Kenyataan: Di Mana Tabungan 401(k) Amerika Gagal di Berbagai Kelompok Usia

Kesenjangan antara aspirasi pensiun dan kenyataan belum pernah sebesar ini. Sementara sekitar dua pertiga warga Amerika usia kerja berpartisipasi dalam rencana pensiun menurut data Federal Reserve, saldo yang sebenarnya mereka kumpulkan menunjukkan gambaran yang mengkhawatirkan—terutama jika dibandingkan dengan apa yang dikatakan para ahli keuangan seharusnya mereka simpan.

Apa Sebenarnya Isi Rekening Pensiun Amerika?

Studi terbaru GOBankingRates dari 1.000 warga Amerika yang bekerja mengungkapkan beberapa fakta mencengangkan tentang saldo 401(k). Kelompok terbesar (28%) telah mengumpulkan antara $50.001 dan $100.000, yang terdengar masuk akal sampai Anda memeriksanya berdasarkan rentang usia.

Di antara mereka yang berusia di bawah 35—Gen Z dan milenial muda—mayoritas (65%) memiliki antara $25.000 dan $100.000. Itu sebenarnya tidak buruk untuk penabung awal karier, meskipun 20% memiliki $25.000 atau kurang. Tapi di sinilah alarm mulai berbunyi: hanya 5% dari kelompok ini telah melewati angka setengah juta.

Melompat ke usia 55-64, gambaran menjadi mengkhawatirkan. Para pekerja ini sudah dekat dengan pintu pensiun, namun 40% masih memiliki tabungan $100.000 atau kurang. Lebih mengkhawatirkan lagi, 8% dari kelompok usia ini melaporkan tidak memiliki 401(k) sama sekali. Dan pada usia pensiun aktual (65+), situasinya semakin memburuk—58% dari pensiunan memiliki $100.000 atau kurang, dengan 36% hanya memiliki $50.000 atau kurang.

Mimpi Menjadi Jutawan Versus Realitas

Hampir 4 dari 10 warga Amerika percaya bahwa “mustahil” untuk pensiun dengan saldo 401$1 k( sebesar )juta. Angka-angka ini tampaknya membenarkan pesimisme mereka: kurang dari 2% warga Amerika melaporkan benar-benar memiliki lebih dari $1 juta yang disimpan.

Namun ada pengecualian yang mencolok. Gen Z adalah yang paling optimis dari semua kelompok usia, dengan 22% percaya mereka akan mencapai angka $1 juta. Optimisme ini sebagian berasal dari horizon waktu mereka yang lebih panjang—mereka memiliki dekade untuk membiarkan bunga majemuk bekerja. Rekan-rekan mereka yang lebih tua menunjukkan kepercayaan yang jauh lebih rendah. Di antara Gen X (45-54), hanya 15% yang berpikir mereka akan mencapai $1 juta. Untuk yang berusia 55-64, angka ini turun menjadi hanya 9%.

Apa Kata Para Ahli yang Seharusnya Anda Miliki

Inilah ketidaksesuaian: profesional keuangan memiliki tolok ukur yang jelas untuk kesiapan pensiun yang sebagian besar warga Amerika tidak penuhi.

Steve Sexton, CEO Sexton Advisory Group, menguraikan panduan konvensional: pada usia 30-an, saldo 401(k) Anda harus setara dengan satu tahun gaji; di usia 40-an, tiga kali penghasilan tahunan; enam kali di usia 50-an; dan delapan kali di usia 60-an. Ini adalah titik awal, bukan jaminan, karena mereka tidak memperhitungkan inflasi, biaya kesehatan, tanggungan, atau sumber penghasilan pensiun lainnya.

Matthew Cleary, seorang CFP di Sentinel Group, menetapkan standar yang lebih tinggi: Anda harus memiliki setidaknya 10 kali penghasilan pra-pensiun Anda yang disimpan saat Anda pensiun, dan berencana hidup dengan 80% dari penghasilan pra-pensiun tersebut. Strategi ganda ini—memiliki tabungan yang cukup plus hidup di bawah tingkat pengeluaran pra-pensiun—menciptakan peluang terbaik untuk menggantikan 80% dari penghasilan Anda.

Ketika berbicara tentang batas kontribusi maksimum tahun 2024, memahami kapasitas tabungan Anda sangat penting. Pekerja harus berkonsultasi dengan batas kontribusi 401(k) saat ini dan menyesuaikan strategi mereka untuk memaksimalkan pertumbuhan yang menguntungkan pajak selama masa penghasilan tertinggi mereka.

Matematika di Balik Target Jutaan

Inilah yang membuat tujuan menjadi jutawan lebih dapat dicapai daripada yang kebanyakan orang pikirkan: waktu dan disiplin.

Seorang berusia 22 tahun yang berencana pensiun di usia 67 dengan asumsi pengembalian 8% per tahun perlu menabung hanya $2.600 setiap tahun untuk mencapai $1 juta. Orang yang sama yang menunggu sampai usia 32 untuk mulai? Mereka harus menyumbang $5.800 per tahun—lebih dari dua kali lipat. Biaya keterlambatan yang eksponensial ini menegaskan mengapa tindakan awal lebih penting daripada jumlah yang disimpan awalnya.

Cleary menekankan bahwa “portofolio pensiun senilai satu juta dolar dapat dicapai” dengan menabung dan berinvestasi secara konsisten dan disiplin. Kuncinya adalah mulai lebih awal dan mempertahankan proses ini melalui naik turunnya pasar.

Kecemasan Menabung yang Semakin Meningkat

Survei ini juga menangkap sikap warga Amerika terhadap kesiapan pensiun mereka. Mayoritas (51%) percaya bahwa warga kelas menengah biasanya memiliki kurang dari $150.000 yang disimpan saat usia 65. Lebih dari sepertiga mengharapkan memiliki $100.000 atau kurang saat pensiun—angka yang sebenarnya sesuai dengan kenyataan saat ini bagi warga Amerika yang lebih tua.

Bagi mereka yang tinggal 10 tahun dari pensiun, penasihat keuangan merekomendasikan langkah penting: berkonsultasi dengan perencana profesional untuk meninjau tingkat tabungan saat ini, pola pengeluaran, dan melakukan koreksi jika diperlukan. Belum terlambat untuk melakukan penyesuaian, tetapi jendela waktunya semakin sempit.

Intinya: apakah Anda baru memulai atau mendekati pensiun, kesenjangan antara posisi warga Amerika saat ini dan posisi yang seharusnya mereka capai tetap signifikan. Tapi itu bukan hal yang mustahil—dibutuhkan pemahaman tentang tolok ukur Anda, kapasitas kontribusi Anda, dan tindakan yang konsisten.