Memutuskan Kapan Mengklaim: Memahami Opsi Jaminan Sosial Anda di usia 62, 67, dan 70

Bagi jutaan pensiunan Amerika, Jaminan Sosial merupakan pilar utama keamanan keuangan. Data terbaru menunjukkan program ini mengangkat sekitar 22,7 juta orang dari kemiskinan setiap tahun, dengan 16,5 juta di antaranya adalah lansia berusia 65 tahun ke atas. Namun meskipun penting, banyak calon pensiunan menghadapi pertanyaan krusial: berapa banyak jaminan sosial yang akan saya terima pada usia 62 dibandingkan menunggu hingga nanti? Jawabannya memerlukan pemahaman tentang mekanisme perhitungan manfaat dan implikasi keuangan jangka panjang dari waktu pengajuan.

Kerangka Empat Komponen di Balik Cek Bulanan Anda

Pendekatan SSA dalam menghitung manfaat pensiun bergantung pada empat elemen yang saling terkait. Riwayat pekerjaan dan catatan penghasilan Anda menjadi dasar—secara khusus, SSA memeriksa 35 tahun penghasilan tertinggi yang disesuaikan dengan inflasi. Ini berarti pekerja dengan riwayat yang tidak lengkap menghadapi penalti: setiap tahun di bawah 35 tahun akan $0 dihitung dalam perhitungan Anda, yang dapat secara signifikan mengurangi manfaat akhir Anda.

Usia pensiun penuh—yang ditentukan sepenuhnya oleh tahun kelahiran Anda—merupakan faktor ketiga. Ini adalah usia saat Anda memenuhi syarat untuk menerima 100% manfaat yang Anda peroleh. Elemen keempat dan paling strategis adalah usia pengajuan klaim Anda. Keputusan ini sangat penting karena setiap tahun Anda menunda pengajuan, mulai dari usia 62 hingga 69, manfaat bulanan Anda dapat meningkat sekitar 8% setiap tahun.

Membandingkan Payout Bulanan di Tiga Usia Kritis

Variasi manfaat di berbagai usia pengajuan cukup besar. Menurut data SSA Desember 2023:

• Mengajukan di usia 62: Penerima manfaat menerima rata-rata pembayaran bulanan sebesar $1.298,26. Pilihan awal ini memberikan arus kas langsung tetapi secara permanen mengurangi manfaat, dengan pengurangan berkisar antara 25% hingga 30% tergantung tahun kelahiran.

• Mengajukan di usia 67: Pembayaran rata-rata meningkat menjadi $1.883,50 per bulan. Bagi pekerja yang lahir pada tahun 1960 atau lebih baru, usia 67 adalah usia pensiun penuh, menjadikannya tonggak menarik bagi mereka yang menginginkan jumlah manfaat penuh tanpa pengurangan.

• Mengajukan di usia 70: Pekerja pensiun rata-rata menerima $2.037,54 per bulan—57% lebih tinggi daripada pengajuan di usia 62. Tergantung tahun kelahiran, menunggu hingga usia 70 memberikan manfaat 24% hingga 32% lebih besar dari jumlah usia pensiun penuh.

Angka-angka ini menunjukkan mengapa keputusan waktu pengajuan perlu dipertimbangkan dengan matang. Selain kebutuhan langsung, nilai seumur hidup dari berbagai strategi pengajuan sangat berbeda.

Apa yang Ditemukan Penelitian tentang Strategi Waktu Optimal

Sebuah studi penting tahun 2019 oleh United Income menganalisis 20.000 pola pengajuan pensiun pekerja, membandingkan keputusan nyata dengan pilihan “optimal” secara matematis—yaitu, yang memaksimalkan manfaat seumur hidup. Temuannya cukup mengungkap.

Studi menemukan bahwa perilaku pengajuan nyata menyimpang tajam dari apa yang akan menjadi optimal. Hanya 8% pengajuan di usia 62, 63, dan 64 terbukti optimal, sementara sekitar 57% dari kohort tersebut akan mencapai pendapatan seumur hidup tertinggi dengan menunda hingga usia 70. Usia 67 akan menjadi optimal bagi sekitar 10% pengaju—jauh lebih sedikit dari mereka yang benar-benar mengajukan di usia itu.

Kesenjangan ini terjadi karena banyak pensiunan memprioritaskan akses dana segera tanpa sepenuhnya mempertimbangkan risiko harapan hidup. Realitas matematisnya sederhana: bagi mereka yang hidup hingga pertengahan 80-an dan seterusnya, menunda pengajuan secara substansial meningkatkan total manfaat seumur hidup yang diterima.

Menavigasi Keadaan Pribadi Anda

Keadaan pribadi secara tak terelakkan mempengaruhi keputusan pengajuan yang optimal. Pekerja yang menghadapi kondisi kesehatan kronis mungkin secara wajar memprioritaskan pengajuan awal. Pasangan dengan penghasilan rendah yang fokus pada pendapatan rumah tangga juga bisa mendapatkan manfaat dari pengajuan lebih awal. Status pernikahan dan strategi manfaat pasangan juga memengaruhi kalkulasi.

Namun, konsensus riset umum menunjukkan bahwa bagi kebanyakan calon pensiunan tanpa kekhawatiran kesehatan luar biasa, bersabar akan menghasilkan hasil jangka panjang yang lebih baik. Insentif bawaan Jaminan Sosial—peningkatan 8% tahunan—secara matematis memberi penghargaan kepada mereka yang bersedia menunda pengajuan. Meskipun ketidakpastian tentang harapan hidup membuat hasil individu tidak pasti, data agregat secara konsisten menunjukkan bahwa menunggu memberikan keuntungan bagi mayoritas penerima manfaat.

Kekuatan strategi ini menjadi jelas ketika mempertimbangkan bahwa manfaat bulanan di usia 70 adalah 57% lebih tinggi daripada pengajuan di usia 62, dikalikan selama lebih dari 20 tahun masa pensiun.