Memahami Hak Anda di Bawah Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil: Panduan Praktis untuk Melindungi Kartu Kredit Anda

Jika seseorang menagih kartu kredit Anda secara tidak benar atau Anda telah dikenai biaya berlebih pada pembelian terakhir, sebenarnya ada undang-undang federal yang bekerja untuk melindungi Anda. Undang-undang penagihan kredit yang adil, yang disahkan sejak tahun 1974, dirancang khusus untuk melindungi konsumen seperti Anda dari kesalahan penagihan dan biaya penipuan. Banyak orang tidak menyadari bahwa undang-undang ini jauh lebih dari sekadar memungkinkan Anda untuk menentang biaya yang salah—ia memberi Anda hak untuk menahan pembayaran sementara atas jumlah yang dipersengketakan tanpa merusak skor kredit Anda, dan memaksa bank Anda untuk menyelidiki dan memperbaiki kesalahan jika ada.

“Kesalahan bisa terjadi,” kata Matt Buckalew, seorang pengacara dari Looney and Conrad di Houston. Masalahnya adalah sebagian besar konsumen tidak memanfaatkan perlindungan ini secara penuh. “Anda benar-benar perlu memeriksa pernyataan tagihan Anda dengan sangat hati-hati,” tegasnya. Taruhannya nyata: sebelum undang-undang ini ada pada tahun 1974, konsumen yang menahan pembayaran untuk biaya yang tidak akurat bisa menghadapi kerusakan kredit yang serius. Sekarang, itu tidak lagi terjadi—tapi hanya jika Anda tahu cara menggunakan hak-hak ini dengan benar.

Dasar Hukum: Apa yang Dilindungi oleh Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil

Undang-undang penagihan kredit yang adil mencakup lebih banyak situasi daripada yang Anda kira. Ia melindungi Anda jika Anda dikenai biaya secara keliru, seperti saat terjadi kesalahan hitung pada pernyataan Anda atau Anda dikenai biaya dua kali untuk pembelian yang sama. Ia juga berlaku saat Anda tidak menerima barang yang sudah Anda bayar, saat pedagang mengirimkan produk yang salah, atau saat sebuah bisnis gagal memberikan layanan yang dijanjikan. Namun—dan ini sangat penting—undang-undang ini TIDAK melindungi Anda jika Anda hanya tidak puas dengan kualitas barang atau layanan yang Anda beli atau terima. “Itu menantang kualitas layanan, bukan keabsahan biaya,” jelas John Ulzheimer, presiden edukasi konsumen di CreditSesame.com.

Undang-undang penagihan kredit yang adil juga memberikan perlindungan kuat terhadap penipuan. Jika informasi kartu kredit Anda dicuri dalam pelanggaran data—seperti insiden terkenal yang melibatkan Target dan Home Depot—Anda dilindungi. Bahkan jika pencuri menggunakan data kartu Anda secara online atau melalui telepon, biasanya Anda tidak bertanggung jawab atas biaya penipuan tersebut. “Jika yang dicuri adalah nomor kartu kredit, konsumen harus merasa cukup yakin bahwa hak mereka terlindungi,” kata Chi Chi Wu, seorang pengacara staf di National Consumer Law Center di Boston. Berdasarkan undang-undang, tanggung jawab maksimum Anda untuk biaya yang tidak sah adalah $50, meskipun Visa dan MasterCard sering kali membebaskan bahkan jumlah ini.

Menangkap dan Menentang Kesalahan Penagihan Sebelum Terlambat

Di sinilah waktu menjadi segalanya. Anda memiliki tepat 60 hari sejak tanggal pernyataan tagihan Anda dikirim untuk melaporkan biaya yang salah kepada penerbit kartu Anda. Ini adalah jendela kesempatan Anda, dan penting untuk tidak melewatkannya. Jika Anda membiarkan 60 hari itu berlalu, bank Anda mungkin masih membantu, tetapi Anda kehilangan perlindungan hukum Anda berdasarkan undang-undang penagihan kredit yang adil.

Inilah sebabnya Thomas Nitzsche dari ClearPoint Credit Counseling Solutions menekankan pentingnya meninjau pernyataan secara aktif. “Banyak orang yang tidak memeriksa pernyataan mereka dengan cermat,” katanya. “Mereka hanya menganggap tagihan itu benar.” Pendekatan santai ini berbalik saat Nitzsche sendiri menemukan biaya berulang di akunnya—tapi tidak sampai 11 bulan kemudian. Meskipun dia mampu menentangnya, bank hanya mengembalikan dua atau tiga bulan biaya karena jendela 60 hari untuk transaksi sebelumnya sudah tertutup.

Ketika Anda menemukan kesalahan, Anda tidak bisa sekadar menelepon bank dan mengharapkan perlindungan hukum penuh. “Menelepon saja tidak cukup,” tegas Wu. Anda harus mengirimkan sengketa Anda secara tertulis, sebaiknya melalui surat bersertifikat. Sertakan nama Anda, nomor akun, jumlah yang dipersengketakan, dan penjelasan mengapa Anda yakin Anda dikenai biaya secara tidak benar. Federal Trade Commission menyediakan template surat sengketa contoh jika Anda membutuhkan referensi. Jika Anda memiliki tanda terima atau bukti—seperti bukti bahwa Anda dikenai biaya $500 padahal Anda setuju membayar $50—lampirkan. Namun, Anda tidak diwajibkan menyediakan dokumen. “Jika tidak ada tanda terima, penerbit kartu tidak bisa secara otomatis menolaknya,” kata Wu, meskipun tidak memiliki bukti bisa membuat penyelidikan mereka lebih sulit.

Melawan Penipuan: Perisai Anda Melawan Biaya Tidak Sah

Ketika kartu Anda hilang, dicuri, atau disusupi dalam pelanggaran data, undang-undang penagihan kredit yang adil memberi Anda perlindungan yang jauh lebih besar daripada sekadar sengketa penagihan biasa. Salah satu hal penting, Anda tidak perlu mengirimkan keluhan secara tertulis. “Penggunaan tidak sah tidak memerlukan Anda untuk menentang biaya secara tertulis,” jelas Wu. “Anda bisa melakukannya melalui telepon.” Ini adalah keuntungan besar saat berhadapan dengan penipuan.

Selain itu, Anda mendapatkan waktu yang jauh lebih lama untuk melaporkan biaya tidak sah. Sementara kesalahan penagihan biasa harus dilaporkan dalam 60 hari, tidak ada batas waktu ketat untuk penggunaan penipuan—meskipun jelas, Anda harus melaporkannya sesegera mungkin setelah menyadarinya. Faktanya, bahkan jika Anda tidak menyadari bahwa Anda menjadi korban selama berbulan-bulan setelah pelanggaran data, hak Anda tetap utuh. Tanggung jawab maksimum Anda tetap $50 per kartu, dan dalam praktiknya, sebagian besar jaringan kartu bahkan membebaskan jumlah ini sepenuhnya. Untuk penipuan online atau melalui telepon di mana hanya nomor kartu Anda yang digunakan (bukan kartu fisik), Anda tidak bertanggung jawab sama sekali.

Satu batasan penting: jika Anda mengizinkan orang lain menggunakan kartu Anda—misalnya memberi pasangan izin untuk melakukan pembelian—Anda tidak dapat menantang biaya tersebut berdasarkan undang-undang penagihan kredit yang adil. “Jika Anda memberi seseorang kartu atau nomornya, Anda secara otomatis mengizinkan mereka menggunakannya,” jelas Nessa Feddis, wakil presiden senior di American Bankers Association. Jadi, jika Anda meminjamkan kartu kepada teman dan mereka melakukan pembelian yang tidak Anda setujui, itu tidak dianggap sebagai penggunaan tidak sah secara hukum.

Proses Penyidikan: Apa yang Terjadi Setelah Anda Mengajukan Sengketa

Setelah penerbit kartu Anda menerima sengketa tertulis, proses penyelidikan dimulai. Bank memiliki waktu 30 hari untuk mengakui penerimaan keluhan Anda dan memberi tahu bahwa mereka sedang menyelidiki. Kemudian, mereka memiliki dua siklus penagihan lengkap untuk menyelesaikan masalah tersebut. Selama periode ini, bank Anda secara hukum dilarang melaporkan biaya yang dipersengketakan sebagai pembayaran terlambat ke biro kredit, dan tidak boleh mengenakan bunga atau mencoba menagih jumlah tersebut.

Ini berarti Anda berada dalam pola menunggu. Banyak orang salah paham tentang apa yang dilindungi—dan apa yang tidak. “Anda akan terkejut berapa banyak orang yang berpikir mereka tidak perlu membayar apa pun sampai sengketa selesai,” kata Ulzheimer. “Undang-undang ini tidak memberi Anda hak itu. Anda tidak bisa bersembunyi di balik undang-undang ini.” Anda tetap harus membayar sisanya tepat waktu. Hanya bagian yang dipersengketakan yang bisa ditahan.

Setelah penyelidikan selesai, salah satu dari dua hal terjadi. Jika bank memutuskan kesalahan memang menguntungkan Anda, mereka harus memperbaiki kesalahan penagihan dan mengirimkan pemberitahuan koreksi. Biaya terkait bunga atau denda keterlambatan harus dihapus dari akun Anda. Namun, jika bank menyimpulkan Anda dikenai biaya dengan benar, mereka dapat melanjutkan upaya penagihan—tapi mereka harus memberi Anda penjelasan tertulis tentang temuan mereka.

Jika Anda tidak setuju dengan keputusan bank, Anda memiliki waktu 10 hari untuk menantangnya secara resmi. Jika Anda melakukannya, undang-undang penagihan kredit yang adil mengharuskan bank menambahkan catatan ke laporan kredit Anda yang menjelaskan bahwa biaya tersebut masih dalam sengketa. Catatan ini agak terbatas kekuatannya—“sebagaian besar bersifat kosmetik,” seperti yang dijelaskan Ulzheimer—tapi setidaknya memberi tahu pemberi pinjaman lain bahwa biaya tersebut sedang dipertanyakan. Anda juga dapat meminta bukti yang digunakan bank untuk menolak klaim Anda, yang mungkin membantu Anda memahami apakah penyelidikan mereka cukup menyeluruh.

Ketika Anda Hanya Tidak Puas: Hak Menahan Pembayaran

Inilah fitur dari undang-undang penagihan kredit yang adil yang banyak orang tidak tahu keberadaannya: jika Anda tidak puas dengan kualitas produk atau layanan yang Anda beli dengan kartu kredit Anda, Anda memiliki hak untuk menahan sementara pembayaran atas biaya tersebut sambil menyelesaikan masalah—tetapi dengan syarat penting.

Pertama, Anda harus berusaha secara itikad baik untuk menyelesaikan masalah langsung dengan merchant. Hubungi mereka segera setelah Anda memiliki keluhan. Hanya jika merchant menolak bekerja sama, Anda dapat mengangkatnya ke perusahaan kartu kredit Anda. Beritahu mereka bahwa Anda tidak dapat menyelesaikan masalah dan mengajukan hak Anda untuk menahan pembayaran. Pada titik ini, penerbit kartu Anda harus menahan pelaporan biaya sebagai tunggakan ke biro kredit selama sengketa berlangsung.

Namun, ada batasan signifikan. Pembelian Anda harus lebih dari $50, dan Anda harus membeli produk atau layanan di negara bagian tempat tinggal Anda atau dalam jarak 100 mil dari alamat pengiriman Anda—kecuali Anda menggunakan kartu toko yang diterbitkan oleh merchant itu sendiri, dalam hal ini batasan ini tidak berlaku. Pembelian online sangat rumit karena hak untuk menahan pembayaran atas pesanan online tergantung pada hukum negara bagian Anda. “Jika negara bagian Anda tidak mengakui hak ini, Anda mungkin tidak beruntung,” kata Wu.

Ingat, Anda harus mengajukan perlindungan ini sebelum Anda melunasi seluruh tagihan kartu kredit Anda. “Jika Anda sudah membayar jumlah yang dipersengketakan, maka Anda tidak bisa menahan pembayaran,” kata Wu. Jadi, jika Anda menemukan masalah dengan produk atau layanan, tandai segera dan jangan bayar bagian tersebut sampai masalahnya terselesaikan.

Mengambil Tindakan: Apa yang Harus Dilakukan Jika Hak Anda Dilanggar

Jika Anda yakin penerbit kartu Anda melanggar hak Anda berdasarkan undang-undang penagihan kredit yang adil, Anda memiliki beberapa opsi. Anda dapat mengajukan keluhan ke Consumer Financial Protection Bureau atau Federal Trade Commission, keduanya menyelidiki keluhan konsumen terhadap lembaga keuangan. Agensi ini dapat menyelidiki apakah bank Anda melanggar hukum dan mengambil tindakan jika diperlukan.

Anda juga bisa berkonsultasi dengan pengacara yang spesialis di bidang kasus undang-undang penagihan kredit yang adil. National Association of Consumer Advocates menyediakan direktori pengacara konsumen yang diorganisasi berdasarkan wilayah. Seorang pengacara dapat menilai apakah Anda memiliki kasus yang kuat dan membantu Anda menindaklanjutinya.

Pesan utama? Jangan anggap biaya yang tertera di pernyataan kartu kredit Anda otomatis benar, dan jangan anggap hak Anda hilang jika Anda melewatkan tenggat waktu atau melakukan kesalahan dalam proses sengketa. Undang-undang penagihan kredit yang adil ada khusus untuk memberi Anda jalan keluar saat segala sesuatunya berjalan tidak semestinya. Hukum ada di pihak Anda—tapi hanya jika Anda tahu cara menggunakannya.