Membuka Pertumbuhan Manfaat Jaminan Sosial Tersembunyi: Keuntungan Pensiunan yang Bekerja

Bagaimana Pekerjaan Setelah Pensiun Dapat Memicu Peningkatan Manfaat Jaminan Sosial

Kebijaksanaan konvensional menyarankan bahwa manfaat Jaminan Sosial Anda menjadi tetap saat Anda mulai mencairkannya. Namun, asumsi ini mengabaikan peluang kuat yang dapat secara substansial meningkatkan pendapatan pensiun Anda. Bagi pensiunan yang terus bekerja setelah mengklaim manfaat, ada mekanisme yang kurang dikenal yang dapat menyebabkan peningkatan manfaat jaminan sosial secara permanen—satu yang sebagian besar orang tidak pernah temukan.

Tes Penghasilan: Pengurangan Sementara Sebelum Usia Pensiun Penuh

Pertama, mari kita bahas kekhawatiran langsung. Administrasi Jaminan Sosial menerapkan tes penghasilan kepada siapa saja yang mengklaim manfaat pensiun sebelum mencapai usia pensiun penuh (67 untuk mereka yang lahir di tahun 1960 atau lebih baru) yang terus bekerja.

Ambang batas tahun 2026 menggambarkan bagaimana ini bekerja:

• Jika Anda memperoleh penghasilan lebih dari $24.880 saat di bawah usia pensiun penuh, SSA menahan $1 untuk setiap $2 penghasilan di atas batas ini
• Jika Anda mencapai usia pensiun penuh selama tahun 2026, ambang batas meningkat menjadi $65.160, dengan $1 ditahan untuk setiap $3 penghasilan di atas batas tersebut

Sisi positifnya: jumlah yang ditahan ini tidak hilang secara permanen. Setelah Anda mencapai usia pensiun penuh, SSA mengembalikan manfaat penuh. Selain itu, penghasilan di atas batas tidak berpengaruh terhadap manfaat setelah Anda mencapai usia pensiun penuh.

Mekanisme Di Balik Peningkatan Manfaat Jaminan Sosial

Di sinilah kebanyakan pensiunan melewatkan peluang mereka. SSA menghitung manfaat pensiun Anda menggunakan 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, disesuaikan dengan inflasi upah selama masa kerja Anda. Rumus ini menciptakan peluang untuk peningkatan.

Ketika Anda terus bekerja setelah mengklaim, setiap tahun penghasilan baru dievaluasi terhadap perhitungan manfaat Anda yang sudah ada. Jika penghasilan tahun berjalan Anda melebihi salah satu dari 35 tahun yang sebelumnya digunakan dalam perhitungan—yang sering terjadi, karena penghasilan awal karier biasanya jauh lebih rendah—SSA secara otomatis menghitung ulang manfaat Anda ke tingkat yang lebih tinggi.

Anda tidak perlu mengajukan dokumen tambahan. Badan ini menangani ini secara otomatis berdasarkan catatan penghasilan tahunan Anda. Hasilnya: peningkatan manfaat jaminan sosial secara permanen yang bertahan sepanjang sisa hidup Anda.

Kapan Pensiunan Harus Mempertimbangkan Strategi Ini?

Pendekatan ini tidak cocok untuk semua orang. Jika Anda pensiun dengan nyaman dengan pendapatan yang cukup dari Jaminan Sosial, pensiun, penarikan 401(k), IRA, dan sumber lain, kembali bekerja hanya demi manfaat ini mungkin tidak diperlukan.

Namun, jika Anda telah mengklaim manfaat Jaminan Sosial tetapi menemukan gaya hidup pensiun Anda lebih mahal dari yang diperkirakan, kembali ke dunia kerja menawarkan keuntungan ganda: peningkatan pendapatan langsung plus potensi manfaat Jaminan Sosial yang secara permanen meningkat. Keuntungan ganda ini membuat bekerja setelah pensiun menjadi pilihan menarik bagi mereka yang menghadapi kesenjangan pendapatan.

Jalan Ke Depan

Matematikanya sederhana: jendela perhitungan 35 tahun Anda hampir selalu mencakup tahun-tahun ketika Anda memperoleh penghasilan jauh lebih rendah daripada tahun-tahun penghasilan tertinggi Anda. Setiap tahun tambahan bekerja memberi peluang untuk menggantikan tahun penghasilan rendah dengan yang lebih tinggi, mengunci peningkatan manfaat jaminan sosial secara permanen melalui proses perhitungan ulang otomatis SSA.

Memahami mekanisme ini mengubah cara pandang pensiunan terhadap keputusan untuk bekerja setelah mengklaim manfaat—ini bukan hanya tentang arus kas langsung, tetapi tentang mengoptimalkan pendapatan pensiun Anda secara permanen.