Biaya Tersembunyi Menunda Pensiun: Mengapa Usia 20-an Lebih Penting Dari yang Anda Kira

Kebanyakan orang di usia 20-an merasa bahwa pensiun adalah kekhawatiran yang jauh. Antara pembayaran pinjaman mahasiswa, menabung untuk uang muka rumah, dan menikmati hidup, menyisihkan uang untuk masa depan tampaknya kurang mendesak dibandingkan memenuhi kebutuhan langsung. Namun menurut riset Voya Financial, sekitar dua pertiga orang dewasa Amerika kini menyesal karena tidak memprioritaskan tabungan pensiun selama masa mudanya. Memahami keuntungan nyata dari memulai sejak dini—dan harga mahal dari menunggu—mungkin mengubah perspektif Anda tentang ke mana mengarahkan uang Anda saat ini.

Keuntungan Bunga Majemuk: Waktu Adalah Aset Terbesar Anda

Kekuatan paling besar dalam membangun kekayaan bukanlah gaji Anda atau pilihan investasi Anda. Itu adalah bunga majemuk, dan ini memberi penghargaan jauh lebih besar kepada mereka yang mulai lebih awal daripada yang menunda.

Ketika Anda menyetor uang ke dalam kendaraan tabungan apa pun, Anda mendapatkan hasil dari pokok Anda. Tapi bunga majemuk membawa ini lebih jauh: Anda mulai mendapatkan hasil dari hasil Anda. Semakin lama uang Anda tetap diinvestasikan, semakin dramatis efek ini berkembang.

Pertimbangkan contoh sederhana. Setoran tunggal sebesar $10.000 dengan tingkat bunga 5,00% APY yang dikompaun bulanan akan tumbuh secara dramatis tergantung berapa lama uang tersebut tetap diinvestasikan:

• Lebih dari 47 tahun: $94.345 dalam bunga yang diperoleh
• Lebih dari 37 tahun: $53.354 dalam bunga yang diperoleh
• Lebih dari 27 tahun: $28.466 dalam bunga yang diperoleh
• Lebih dari 17 tahun: $13.355 dalam bunga yang diperoleh

Perbedaan antara mulai di usia 20 versus 40 bukan hanya $10.000 lebih—itu hampir $60.000 dalam pertumbuhan majemuk tambahan. Ini menunjukkan mengapa manfaat menabung uang di usia muda jauh melampaui perhitungan matematika sederhana.

Keuntungan ini menjadi semakin nyata dengan kontribusi yang konsisten. Seseorang yang berinvestasi $100 setiap bulan sampai usia 67 ( usia pensiun penuh saat lahir setelah 1959) akan melihat hasil yang sangat berbeda tergantung tanggal mulai mereka:

• Mulai di 20: total kontribusi $56.400 → bunga yang diperoleh $170.028
• Mulai di 30: total kontribusi $44.400 → bunga yang diperoleh $83.650
• Mulai di 40: total kontribusi $32.400 → bunga yang diperoleh $35.919
• Mulai di 50: total kontribusi $20.400 → bunga yang diperoleh $11.652

Memulai hanya satu dekade lebih awal hampir menggandakan hasil bunga Anda sambil membutuhkan kontribusi total yang lebih sedikit.

Mengambil Risiko Cerdas Saat Masih Ada Waktu untuk Pulih

Savers muda memiliki keuntungan yang tidak bisa ditiru oleh investor yang lebih tua: waktu untuk pulih dari penurunan pasar. Ini berarti Anda bisa mengambil risiko yang dihitung dengan sebagian portofolio Anda yang tidak bisa dilakukan pekerja yang lebih tua.

Investasi yang aman seperti rekening tabungan berimbal tinggi dan CD menawarkan hasil yang dijamin tetapi pertumbuhan yang modest. Sementara itu, investasi pasar saham membawa volatilitas lebih besar tetapi secara historis memberikan hasil jangka panjang yang lebih baik. Kuncinya adalah bahwa volatilitas hanya penting jika Anda membutuhkan uang tersebut segera.

Sebagai ilustrasi: uang $10.000 yang mendapatkan 5,00% APY di rekening tabungan menjadi $28.466 selama 27 tahun. Tapi $10.000 yang diinvestasikan di saham S&P 500 selama periode yang sama (1996–2023) akan tumbuh menjadi $129.866—hasil tahunan 9,59% meskipun mengalami beberapa koreksi pasar, resesi, dan penurunan sepanjang jalan.

Saat Anda di usia 20-an atau 30-an, Anda bisa menahan volatilitas pasar karena pensiun masih puluhan tahun lagi. Penurunan pasar menjadi peluang membeli daripada bencana portofolio. Saat mendekati pensiun, Anda secara alami beralih ke investasi yang lebih konservatif untuk melindungi apa yang telah Anda bangun. Tapi selama masa penghasilan, kemampuan untuk tetap berinvestasi melalui siklus pasar adalah keuntungan nyata yang patut dimanfaatkan.

Masalah Kontribusi Bulanan: Mengapa Menunda Menjadi Mahal

Mungkin manfaat paling langsung dari menabung uang di usia muda adalah perbedaan besar dalam berapa banyak yang perlu Anda kontribusikan setiap bulan. Memulai lebih awal membuat tujuan terasa dapat dicapai; menunda membuatnya terasa mustahil—atau membutuhkan perubahan gaya hidup yang drastis.

Misalnya target Anda adalah $1 juta pada usia 67. Berikut perkiraan kontribusi bulanan tergantung kapan Anda mulai, dengan asumsi tingkat pengembalian 5,00%:

• Mulai di 20: $456/bulan
• Mulai di 30: $799/bulan
• Mulai di 40: $1.485/bulan
• Mulai di 50: $3.141/bulan

Perbedaan antara mulai di 20 versus 50 bukan hanya pembayaran bulanan yang lebih tinggi—itu hampir tujuh kali lipat lebih besar. Pada usia 50, Anda perlu menabung $3.141 setiap bulan, yang mungkin harus dilakukan sambil mendukung orang tua yang menua, membiayai pendidikan perguruan tinggi anak, atau mengelola biaya kesehatan. Di usia 20, $456 kontribusi bulanan menjadi lebih terjangkau sambil mengelola prioritas keuangan lainnya.

Membuat Rencana Pensiun Anda: Aturan 15% dan Fleksibilitas

Jika Anda siap memulai lebih awal, penasihat keuangan biasanya menyarankan menabung setidaknya 15% dari pendapatan bruto Anda untuk pensiun. Beberapa perhitungan termasuk kontribusi pencocokan dari pemberi kerja dalam 15% ini; yang lain menyarankan 15% dari kontribusi Anda sendiri ditambah pencocokan dari pemberi kerja.

Jika pemberi kerja Anda menawarkan rencana pensiun dengan pencocokan, prioritaskan untuk mendaftar. Uang gratis dari pemberi kerja adalah cara tercepat untuk mempercepat tabungan Anda—Anda secara efektif mendapatkan pengembalian instan atas uang Anda.

Jika 15% terasa terlalu besar saat ini, mulai dari yang lebih kecil. Bahkan 5% atau 10% lebih baik daripada nol. Seiring pendapatan Anda meningkat dari waktu ke waktu, tingkatkan secara bertahap kontribusi Anda. Menabung secara konsisten, diperkuat oleh bunga majemuk selama dekade, menciptakan kekayaan yang substansial tanpa harus melakukan pengorbanan gaya hidup yang mendadak dan dramatis.

Pesan Utama

Matematikanya sederhana: memulai tabungan pensiun di usia 20-an daripada di usia 40-an atau 50-an berarti menabung lebih sedikit setiap bulan, mengambil risiko investasi yang tepat, dan membangun kekayaan secara dramatis lebih banyak saat pensiun. Manfaat menabung uang di usia muda melampaui angka—mereka memberi ketenangan psikologis dari tekanan kontribusi kejar-kejaran di kemudian hari. Pengorbanan diri muda Anda ( setiap bulan menjadi hadiah dari diri Anda yang lebih tua berupa pensiun yang nyaman.