デイブ・ラムジーがクレジットスコアを完全に捨てることを推奨し、フォロワーをゼロクレジットスコアの状態に向かわせるとき、彼は反抗的に聞こえる戦略を提唱していますが、実世界では深刻なコストが伴います。彼の反負債メッセージには一定の価値がありますが、クレジットスコアに関する彼の立場は問題を過度に単純化しており、フォロワーが予期しない経済的な障害に直面する可能性があります。## クレジットスコアが実際に測定しているものを理解するラムジーの枠組みの根本的な誤解は、クレジットスコアと借金依存を混同している点にあります。クレジットスコアは基本的に予測ツールであり、あなたが借りたお金を責任を持って返済する可能性を測定しています。強固なクレジットプロフィールを築くために借金や利息を支払う必要はありません。仕組みは簡単です：- クレジットカードを作る- 日常的な支出をそれに充てる- 毎月全額を支払うこの方法は、利息を支払うことなく良好なクレジット履歴を作り出します。月々の$10 一回の購入を全額支払うだけでも、クレジットの信用度向上に寄与します。ラムジーが批判するスコアの要素、例えばクレジット履歴の長さは、単にあなたが時間をかけて信頼できる借り手であることを示す指標に過ぎません。## ゼロクレジットスコアの隠れたコスト### 住宅市場は大きく複雑になるゼロクレジットスコアが本当に障壁となるのは、住宅分野です。ほとんどの住宅ローン業者は、承認や金利決定にクレジットスコアを利用しています。優良なクレジットを持つ借り手は、一般的に信用履歴が乏しいまたはない人よりもはるかに低い金利で融資を受けられます。ラムジーの回避策は、代替の貸し手による手動審査です。これには(12-24ヶ月分の収入と支出の記録)などの詳細な書類提出が必要で、貸し手の選択肢も大きく制限されます。ラムジー自身も「そんなことをできる住宅ローン会社はあまり知られていない」と認めています。これにより、実質的なボトルネックが生まれ、主流の貸し手と契約できず、プレミアム金利や手数料を請求する専門業者に限定されることになります。賃貸も同様の障壁に直面します。物件管理者や家主は通常、クレジットチェックを行います。競争の激しい賃貸市場では、クレジットスコアがないことが不合格の要因となり、住宅在庫が逼迫している状況では不必要な不利となります。### 金融サービスはより高額になる住宅以外でも、ゼロクレジットスコアはさまざまなサービスのコストを引き上げます。**保険料：** 47州で、保険会社は自動車保険料にクレジットベースのスコアを利用しています。金銭的な差は顕著で、優良なクレジットを持つドライバーは、同じ州内で信用が低い人の半額以下の保険料を支払います。**公共料金の保証金：** 水道、電気、ガスの供給業者は、信用履歴のない顧客に対して高額な保証金を要求することがあります。この前払い金は流動性を圧迫し、正当な理由なく負担となります。**緊急時のローンアクセス：** 負債を避ける生活は理にかなっていますが、緊急事態は起こります。予期しない大きな出費が緊急資金を超える場合、借入が必要になることもあります。ゼロクレジットスコアでは、個人ローンや0%金利のクレジットカードなど、最も必要なときに柔軟性を持たせる選択肢がなくなります。## 実用的な現実の確認ラムジーはこれらの懸念を無視する余裕があります。彼の個人資産が現実の摩擦から彼を守っているからです。多くの普通の資金を持つ人にとって、適切なクレジットスコアを維持することは、金融原則の妥協ではなく、実用的な資産管理です。責任あるクレジットカードの利用を通じてクレジットを築くことは、「借金文化」を受け入れることではありません。これは、状況に応じてより良い金利や選択肢、そして真の経済的柔軟性を得るための戦略的な準備です。ゼロクレジットスコアのアプローチは、借金から解放されることを意味しません。むしろ、すべての金融取引をより困難で高額にするだけです。
クレジットスコアを放棄することがなぜ財務的にリスクが高いのか：ゼロクレジットスコア神話の誤解を解く
デイブ・ラムジーがクレジットスコアを完全に捨てることを推奨し、フォロワーをゼロクレジットスコアの状態に向かわせるとき、彼は反抗的に聞こえる戦略を提唱していますが、実世界では深刻なコストが伴います。彼の反負債メッセージには一定の価値がありますが、クレジットスコアに関する彼の立場は問題を過度に単純化しており、フォロワーが予期しない経済的な障害に直面する可能性があります。
クレジットスコアが実際に測定しているものを理解する
ラムジーの枠組みの根本的な誤解は、クレジットスコアと借金依存を混同している点にあります。クレジットスコアは基本的に予測ツールであり、あなたが借りたお金を責任を持って返済する可能性を測定しています。強固なクレジットプロフィールを築くために借金や利息を支払う必要はありません。
仕組みは簡単です：
この方法は、利息を支払うことなく良好なクレジット履歴を作り出します。月々の$10 一回の購入を全額支払うだけでも、クレジットの信用度向上に寄与します。ラムジーが批判するスコアの要素、例えばクレジット履歴の長さは、単にあなたが時間をかけて信頼できる借り手であることを示す指標に過ぎません。
ゼロクレジットスコアの隠れたコスト
住宅市場は大きく複雑になる
ゼロクレジットスコアが本当に障壁となるのは、住宅分野です。ほとんどの住宅ローン業者は、承認や金利決定にクレジットスコアを利用しています。優良なクレジットを持つ借り手は、一般的に信用履歴が乏しいまたはない人よりもはるかに低い金利で融資を受けられます。
ラムジーの回避策は、代替の貸し手による手動審査です。これには(12-24ヶ月分の収入と支出の記録)などの詳細な書類提出が必要で、貸し手の選択肢も大きく制限されます。ラムジー自身も「そんなことをできる住宅ローン会社はあまり知られていない」と認めています。これにより、実質的なボトルネックが生まれ、主流の貸し手と契約できず、プレミアム金利や手数料を請求する専門業者に限定されることになります。
賃貸も同様の障壁に直面します。物件管理者や家主は通常、クレジットチェックを行います。競争の激しい賃貸市場では、クレジットスコアがないことが不合格の要因となり、住宅在庫が逼迫している状況では不必要な不利となります。
金融サービスはより高額になる
住宅以外でも、ゼロクレジットスコアはさまざまなサービスのコストを引き上げます。
保険料： 47州で、保険会社は自動車保険料にクレジットベースのスコアを利用しています。金銭的な差は顕著で、優良なクレジットを持つドライバーは、同じ州内で信用が低い人の半額以下の保険料を支払います。
公共料金の保証金： 水道、電気、ガスの供給業者は、信用履歴のない顧客に対して高額な保証金を要求することがあります。この前払い金は流動性を圧迫し、正当な理由なく負担となります。
緊急時のローンアクセス： 負債を避ける生活は理にかなっていますが、緊急事態は起こります。予期しない大きな出費が緊急資金を超える場合、借入が必要になることもあります。ゼロクレジットスコアでは、個人ローンや0%金利のクレジットカードなど、最も必要なときに柔軟性を持たせる選択肢がなくなります。
実用的な現実の確認
ラムジーはこれらの懸念を無視する余裕があります。彼の個人資産が現実の摩擦から彼を守っているからです。多くの普通の資金を持つ人にとって、適切なクレジットスコアを維持することは、金融原則の妥協ではなく、実用的な資産管理です。
責任あるクレジットカードの利用を通じてクレジットを築くことは、「借金文化」を受け入れることではありません。これは、状況に応じてより良い金利や選択肢、そして真の経済的柔軟性を得るための戦略的な準備です。
ゼロクレジットスコアのアプローチは、借金から解放されることを意味しません。むしろ、すべての金融取引をより困難で高額にするだけです。