Kapan Sebenarnya Anda Harus Berhenti Menabung? Sebuah Kerangka dari Ahli Keuangan Tony Yang

Menemukan momen yang tepat untuk berhenti berkontribusi pada dana pensiun Anda bisa terasa seperti memecahkan teka-teki tanpa semua bagiannya. Setiap orang berbicara tentang kesiapan pensiun secara berbeda, dan tidak ada rumus universal yang cocok untuk semua orang. Ahli keuangan Tony Yang baru-baru ini menjelaskan kerangka kerja praktis yang membantu menentukan kapan portofolio Anda benar-benar mencapai targetnya.

Analisis Pensiun Enam Faktor

Alih-alih menebak kapan “cukup adalah cukup,” profesional seperti Tony Yang merekomendasikan pendekatan sistematis. Proses ini bergantung pada pemahaman enam dimensi yang saling terkait yang mengubah garis waktu pensiun Anda.

Mulai Dengan Angka Target Anda

Dasarnya adalah menghitung angka pensiun Anda—pada dasarnya, berapa banyak uang yang perlu Anda kumpulkan. Metodenya sederhana: estimasi pengeluaran pensiun tahunan Anda, lalu bagi dengan tingkat penarikan Anda (biasanya 4-5% per tahun, cocok untuk horizon pensiun 30 tahun). Ini memberi Anda ukuran portofolio yang dibutuhkan. Namun, penyesuaian inflasi sangat penting karena satu dolar hari ini tidak akan membeli jumlah yang sama dalam 20 tahun. Perusahaan investasi seperti T. Rowe Price menyarankan bahwa seseorang yang berusia 40 tahun harus memiliki 1,5 hingga 2,5 kali gaji mereka yang terkumpul, sementara yang berusia 50 tahun harus menargetkan 3,5 hingga 5,5 kali gaji mereka.

Hitung Posisi Bersih Saat Ini

Faktor kedua adalah nilai portofolio Anda saat ini. Ini mencakup rekening pensiun, tabungan reguler, ekuitas rumah, dan aset lain yang dapat diinvestasikan. Memahami posisi Anda saat ini memberi Anda dasar yang jelas untuk mengukur kemajuan.

Perkirakan Pertumbuhan Realistis

Kebanyakan penasihat mengasumsikan pengembalian tahunan konservatif sebesar 6%, meskipun ini dapat disesuaikan berdasarkan toleransi risiko dan ekspektasi pasar. Kuncinya adalah jujur tentang pengembalian daripada terlalu optimis.

Periksa Kecepatan Tabungan Anda

Berapa banyak yang Anda kontribusikan setiap tahun? Tony Yang menekankan poin yang kontradiktif: menabung berlebihan bisa menjadi kontraproduktif. Jika Anda membatasi setiap aspek kehidupan sekarang untuk memiliki lebih banyak uang nanti, Anda mungkin tidak memiliki tahun-tahun tersisa untuk menikmatinya. Skenario ideal adalah ketika portofolio Anda tumbuh secara organik tanpa kontribusi tambahan, membebaskan uang tunai untuk pengalaman langsung.

Tentukan Rencana Pengeluaran Anda

Gaya hidup pensiun Anda menentukan berapa banyak yang sebenarnya Anda butuhkan. Pengeluaran kesehatan, perumahan, perjalanan, dan biaya hidup harian sangat bervariasi tergantung individu. Riset Fidelity menunjukkan bahwa pensiunan biasanya menghabiskan antara 55-80% dari pendapatan sebelum pensiun mereka, tergantung tingkat aktivitas dan pilihan.

Perhitungkan Pendapatan Tambahan

Jangan abaikan sumber pendapatan lain di masa pensiun—Jaminan Sosial, pembayaran pensiun, pendapatan sewa, atau pekerjaan paruh waktu. Meskipun ini tidak boleh terlalu diandalkan, mereka secara signifikan mengurangi jumlah tabungan portofolio yang Anda perlukan.

Pendekatan Praktis untuk Menemukan Jawaban Anda

Setelah Anda mengumpulkan keenam informasi ini, langkah selanjutnya adalah menghitung angka-angkanya. Beberapa orang menggunakan kalkulator pensiun berbasis AI untuk memodelkan berbagai skenario. Yang lain mengeksplorasi metode Coast FIRE, di mana Anda tetap bekerja paruh waktu hanya untuk menutupi biaya hidup sambil membiarkan investasi tumbuh tanpa disentuh—secara efektif “mengayuh” menuju tujuan Anda.

Faktanya, perencanaan pensiun melibatkan variabel yang saling tumpang tindih sehingga jawaban sederhana tidak mungkin. Keputusan Anda tentang gaya hidup, fleksibilitas kerja, dan pengeluaran secara langsung mempengaruhi kapan Anda bisa berhenti menabung. Bekerja sama dengan penasihat keuangan memastikan bahwa saat Anda bertransisi ke pensiun, portofolio Anda cukup besar dan Anda memiliki waktu yang cukup untuk hidup, bukan hanya mempertahankan.

Intinya: berhenti menabung untuk pensiun bukanlah tonggak tetap, melainkan persimpangan antara aset yang terkumpul, pengembalian yang diharapkan, rencana pengeluaran, dan prioritas pribadi. Memahami keenam faktor ini memberi Anda kepercayaan bahwa Anda membuat keputusan yang tepat—bukan sekadar berharap yang terbaik.