajak, dan seberapa banyak fleksibilitas yang Anda butuhkan.