ほとんどの人は、自分が実際に受け取る社会保障の額に対して大きなコントロールを持っていることに気づいていません。長期的な計画の文脈で完全退職年齢について考えている場合でも、単に月々の支給額を増やす方法を知りたい場合でも、その計算は驚くかもしれません。## 30%のペナルティを回避して生涯の給付を守るほとんどの労働者が知らないことは、完全退職年齢(FRA)より前に社会保障を請求すると、永久的なコストが伴うということです。例えば、67歳まで待たずに62歳で請求すると、その時点で最大30%の減額が適用され、生涯にわたって続きます。これにより、一部の人は何十万ドルもの生涯給付を失うことになります。SSAもこれを容赦しません。この減額は通常永久的であり、後からやり直すことはできません。逆に言えば、待つ余裕がある場合、FRAを過ぎてからの毎年の遅延は実質的な増額となります。完全退職年齢を迎えた後は、給付はおよそ年8%ずつ増加し、70歳まで続きます。80代やそれ以上生きる場合、この差は非常に大きなものとなります。## あなたの勤務歴が足かせになっている可能性(気づいていない)社会保障局は、あなたの最高収入35年間に基づいて給付額を計算します。ここに問題があります：もしあなたの勤務歴に空白期間—収入がゼロまたは非常に少なかった年—がある場合、そのゼロや低収入の年が平均を引き下げてしまいます。しかし、良いニュースもあります。働き続けるごとに、SSAはあなたの収入記録を更新します。もし今の収入が10年前や15年前よりも多い場合、その新しい高収入の年が、計算において低収入またはゼロ収入の年を置き換えることができます。これにより、一部の労働者は退職後に月額(500ドル以上増える可能性もあります。正確な増加額は、収入の増加度と、削除できる低収入年数によります。これは、60代や早期70代で退職を考えている人にとって特に重要です。あと数年働くだけで、実際に給付額を大きく変えることができるのです。## 収入テストの罠)回避方法$100 完全退職年齢に達する前に社会保障を請求しながら働き続けると、収入テストに引っかかります。これは、多くの人が予期しない給付削減です。2025年には、(FRA未満の期間に)$23,400を超える収入を得ると、その分だけ$1 給付が減額されます$2 。年の途中でFRAに到達した場合、閾値は$62,160に跳ね上がり、それを超えると減額されます。これらの上限は2026年には$24,480と$65,160に引き上げられます。ただし、その差し引かれたお金は「失われた」わけではありません。SSAは、FRAに達した時点で、その差し引かれた分を考慮して給付額を増やします。しかし、実際にFRAまで待つよりも遅れて請求した方が、結果的には得になることが多いです。FRAに到達したら、収入テストは完全に消えます。つまり、給与や貯蓄で生活できるなら、待つ方が経済的に合理的な場合が多いのです。## 死亡が家族に残すお金の損失あまり話題になりませんが、あなたの死亡時に家族が受け取れる遺族給付は大きく影響します。あなたが家族の主な収入源であれば、配偶者や扶養している子供、さらには扶養している親も、あなたの死後に遺族給付の対象となる可能性があります。これらの遺族給付は、(あなたのFRA時点の給付額の最大50%に相当する配偶者給付)のようなものとは異なります。むしろ、あなたが死亡した時点で実際に受け取っていた、または受け取る資格のあった給付額に基づいています。つまり、FRAや70歳まで待って請求すれば、その分だけ遺族のための給付も高くなるのです。一人が主要な経済支援者である家庭では、これが経済的な安定と困窮の分かれ目になることもあります。すぐに請求するかどうかを考える際の重要なポイントです。## 本当の問題：あなたにとって何が正しいのか？最適な請求年齢は人それぞれです。健康上の不安や貯蓄不足、またはもう働けない事情がある場合は、早めに請求するのも合理的です。しかし、健康で働き続けている場合や、80代までに資金が尽きるのを心配している場合は、待つ方が多くの場合有利です。これら4つの仕組み—早期請求のペナルティ、収入履歴の置き換え、収入テスト、遺族給付—を理解することで、単に周囲に合わせるのではなく、自分にとって本当に最適な選択をするための情報が得られます。そして、その選択は、あなたの生涯で数万ドルの差を生む可能性があります。急いで決めるのと、じっくり考えるのとの違いは、実際に何を犠牲にしているのかを知ることにあります。
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ほとんどの人は、自分が実際に受け取る社会保障の額に対して大きなコントロールを持っていることに気づいていません。長期的な計画の文脈で完全退職年齢について考えている場合でも、単に月々の支給額を増やす方法を知りたい場合でも、その計算は驚くかもしれません。
30%のペナルティを回避して生涯の給付を守る
ほとんどの労働者が知らないことは、完全退職年齢(FRA)より前に社会保障を請求すると、永久的なコストが伴うということです。例えば、67歳まで待たずに62歳で請求すると、その時点で最大30%の減額が適用され、生涯にわたって続きます。これにより、一部の人は何十万ドルもの生涯給付を失うことになります。SSAもこれを容赦しません。この減額は通常永久的であり、後からやり直すことはできません。
逆に言えば、待つ余裕がある場合、FRAを過ぎてからの毎年の遅延は実質的な増額となります。完全退職年齢を迎えた後は、給付はおよそ年8%ずつ増加し、70歳まで続きます。80代やそれ以上生きる場合、この差は非常に大きなものとなります。
あなたの勤務歴が足かせになっている可能性(気づいていない)
社会保障局は、あなたの最高収入35年間に基づいて給付額を計算します。ここに問題があります：もしあなたの勤務歴に空白期間—収入がゼロまたは非常に少なかった年—がある場合、そのゼロや低収入の年が平均を引き下げてしまいます。
しかし、良いニュースもあります。働き続けるごとに、SSAはあなたの収入記録を更新します。もし今の収入が10年前や15年前よりも多い場合、その新しい高収入の年が、計算において低収入またはゼロ収入の年を置き換えることができます。これにより、一部の労働者は退職後に月額(500ドル以上増える可能性もあります。正確な増加額は、収入の増加度と、削除できる低収入年数によります。
これは、60代や早期70代で退職を考えている人にとって特に重要です。あと数年働くだけで、実際に給付額を大きく変えることができるのです。
収入テストの罠)回避方法$100
完全退職年齢に達する前に社会保障を請求しながら働き続けると、収入テストに引っかかります。これは、多くの人が予期しない給付削減です。
2025年には、(FRA未満の期間に)$23,400を超える収入を得ると、その分だけ$1 給付が減額されます$2 。年の途中でFRAに到達した場合、閾値は$62,160に跳ね上がり、それを超えると減額されます。これらの上限は2026年には$24,480と$65,160に引き上げられます。
ただし、その差し引かれたお金は「失われた」わけではありません。SSAは、FRAに達した時点で、その差し引かれた分を考慮して給付額を増やします。しかし、実際にFRAまで待つよりも遅れて請求した方が、結果的には得になることが多いです。FRAに到達したら、収入テストは完全に消えます。つまり、給与や貯蓄で生活できるなら、待つ方が経済的に合理的な場合が多いのです。
死亡が家族に残すお金の損失
あまり話題になりませんが、あなたの死亡時に家族が受け取れる遺族給付は大きく影響します。あなたが家族の主な収入源であれば、配偶者や扶養している子供、さらには扶養している親も、あなたの死後に遺族給付の対象となる可能性があります。
これらの遺族給付は、(あなたのFRA時点の給付額の最大50%に相当する配偶者給付)のようなものとは異なります。むしろ、あなたが死亡した時点で実際に受け取っていた、または受け取る資格のあった給付額に基づいています。つまり、FRAや70歳まで待って請求すれば、その分だけ遺族のための給付も高くなるのです。
一人が主要な経済支援者である家庭では、これが経済的な安定と困窮の分かれ目になることもあります。すぐに請求するかどうかを考える際の重要なポイントです。
本当の問題：あなたにとって何が正しいのか？
最適な請求年齢は人それぞれです。健康上の不安や貯蓄不足、またはもう働けない事情がある場合は、早めに請求するのも合理的です。しかし、健康で働き続けている場合や、80代までに資金が尽きるのを心配している場合は、待つ方が多くの場合有利です。
これら4つの仕組み—早期請求のペナルティ、収入履歴の置き換え、収入テスト、遺族給付—を理解することで、単に周囲に合わせるのではなく、自分にとって本当に最適な選択をするための情報が得られます。そして、その選択は、あなたの生涯で数万ドルの差を生む可能性があります。
急いで決めるのと、じっくり考えるのとの違いは、実際に何を犠牲にしているのかを知ることにあります。